Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Подскажите, изменится ли процентная ставка по ипотеке?
У меня имеется IT ипотека. Договор заключен до 31 июля 2024 г. На момент заключения договора, компания в которой я работаю, была аккредитована Минцифры России. В компании произошла реорганизация, трудовые отношения не прерывались (ч. 5 ст. 75 ТК РФ). Правопреемство прав и обязанностей организации (ст. 58 ГК РФ.) сохраняются. При реорганизации аккредитация ИТ-компании была аннулирована. Если ипотечный договор заключен до 31 июля 2024 года и аккредитация ИТ-компании была аннулирована после оформления кредита, ставка по ипотеке должна сохранятся (пп. «е» п. 5, пп. «л» п. 5, ч. 6 пп. «н» п. 5 Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным). Подскажите, изменится ли процентная ставка по ипотеке?
Здравствуйте Юрий.
Сохранение процентной ставки по IT-ипотеке при утрате организацией аккредитации зависит от условий Вашего кредитного договора и применимых норм законодательства.
Согласно ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк не вправе в одностороннем порядке менять процентную ставку по кредиту, кроме случаев, прямо предусмотренных законом или договором. Это означает, что любое изменение ставки должно опираться на:
-прямое указание в законе;
-явное условие договора, допускающее пересмотр ставки при определённых обстоятельствах (в т. ч. при утрате аккредитации).
Ваша процентная ставка по IT-ипотеке, заключённой до 31.07.2024, не изменяется при утрате организацией аккредитации, при условии что в Вашем кредитном договоре нет условия, позволяющего банку в одностороннем порядке повысить ставку при утрате аккредитации.
Внимательно изучите содержание Вашего договора на наличие/отсутствие в нем условия о пересмотре ставки. Если же в Вашем договоре предусмотрено право банка на пересмотр ставки в случае утраты аккредитации, то банк вправе изменить ставку в порядке, установленном законом и договором.
Здравствуйте,
В сила ст 421 ГК РФ
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Соответственно, смотрим условия заключённого кредитного договора, который подписан сторонами, значит стороны согласились со всеми условиями с нем.
В условиях Вашего ипотечного договора не предусмотрено увеличение процентов ставки по Вашей ситуации.
На момент заключения кредитного договора Вы соответствовали условиям льготного кредитования. Тот факт, что после заключения кредитного договора у организации отозвали аккредитацию, при этом Вы продолжаете работать там, не влечет увеличение процентов ставки.
Юрий, добрый день!
Льготная ставка по IT-ипотеке обычно привязана к статусу заемщика как работника аккредитованной IT-компании на момент выдачи кредита и в течение действия кредитного договора. Если на дату заключения договора (до 31 июля 2024 г.) компания была аккредитована, это создает первоначальные основания для применения льготных условий.
Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ, при реорганизации права и обязанности компании переходят к правопреемнику. Однако аккредитация IT-компании — это не универсальное право, а статус, который должен подтверждаться отдельно для каждого юридического лица. Если после реорганизации аккредитация была аннулирована, это может повлиять на правомерность сохранения льготной ставки.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ и ФЗ № 353-ФЗ, одностороннее изменение условий кредитного договора (включая процентную ставку) не допускается, кроме случаев, прямо предусмотренных законом или договором. Если в кредитном договоре не указано, что утрата аккредитации работодателем ведет к пересмотру ставки, банк формально не вправе изменить условия.
Банк России в своих разъяснениях (например, информация от 24.04.2023 № ИН-03-59/31) подчеркивает, что кредитор не может произвольно менять условия договора при урегулировании задолженности. Суды также придерживаются принципа неизменности условий договора, если иное не оговорено сторонами (Постановление Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015).
Если в договоре или правилах программы IT-ипотеки есть условие о том, что льготная ставка сохраняется только при наличии аккредитации работодателя на протяжении всего срока кредита, то банк может потребовать пересмотра ставки после утраты аккредитации.
4.5. Дополнительные правила изменения Базовой процентной ставки по Договору:
Процентная ставка устанавливается в размере 17,50 (Семнадцать целых пятьдесят
сотых) процентов годовых, но не более размера ключевой ставки Центрального Банка
РФ на дату заключения Договора, увеличенной на 1,50 (Одна целая пять десятых)
процента, в случае наступления одного из следующих событий:
4.5.1. выявление Кредитором информации о том, что на дату заключения Договора и в
любой период его действия Заемщик являлся или является заемщиком (одним из
солидарных созаемщиков или поручителем) по кредитным договорам,
заключенным до дня вступления в силу постановления Правительства Российской
Федерации от 15 декабря 2023 г. No 2166 «О внесении изменений в некоторые акты
Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного)
кредитования граждан Российской Федерации» (далее – Постановление
Правительства Российской Федерации от 15.12.2023 No2166), и по которым
кредитор получает или ранее получал возмещение недополученных доходов в
соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30
апреля 2022 г. No 805;
4.5.2. выявление Кредитором информации о том, что на дату заключения Договора и в
любой период его действия Заемщик являлся или является заемщиком (одним из
солидарных созаемщиков или поручителем) по кредитным договорам,
заключенным со дня вступления в силу постановления Правительства Российской
Федерации от 15 декабря 2023 г. No 2166, и по которым кредитор получает или ранее
получал возмещение недополученных доходов из федерального бюджета в рамках
правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по
жилищным (ипотечным) кредитам (займам), перечисленных в Постановлении Правительства Российской Федерации от 15.12.2023 No2166;
4.5.3. непредоставление Заемщиком в течение 6 (Шести) календарных месяцев с даты
прекращения (по любому из предусмотренных законодательством РФ оснований)
трудового договора, заключенного Заемщиком с работодателем, соответствующим
требованиям абзаца второго подпункта «е» пункта 5 Постановления Правительства
Российской Федерации от 30 апреля 2022 г. No805, документов, соответствующих
законодательству РФ и подтверждающих трудоустройство Заемщика в
организацию, соответствующую требованиям абзаца второго подпункта «е» пункта
5 Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2022 г. No805;
4.5.4. выявление Кредитором информации о наличии перерыва в трудовом стаже
Заемщика сроком более 6 (Шести) календарных месяцев после даты заключения
Договора.
Новая Процентная ставка подлежит применению с даты начала очередного
Процентного периода, следующего за датой выявления Кредитором одного или
нескольких событий, указанных в пункте 4.5. Кредитор вправе установить новую
Процентную ставку по основаниям в соответствии с пп. 4.5.2, 4.5.3 и 4.6. не позднее
даты, отстоящей на 5 лет от даты заключения Кредитного договора.
В представленной вами выдержки из договора я не усмотрела условий об изменении банком ставки в случае утраты Вашим работодателем аккредитации при условии действующего ТД. То есть банк может пересмотреть ставку только в случае, если вы прекратите трудовой договор и в течение 6 месяцев не устроитесь в новую аккредитованную организацию.