Я знаю, что обанкротить нельзя, но можно ли сделать реструктуризацию?

Здравствуйте. Через «Госуслуги» банкротство как самостоятельная процедура обычно не подается. Есть два варианта: внесудебное банкротство через МФЦ и судебное банкротство через арбитражный суд. По внесудебному банкротству через МФЦ сумма Ваших долгов по кредитным картам 670 000 руб. формально подходит, поскольку сейчас процедура применяется при долгах от 25 000 до 1 000 000 руб. Но одного размера долга недостаточно. Нужны специальные условия: например, оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества, либо иные основания, прямо предусмотренные законом. Если исполнительных производств пока нет и до приставов дело не дошло, то для внесудебного банкротства через МФЦ, скорее всего, оснований сейчас нет. Заявления по внесудебному банкротству принимаются именно через МФЦ. Судебное банкротство возможно через арбитражный суд, если Вы не можете исполнять денежные обязательства. Гражданин вправе обратиться в суд и при предвидении банкротства, если очевидно, что он не сможет платить по долгам. При сумме долгов свыше 500 000 руб. и невозможности платить вопрос уже можно рассматривать предметно. По кредиту под залог недвижимости важно уточнить: такой долг не «исключается» из банкротства. Он может быть включен в дело о банкротстве, но залоговый кредитор имеет преимущественное право на удовлетворение требований за счет заложенного имущества. То есть главный риск в судебном банкротстве — не сам факт наличия залогового кредита, а возможная реализация заложенной недвижимости. Даже единственное жилье не защищено от взыскания, если оно является предметом ипотеки или залога по соответствующему кредиту. Реструктуризация возможна в двух вариантах. Первый вариант — договориться с банком напрямую: просить уменьшить платеж, предоставить отсрочку, изменить график, снизить ставку или провести внутреннюю реструктуризацию. Но банк не обязан автоматически снижать процент, это вопрос соглашения сторон. Второй вариант — судебная процедура реструктуризации долгов гражданина в деле о банкротстве. В этом случае утверждается план погашения долгов, как правило, на срок до трех лет. Но для этого нужен реальный доход, за счет которого можно исполнять план. Сам по себе суд не просто «уменьшает проценты», а рассматривает план реструктуризации с учетом требований кредиторов.  

Таким образом, через МФЦ сейчас, вероятно, подать нельзя, так как нет исполнительного производства и оснований для внесудебной процедуры. Судебное банкротство возможно рассматривать, но при наличии кредита под залог недвижимости нужно очень осторожно оценить риск потери заложенного объекта. По залоговому кредиту сначала разумнее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации и получить письменный ответ.

с уважением,

Добрый день! 

Добрый день. Короткий ответ: Подать на бесплатное банкротство через Госуслуги (МФЦ) в вашей ситуации нельзя, а провести реструктуризацию залогового кредита в рамках судебного банкротства, чтобы снизить проценты, не получится.
Ниже подробно разобраны причины и даны пошаговые инструкции, как действовать в вашей ситуации с долгами на общую сумму 1 670 000 рублей.

1. Почему вам не подходит банкротство через Госуслуги (МФЦ)
Внесудебное (бесплатное) банкротство оформляется через МФЦ (на Госуслугах можно лишь заполнить заявление). Однако вы не подходите под его критерии по двум главным причинам:
Отсутствие закрытого исполнительного производства. Для банкротства в МФЦ приставы должны завершить дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» (из-за отсутствия имущества). У вас дела еще даже не дошли до приставов.
Превышение лимита долга. Максимальная сумма долга для МФЦ — 1 миллион рублей. У вас общая сумма (кредитки + залог) составляет 1 670 000 рублей. Скрывать залоговый кредит нельзя — при банкротстве учитываются абсолютно все долги.

2. Что будет с кредитом под залог недвижимости?
Залоговый кредит (1 млн руб.) — это главный барьер для классического банкротства.
Риск потери недвижимости: Если вы начнете процедуру банкротства (судебную), залоговый банк сразу заявит свои права. Квартиру или дом выставят на торги для погашения этого миллиона, даже если это ваше единственное жилье.
Реструктуризация в суде: В рамках судебного банкротства есть процедура «реструктуризации долгов». Но её цель — не снизить проценты по вашей просьбе, а утвердить план выплаты всех долгов (и кредиток, и залога) за срок до 5 лет без процентов. График утверждает суд, если у вас есть высокий официальный доход. Снизить ставку по залогу через суд «просто так» не удастся.

Важное исключение: С конца 2024 года в РФ действует закон о мировых соглашениях по ипотеке/залогу при банкротстве. Если у вас есть третье лицо (поручитель или родственник), готовый выплачивать залоговый кредит вместо вас по старому графику, можно заключить мировое соглашение с залоговым банком. Тогда жилье не заберут, а кредитные карты на 670 тыс. рублей спишут через суд.

3. Как снизить проценты по залоговому кредиту?
Если вы хотите сохранить недвижимость и снизить платежи, действовать нужно вне процедуры банкротства и строго до того, как вы перестанете платить по этому кредиту.

Вариант А. Внутренняя реструктуризация (в своем банке)
Обратитесь в банк, где оформлен залог, с заявлением на реструктуризацию.
Основание: Вам нужно документально доказать ухудшение финансового положения (снижение дохода, потеря работы, болезнь, рождение ребенка).
Что просить: Снижение процентной ставки, увеличение срока кредита (что уменьшит ежемесячный платеж) или кредитные каникулы.

Вариант Б. Рефинансирование в другом банке
Если просрочек по залоговому кредиту еще нет, а кредитная история не испорчена окончательно, попробуйте перевести залоговый кредит в другой банк под более низкий процент. Однако из-за кредитных карт на 670 тыс. рублей банки могут отказать из-за высокой долговой нагрузки.

Пошаговый план действий прямо сейчас
Не допускайте просрочек по залоговому кредиту. Это ваш главный приоритет, чтобы не потерять недвижимость.
Обратитесь в залоговый банк с просьбой уменьшить платеж (увеличить срок или снизить ставку), ссылаясь на финансовые трудности.
Заморозьте кредитные карты. Перестаньте ими пользоваться. Если платить по ним больше нет возможности — временно прекратите платежи по картам (но продолжайте платить залог). Банки по картам со временем подадут в суд, и вы сможете выплачивать эти 670 тысяч через приставов небольшими частями (не более 50% от официальной зарплаты) без риска потерять единственное жилье (если оно не в залоге).

Чтобы я мог предложить более точный план, уточните:
 
 
Является ли заложенная недвижимость вашим единственным жильем?
Какой у вас сейчас официальный доход, и готовы ли родственники помогать платить залог, если начнется суд по кредиткам?

За ответ, прошу оставить положительный отзыв!