На какие нормы законодательства и правила регуляторов ссылаться?

Question

Имеет ли банк право списать средства от продажи ипотечной квартиры в погашение другого кредита? У меня ипотека, потреб кредит и кредитные карты в ВТБ. Также имеются кредиты в других банках и долги перед физлицами. Уже третий год нахожусь в трудной финансовой ситуации, соответственно большие просрочки по всем кредитам. Решил продать ипотечную квартиру (единственное жилье). Важно: официальное согласие банка на продажу в соответствии со статьей 37.1. Закона об ипотеке (ФЗ-102) не получал. Нашел покупателя, начали готовить сделку в ВТБ, т.к. ВТБ - залогодержатель. ВТБ предлагает такую схему расчетов: 1. Покупатель открывает мастер-счет и аккредитив в ВТБ. С мастер-счета переводит всю сумму продажи на аккредитив. 2. ВТБ снимает обременение с квартиры 3. Регистрируется переход права собственности на покупателя 4. Вся сумма с аккредитива поступает на мастер-счет продавца (мой счет) 5. Автоматически с мастер-счета списывается оставшийся долг по ипотеке 6. Автоматически с мастер-счета списываются все другие, не обеспеченные проданным предметом залога, кредитные обязательства. Вопросы: 1. Имеются ли нормы закона, запрещающие банку списывать средства, вырученные от продажи предмета залога, в счет погашения сторонних кредитов? Именно без банкротства и делопроизводства. 2. Как запретить банку ВТБ в моей ситуации сделать задуманное им и заставить перевести разницу между всей суммой продажи и остатком по ипотеке на мой счет в другом банке? На какие нормы законодательства и правила регуляторов ссылаться?

Ольга Чистякова · Answer

Евгений, день добрый. 1. Имеются ли нормы закона, запрещающие банку списывать средства, вырученные от продажи предмета залога, в счет погашения сторонних кредитов? Именно без банкротства и делопроизводства. Надо сказать ВТБ действует в своих интересах, используя стандартные условия банковского обслуживания. Закона о котором вы спрашивате нет. Напротив, работают нормы, позволяющие банку это сделать. Когда вы открывали мастер-счет и кредитные карты в ВТБ, в договорах практически 100% есть пункт о том, что банк имеет право списывать деньги с любых ваших счетов в счет погашения любой просроченной задолженности перед этим банком. Согласно положениям ст 854 ГК РФ 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В силу норм 410 ГК РФ банк может заявить о зачете встречных однородных требований. Вы должны банку по ипотеке и картам, банк должен вам (вернуть деньги с вашего счета). В соответствии с ст 37.1 ФЗ-102 «Об ипотеке» 1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. В случае, если стороной кредитного договора или договора займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, является физическое лицо, заключившее указанные договоры в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, до обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество продажа такого имущества может быть осуществлена залогодателем — физическим лицом в том числе в порядке, установленном статьей 37.1 настоящего Федерального закона. Т.е. эта норма регулирует лишь процедуру продажи залога самим должником. Она не устанавливает «иммунитет» для остатка средств от взыскания другими кредиторами или самим банком. Деньги, полученные от продажи единственного жилья, не защищены от взыскания так, как само жилье. Как только квартира превратилась в деньги на счете, они становятся обычным активом, на который можно обратить взыскание по любым долгам.

Дарья Разина · Answer

Уважаемый Евгений, здравствуйте! У Вас запрошена консультация нескольких юристов. Полагаю, что банк пытается использовать право на безакцептное списание, «зашитое» в кредитном договоре. По закону, это незаконно. Изучите свой договор обязательно (условия) ВТБ не имеет права трогать деньги от продажи залоговой квартиры для погашения ваших «потреба» или кредиток. Объясняю почему. 1) Списание со счета без вашего прямого распоряжения — это исключение из правил. Оно возможно только в трёх случаях: по решению суда, по прямому указанию закона или если вы сами подписали договор, где разрешили банку это делать . Вообще, «галочки» в типовых договорах нарушением ваших прав как потребителя. Включение в договор условия о праве банка списывать деньги с любых ваших счетов в счёт любых долгов (даже не обеспеченных залогом) ущемляет ваше право свободно распоряжаться деньгами и противоречит п. 2 ст. 854 ГК РФ. Это условие в судах часто признается ничтожным. Посмотрите практику: Постановление ВС РФ от 04.12.15 № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014 2) Ваша задача — не дать деньгам лечь на ваш мастер-счет в ВТБ. Как только они там окажутся, банк по своей внутренней «очереди» спишет их мгновенно. 3) Вы должны направить в ВТБ письменное заявление (через отделение с отметкой о вручении или ценным письмом в юр.адрес ) об отзыве заранее данного акцепта на списание средств со счета в рамках кредитных договоров (укажите номера «потреба» и карт). Если ВТБ спишет деньги в счет «потреба», Вы потом, в последтвии — пойдете в суд со ссылкой на ст. 854 ГК РФ и ст. 856 ГК РФ (ответственность банка). В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/282c1bce4c00321737dcf435e0948f4c632285d6/ Взыщете всю сумму плюс проценты по ст. 395 ГК РФ. Не соглашайтесь на их схему, требуйте перевода разницы на ваш счет в другом банке. С уважением, Дарья