После этого в личном кабинете появилось сообщение: "Документы подписаны, ожидайте зачисления средств в течение 48 часов"

Question

Я обратился в ПАО Сбербанк за автокредитом. Менеджер банка сформировал ссылку для оформления кредита, однако при первом переходе по ней условия отличались от согласованных — сумма была меньше. Примерно через 30 минут при повторной проверке ссылки условия отобразились корректно, после чего менеджер предложил продолжить оформление. Мне поступило СМС с условиями договора и СМС-код для подтверждения его заключения. Код я ввёл и подтвердил. После этого в личном кабинете появилось сообщение: "Документы подписаны, ожидайте зачисления средств в течение 48 часов". При этом доступ к самим документам предоставлен не был. При обращении в офис банка копию договора мне не выдали, было составлено обращение № 2604422-7000- 495679, однако по его результатам документы также предоставлены не были. По истечении 48 часов денежные средства на счёт не поступили, а в личном кабинете появилось сообщение "Кредит не одобрен". После звонка в банк с требованием предоставить документы по кредиту специалисты заявили, что никакого договора не существует.

Юрий Ляпин · Answer

Здравствуйте! В вашей ситуации ключевой вопрос — был ли фактически заключён кредитный договор. По общему правилу договор считается заключённым с момента, когда вы акцептовали оферту банка, то есть подтвердили условия через СМС-код. Если в сообщении с кодом были указаны существенные условия кредита (сумма, срок, ставка) и вы его ввели, это может рассматриваться как заключение договора в простой электронной форме. Однако позиция банка обычно строится на том, что до окончательного одобрения кредит считается лишь заявкой, даже если клиент подтвердил предварительные условия. Фраза «документы подписаны» сама по себе ещё не гарантирует выдачу кредита, если в правилах банка предусмотрено финальное одобрение после проверки. Сейчас у вас есть основания требовать от ПАО Сбербанк разъяснений и документов. Даже если договор не был заключён, банк обязан предоставить информацию о ходе рассмотрения заявки и причинах отказа. Отказ в выдаче копий при наличии факта «подписания» — спорный момент. Практически стоит действовать следующим образом. Направить письменную претензию в банк с требованием предоставить копию договора или подтверждение его отсутствия с объяснением причин. Сослаться на СМС, статус «документы подписаны» и номер обращения. Если ответа не будет или он формальный, можно обратиться с жалобой в Банк России — регулятор контролирует такие ситуации и часто заставляет банки раскрывать информацию. Перспективы взыскать сам кредит как «обязанность банка выдать деньги» обычно невысокие, потому что банки закладывают в оферту условие об окончательном одобрении. Но вот добиться документов, проверить законность обработки заявки и при необходимости заявить о введении в заблуждение — вполне реально. С наилучшими пожеланиями, Юрий Михайлович!