Хочу расторгнуть договор, чтобы проценты больше не начислялись, что для этого сделать

Здравствуйте.

В соответствии со ст.450 ГК РФ договор можно расторгнут по соглашению сторон, а при недостижении согласия только в судебном порядке. Напишите официальное заявление с просьбой расторгнуть договор. В нём укажите причины, например, тяжёлое материальное положение, и предложите свой вариант расчёта,  например, зафиксировать сумму основного долга и договориться о графике его погашения без дальнейшего начисления процентов. 

Общая сумма процентов, штрафов и пеней не может превышать 100% от тела займа — если МФО нарушила этот лимит, вы вправе требовать перерасчёта. В суде нужно будет доказать нарушения и обосновать, почему расторжение договора необходимо.

Здравствуйте.

Чтобы расторгнуть договор потребительского займа, необходимо учитывать следующие положения законодательства:

— Общее правило о расторжении договора (ст. 450 ГК РФ): договор может быть расторгнут:
по соглашению сторон;
по решению суда — при существенном нарушении договора одной из сторон либо в случаях, предусмотренных законом или самим договором.
В вашем случае речь идёт о нарушении обязательств заёмщиком (просрочка платежей), что теоретически может дать кредитору основание требовать расторжения договора через суд, но не даёт заёмщику автоматического права на односторонний отказ от договора.

— Односторонний отказ от исполнения обязательств запрещён (ст. 310 ГК РФ). Вы не можете в одностороннем порядке прекратить действие договора — это возможно только по соглашению с кредитором или по решению суда.
Возможность досрочного погашения (ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ): вы вправе досрочно вернуть всю сумму займа или его часть, но для этого нужно:
уведомить кредитора в порядке, предусмотренном договором (обычно не менее чем за 30 дней);
уплатить проценты за фактический период пользования деньгами.

Это не равно расторжению договора, но позволяет прекратить обязательства при условии полного погашения долга.

— Прекращение обязательства надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ): договор прекращается, если вы полностью погасите задолженность (основной долг + проценты + неустойки, если они начислены). Это самый прямой путь к прекращению действия договора

— Расторжение через суд при существенном изменении обстоятельств (ст. 451 ГК РФ): вы можете обратиться в суд с требованием о расторжении, если докажете, что произошли существенные изменения обстоятельств, которых вы не могли предвидеть при заключении договора (например, резкое ухудшение финансового положения по независящим от вас причинам). Однако на практике суды крайне осторожно подходят к таким требованиям и требуют убедительных доказательств

Права кредитора при нарушении графика платежей (ч. 2 ст. 811 ГК РФ): если вы нарушили сроки возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами. То есть кредитор, а не вы, имеет право инициировать прекращение договора при нарушениях
Исполнение обязательств (ст. 309 ГК РФ): все условия договора должны исполняться надлежащим образом. Если вы не выполняете обязательства, кредитор вправе применять меры ответственности (проценты, неустойки), а также обращаться в суд за принудительным взысканием долга

Таким образом, самостоятельное расторжение договора без согласия кредитора или решения суда невозможно. Чтобы прекратить начисление процентов, вам нужно либо:

договориться с кредитором о расторжении или реструктуризации;
полностью погасить задолженность (включая проценты и неустойки);
обратиться в суд, доказав существенное изменение обстоятельств (что сложно и не гарантирует успеха).

Екатерина!

Полагаю, что только Вашего желания расторгнуть такой договор, чтобы не платить больше проценты, будет недостаточно, учитывая общие правила статьи 450 Гражданского Кодекса РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Если вы с банком согласовали условия договора, подпсиали его и исполняли какое-то время, просто так изменить согласованные условия не получится, статья 309 Гражданского Кодекса РФ требует исполнения обязательств согласно их условиям, а кредитор, как правило, заинтересован в максимально вомзожно взыскании с должника суммы задолженности.

Если у Вас не получается убедить банк изменить условия договора, заключить дополнительное соглашение, зафиксировав сумму задолжености, остановив начисление процентов, придётся обращаться в суд и там доказывать, что в настоящее время есть объективные причины для изменения договора, что Вы уже не в состоянии исполнять договор как раньше и требования банка по взысканию суммы долга и процентов должны быть ограничены какой-то приемлемой для Вас суммой. решение будет принимать с учётом позиции банка-кредиора и представленных Вами доказательств, однозначно гарантировать успех я бы не стал.

Как вариант, можете рассмотреть возможность банкротства, по результатам которого можно осовбодиться от обязательств, в том числе и перед банком.

Здравствуйте!

Само по себе расторжение договора не решит вопрос с процентами. Даже если договор расторгнуть, уже полученные деньги всё равно нужно вернуть. По п. 2 ст. 453 ГК РФ

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

А по п. 1 ст. 819 ГК РФ

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Лучше требовать от МФО полный расчет долга и проверять, законно ли они насчитали 400 000 руб.

Первое, что нужно проверить, это дневная ставка. По ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

Если в договоре или расчете ставка выше, надо требовать перерасчет.

Второе, нужно отдельно смотреть неустойку, штрафы и пени. По ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Если проценты за период просрочки продолжают начисляться. Всё, что начислено сверх этого, можно оспаривать.

Третье, лимит 100% от суммы займа здесь не применяется. В ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ указано:

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

У Вас заем был на 3 года, поэтому один только довод, что Вы оплатили больше суммы долга, суд не примет.

Четвертое, проценты по ст. 333 ГК РФ суд снижает не всегда. Ст. 333 ГК РФ касается неустойки. Верховный Суд РФ по делу № 7-КГ17-4 указал, что проценты за пользование займом по ст. 809 ГК РФ не снижаются как неустойка. Однако ВС РФ уточнил, что это правило не позволяет начислять сверхвысокие проценты бесконечно после окончания срока микрозайма. В итоге суд снизил их до среднерыночной ставки

https://legalacts.ru/sud/opredelenie-verkhovnogo-suda-rf-ot-22082017-n-7-kg17-4/

Суд может проверить, за какой период и по какой ставке МФО начисляла проценты, особенно если после окончания срока займа начисления продолжались на прежних микрофинансовых условиях.

Направьте в МФО письменную претензию и попросите полный расчет задолженности, копию договора, график платежей, расшифровку всех Ваших оплат и отдельно суммы основного долга, процентов, штрафов, пеней и комиссий. По ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Если МФО не сделает перерасчет, при требовании до 500 000 руб. сначала нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Он рассматривает такие споры с МФО, если размер требований потребителя не превышает 500 000 рублей. После этого уже можно идти в суд и просить исключить незаконные начисления.