Скрыли конечную сумму долга

Здравствуйте! Для того, чтобы разобраться в решении Вашего вопроса нужно видеть конкретную дату фактического погашения кредита, это может подтвердить соответствующая квитанция, а также условия договора о частичном возврате кредита. Из приложенных Вами файлов, например раздел 7 лист 2 кредитного договора видно:

7.2.Досрочное погашение обязательств по кредиту (в полной сумме или частично) производится клиентом при уведомлении об этом банка, в т.ч. по каналам дистанционного обслуживания (КДО) (интернет-банк, контактный центр). 

Также в кредитном договоре указываются условия уведомления, содержания такого уведомления.

Согласно ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Выдавая кредит или заем, кредитор рассчитывает получить прибыль. Когда заемщик решает досрочно вернуть заем, кредитор лишается части этой прибыли.

Иными словами, ограничения в законе о сроках уведомления — это способ соблюсти баланс интересов кредиторов и заемщиков. С одной стороны, у заемщика есть право досрочно вернуть заем, тем самым снизив размер переплаты. С другой — у кредитора сохраняется возможность заработать.

Для чего и нужно знать уведомляли ли Вы банк о досрочном погашении кредита или нет.  

Так как из скриншота «детали кредита» усматривается — остаток задолженности 0,00 Р; статус активный; также указана задолженность 20 112, 57 Р. 

Для того, чтобы понять на основании какого периода образовалась  задолженность по основному долгу и пени 5 286, 04 Р, а также задолженность пени и проценты 15 070, 02 Р необходимо обратиться в банк за разъяснениям. 

Приведу пример когда гражданка погасила кредит досрочно, а прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. https://rg.ru/2018/09/24/verho...

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ 

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

То есть Вам нужно написать соответствующее письмо в банк приложив квитанцию о досрочном погашении кредита, и соответственно приложив скриншоты где указана сумма задолженности, с требованием разъяснения образовавшейся задолженности.

Добрый вечер, Евгений. В описанной Вами ситуации представляется целесообразным обратиться в банк письменно и получить письменные разъяснения относительно факта просрочки по кредиту и суммы уплаты. 

При этом необходимо учитывать ряд законодательных положений. 

С 15.04.2020 по 17.08.2020 Вам  были согласованы «кредитные каникулы».

Согласно ч.ч. 18 — 20 ст. 6 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»  от 03.04.2020 N 106-ФЗ

18. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа),  на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования (о предоставлении льготного периода)  указанного в части 1 настоящей статьи  Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода. 

19. По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

20. По кредитному договору (договору займа),  сумма процентов, зафиксированная в соответствии с частью 18 настоящей статьи,  уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) в соответствии с частью 19 настоящей статьи в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Центральным Банком РФ установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых,  на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода (насколько я понимаю 15.04.2020) это 14, 023% годовых. Следовательно, процентная ставка по кредиту на время кредитных каникул составляет  — 9,35% (2/3 от 14,023). Эта сумма фиксируется и выплачивается после погашения обязательств по кредитному договору. Срок выплаты этой суммы не может быть менее срока льготного периода («кредитных каникул»).  

https://docviewer.yandex.ru/vi...

https://cbr.ru/statistics/bank...

https://cbr.ru/statistics/bank...

Кроме того как следует из ч. 20 приведенного выше закона, не позднее 5 дней после окончания «кредитных каникул» банк должен направить Вам уточненный график платежей.  Полагаю, что такой график в письменном виде направлен не был.

Как следует из п. 16 кредитного договора между Вами и банком все направляемые документы считаются направленными если они выполнены в письменном виде. 

П. 7 Кредитного договора также предполагает направление Банком Клиенту уведомления (письменного см. выше п. 16 договора) об изменении графика платежей в связи с досрочным погашением кредита. Как   следует из Вашей информации, 15.03.2021 досрочно погашено 438 000 рублей по кредиту. Однако, Банком измененный график платежей в письменном в виде снова не направлен. 

На мой взгляд  из-за отсутствия измененных графиков платежей  возникли противоречия относительно их суммы, наличия задолженности по основному долгу и процентам. 

Для устранения этих противоречий можно обратиться в банк.  Если это проценты за время кредитных каникул, то они подлежат выплате и платить их придется по сниженной ставке. 

Надеюсь ответ Вам полезен. Готов ответить на возникшие вопросы.