После этого в личном кабинете появилось сообщение: "Документы подписаны, ожидайте зачисления средств в течение 48 часов"

Здравствуйте! В вашей ситуации ключевой вопрос — был ли фактически заключён кредитный договор. По общему правилу договор считается заключённым с момента, когда вы акцептовали оферту банка, то есть подтвердили условия через СМС-код. Если в сообщении с кодом были указаны существенные условия кредита (сумма, срок, ставка) и вы его ввели, это может рассматриваться как заключение договора в простой электронной форме.

Однако позиция банка обычно строится на том, что до окончательного одобрения кредит считается лишь заявкой, даже если клиент подтвердил предварительные условия. Фраза «документы подписаны» сама по себе ещё не гарантирует выдачу кредита, если в правилах банка предусмотрено финальное одобрение после проверки.

Сейчас у вас есть основания требовать от ПАО Сбербанк разъяснений и документов. Даже если договор не был заключён, банк обязан предоставить информацию о ходе рассмотрения заявки и причинах отказа. Отказ в выдаче копий при наличии факта «подписания» — спорный момент.

Практически стоит действовать следующим образом. Направить письменную претензию в банк с требованием предоставить копию договора или подтверждение его отсутствия с объяснением причин. Сослаться на СМС, статус «документы подписаны» и номер обращения. Если ответа не будет или он формальный, можно обратиться с жалобой в Банк России — регулятор контролирует такие ситуации и часто заставляет банки раскрывать информацию.

Перспективы взыскать сам кредит как «обязанность банка выдать деньги» обычно невысокие, потому что банки закладывают в оферту условие об окончательном одобрении. Но вот добиться документов, проверить законность обработки заявки и при необходимости заявить о введении в заблуждение — вполне реально.

С наилучшими пожеланиями, Юрий Михайлович!