Отмена страхования жизни при автокредите

Question

3 дня назад в автосалоне был куплен автомобиль с пробегом (17 ноября) 1. Покупка осуществлена с использованием автокредита в обеспечение которого включили КАСКО и страхование жизни. 2. В кредитном договоре есть пункты о том что можно повысить процентную ставку при отказаться от страхования жизни и здоровья 3. В договоре страхования здоровья есть раздел «период охлаждения» согласно которого (и ст 958 ГК) в течении 14 дней можно отказаться от договора с возвратом денежных средств 4. При получении авто представитель авто-дилера заставил подписать доп. соглашение к ДКП — в котором говорится, что: — стоимость авто из договора купли продажи это с учетом скидки в размере 216 тыс. руб (40% стоимости авто) — и что в случае отказа от страхования я должен выплатить продавцу эту сумму по выставленному счету 5. В процессе я заплатил в кассу продавца сумму 100 тыс. руб — как часть стоимости авто. Есть на это счет и кассовые чеки. При этом в самом договоре об этих деньгах нет упоминания Вопросы: 1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)? 2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы? 3. Если по вопросу 2 отрицательный ответ, то возможно ли требовать возврата внесенных в кассу продавца авто денег по счету, если в договоре нет упоминания об этих суммах? а в кредитном договоре указана полная стоимость авто в прикрепленных файлах: части из кредитного договора, из доп. соглашения к ДКП готов обсудить детали по телефону или допоказать остальные требуемые документы

Михаил Петров · Answer

Добрый вечер. 1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)? Дмитрий Отказаться можете, но при этом будет увеличение процентной ставки по кредиту, в силу того. что Вы же и указали, что 2. В кредитном договоре есть пункты о том что можно повысить процентную ставку при отказаться от страхования жизни и здоровья Дмитрий действия банка в данном случае законны. При этом он может установить процентную ставку по кредиту не выше той которая действовала на момент заключения кредитного договора без условий страхования. В обоснование своей позиции банки ссылаются на ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. именно расценивая расторжение договора как неисполнение обязанности по страхованию, а тем самым создав возможность для отказа банка от своих обязательств по снижению процентной ставки по кредиту. Суды в данном случае исходят из законности заключения договора на такого рода условиях, взыскивая с покупателя доплату, например, при отказе от договоров страхования: https://sudact.ru/regular/doc/... Однако, по условиям дополнительного соглашения, в случае подачи покупателем заявления на аннулирование договора страхованиястраховщику в течение пяти рабочих дней с даты заключения соответствующего договора страхования скидка на приобретаемыйавтомобиль автоматически аннулируется, так как покупателем не соблюдены условия соглашения. Соответственно цена приобретаемогопо договору автомобиля увеличивается на сумму предоставленной скидки , которую покупатель обязан выплатить продавцу на основании выставленного счета в течение 5 календарных дней с даты направления счета в адрес покупателя. Таким образом, отказавшись от договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование », ответчик лишился права на предоставленную ему скидку . https://sudact.ru/regular/doc/... Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в страховую компанию ООО «СК «РГС - Жизнь » с заявлением об отказе от договорастрахования жизни и здоровья и возврате страховой премии.При таких обстоятельствах, в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 2 соглашения предоставленная ответчику ранее скидка на автомобиль в размере 171 928 рублей аннулируется. Таким образом, задолженность ответчика по оплате автомобиля составляет 171 928 рублей.Поскольку ответчиком были нарушены условия договора купли -продажи, истец вправе требовать оплаты полной стоимости автомобилябез учета скидки . В Вашем случае при толковании договора нужно исходить из его буквальных условий — где прямо прописано, что последствия наступают только при досрочном расторжении договора страхования жизни/здоровья. 2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы? Дмитрий Как видите сами — проигнорировать это не получится, поскольку в перспективе возможно взыскание в судебном порядке.

Евгений Емельянов · Answer

Здравствуйте, Дмитрий! 1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)? Дмитрий Да, возможно, на основании п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Но только при соблюдении условий, предусмотренных ч.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», когда увеличение процентной ставки по кредиту возможно только до уровня, действовавшей на момент заключения кредитного договора. <Информация> Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“, подготовленные Юридическим департаментом Банка России.» http://www.consultant.ru/cons/... 5. Вопрос: Вправе ли Банк увеличить процентную ставку при получении информации о расторжении договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа), учитывая требования части 11 статьи 7 Закона? Ответ:… Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона 2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы? Дмитрий К сожалению, нет, Дмитрий. Автосалоны действительно используют достаточно хитроумную схему, когда скидка на авто обменивается на страхование, если отказываетесь от страховки, скидку нужно будет вернуть, и судебная практика идет по пути подтверждения правомерности таких условий договора. Так, суды ссылаются на свободу договора, предусмотренную п.1 ст.421 ГК РФ: 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Апелляционное определение Мурманского областного суда от 15 ноября 2018 года по делу № 33-3492/2018 https://oblsud--mrm.sudrf.ru/m... 1 октября 2017 между сторонами заключено и подписано дополнительное соглашение к вышеуказанному договору. В пункте 1 дополнительного соглашения указано, что цена приобретаемого покупателем автомобиля по договору купли-продажи автомобиля № * от 17 октября 2017 в соответствии с пунктом 2.1 договора, с учетом скидки предоставляемой продавцом покупателю в размере 674600 рублей составляет 2620000 рублей… Указанная скидка предоставляется продавцом при проведении им акции и соблюдении покупателем любого из перечисленных условий и/или соблюдении всех перечисленных условий в совокупности, а именно : 1.1. приобретение покупателем пакета услуг по добровольному страхованию у партнера (страховой компании) продавца; В случае подачи покупателем заявления на аннулирование договора страхования (отказ от услуг по страхованию) страховщику (страховой компании) в течение пяти рабочих дней с даты заключения соответствующего договора страхования, в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015, и/или незаключения договора страхования в порядке, предусмотренном пп 1.3 пункта 1 соглашения, скидка на приобретаемый автомобиль автоматически аннулируется, так как покупателем не соблюдены условия соглашения . Соответственно, цена приобретаемого по договору автомобиля увеличивается на сумму предоставленной скидки , которую покупатель обязан выплатить продавцу на основании выставленного продавцом счета, в течение 5 календарных дней с даты направления счета в адрес покупателя) (пп 1.3 допсоглашения). Далее, суд апелляционной инстанции указал, что разрешая возникший спор по настоящему делу, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 154, 160, 166, 421, 424, 432, 454, 500 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами статьи 16 Закона Российской Федерации от -7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд первой инстанции пришел к выводу о недоказанности истцом недействительности дополнительного соглашения от 31 октября 2017. Судебная коллегия по итогу поддержала позицию суда первой инстанции: Правильность выводов суда первой инстанции не вызывает сомнений у судебной коллегии, поскольку они основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями процессуального закона. Можно привести еще одну выдержку из Решения Зеленогорского районного суда г. Санкт-Петербурга № 2-363/2016 от 8 декабря 2016 г. по делу № 2-363/2016: https://sudact.ru/regular/doc/... 18.07.2016г. между ФИО2 и ООО «Автоцентр Максимум» было заключено дополнительное соглашение № к договору купли-продажи автомобиля № от 13.07.2016г., согласно п.1 которому стороны пришли к соглашению о том, что стоимость автотранспортного средства, приобретаемого покупателем, включает сумму скидки в размере 255 000 рублей, скидка предоставляется покупателю с учетом приобретения последним пакета услуг по страхованию у партнеров продавца. При разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что оснований, предусмотренных статьей 167 ГК РФ для признания договора страхования ничтожным по доводам искового заявления, не имеется. Также необоснованными являются требования истца о признании пункта 1 дополнительного соглашения от 18.07.2016г. к договору купли-продажи № от 13.07.2016г, ущемляющими права потребителей , поскольку страхование жизни и здоровья покупателя производилось на основании добровольного волеизъявлении истца и не явилось условием заключения договора купли-продажи автомобиля и определения цены договора, о чем не могло быть неизвестно истцу, поскольку договор подписан им лично, он вправе был знакомиться с его условиями до заключения договора. Аналогичные выводы содержатся и в решении Московского районного суда Санкт-Петербурга по делу № 2-3211/18 от 04 июля 2018 года: https://msk--spb.sudrf.ru/modu... В общем такой судебной практики достаточно много, она, можно сказать, уже сформировалась.