Анжелика, здравствуйте.
Доли выделить обязательно, а жена действительно вправе отказаться от своей доли в пользу мужа — но не от доли ребёнка: её закон защищает отдельно.
Порядок такой. Жилое помещение, ипотеку по которому гасят материнским капиталом, закон обязывает оформить в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей — независимо от того, что квартира изначально куплена мужем до брака (п. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ, Правила, утверждённые постановлением Правительства РФ № 862). Размер обязательных долей считается не от всей стоимости квартиры, а от доли материнского капитала в ней, разделённой между членами семьи, на которых распределяют собственность.
Считаем на ваших цифрах:
— маткапиталом (728 000 ₽) закрывается весь остаток долга — 643 883 ₽, оставшиеся 84 117 ₽ на эту цель не тратятся;
— доля материнского капитала в стоимости квартиры: 643 883 / 1 200 000 ≈ 53,66%;
— эта доля делится между тремя членами семьи (муж, жена, ребёнок) поровну: 53,66% / 3 ≈ 17,89% — минимальная доля, которая обязательно причитается каждому, включая ребёнка;
— остальные 46,34% стоимости квартиры — личное добрачное имущество мужа, оно так и остаётся его собственностью сверх доли от маткапитала.
Отсюда два сценария. Если доли не перераспределять: у мужа 46,34% + 17,89% ≈ 64,23%, у жены и у ребёнка — по 17,89%. Если жена откажется от своей доли в пользу мужа (это соглашением между супругами закон разрешает): у мужа 64,23% + 17,89% ≈ 82,11%, у ребёнка — неизменные 17,89%, у жены — 0%. Долю ребёнка уменьшить таким соглашением нельзя ни при каком раскладе.
Оформляется это письменным соглашением об определении долей (в простой письменной форме или у нотариуса — зависит от требований банка и Росреестра к конкретной сделке) в течение 6 месяцев после снятия обременения по ипотеке.
Планируете распределить доли строго по минимуму или готовы дать ребёнку и жене больше расчётного минимума? Больше — можно всегда, меньше причитающегося ребёнку — нет.