Могу ли я по заявлению изменить выгодоприобретателя на банк?

Добрый вечер!

  В большинстве случаев выгодоприобретателем в подобных договорах страхования указывается банк выдавший кредит.

- В случае, наступления страхового случая страховая компания начинает процедуру «согласования» выплаты с банком и на этом основании может затягивать сроки выплаты на неопределенное время;

- В случае, если страховая компания занизит размер выплаты, у Вас, скорее всего, возникнут проблемы при обращении в суд за защитой своих прав. Велика вероятность, что суд посчитает Вас ненадлежащим истцом (заявителем) и откажется принимать Ваше заявление к рассмотрению;

- В случае, когда страховая компания незаконно отказывает Вам в выплате, у Вас, опять же, возникнут проблемы при обращении в суд за защитой своих прав.

- В случае, если Вы получите страховое возмещение с разрешения банка, или, если банк направит деньги, полученные от страховой компании, на погашение Вашего кредита, высока вероятность того, что Вам придется заплатить с суммы страхового возмещения подоходный налог 13% в доход государства.   

    Согласно п. 1, части 1, ст. 343 ГК РФ Залогодержатель обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

Получается, что Вы, являясь кредитором, одновременно с этим являетесь и залогодателем, который обязан застраховать имущество. И все, закон не предусматривает обязанности назначать Выгодоприобретателем кого либо, включая залогодержателя-Банк.

Банки, отстаивая свое право быть выгодоприобретателем по договору страхования, активно указывают кредитору, то есть Вам, на незаконные пункты кредитного договора, которые говорят об обязанности кредитора-страхователя указать в качестве выгодоприобретателя Банк. Это незаконно. О том, почему данные пункты договора незаконны, речь пойдет чуть позже.

А пока, нужно понять, что Вы всегда можете самостоятельно заменить выгодоприобретателя с Банка на себя, и ничего Вам за это не будет! Данное право предоставлено Вам согласно ст. 956 ГК РФ «страхователь вправе заменить выгодоприобретателя названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика». То есть, речь не идет о заключении каких либо дополнительных соглашения, достаточно уведомления в письменном виде.

Возвращаясь к вопросу о законности указания в договоре кредитования обязанности застраховать залоговое имущество в пользу Банка, то есть назначить Банк выгодоприобретателем, а так же, рассматривая вопрос о реальности угроз Банка расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения кредита в случае смены выгодоприобретателя — обратимся к положениям ч. 1 ст. 422 ГК РФ согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, условия договора, противоречащие закону, не могут применяться. В нашем случае, закон говорит о праве страхователя на замену выгодоприобретателя, при этом такое право не предусматривает согласований его реализации с кем либо (есть исключения).

И так, мы разобрались с тем, на что вы право имеете, а теперь давайте разберемся с тем, что же нужно делать, что бы не иметь тех трудностей, о которых мы говорили в начале статьи.

На следующий день после заключения договора страхования, Вы можете отправиться на телеграф и отправить в свою страховую компанию телеграмму, следующего содержания: 

В СК ООО «ЗАСТРАХУЙ» от Иванова Ивана Ивановича. Уведомляю о замене выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК РФ по договору страхования № 111 от 01.01.2014 г. Выгодоприобретателем назначаю себя Иванова И.И.

Телеграмму необходимо отправить с уведомлением о вручении и заверить ее копию.

И все, таким образом, вы избавите себя от возможных проблем в будущем и при этом не будите нарушать условия своего кредитного договора.

  Следует понимать, что юристы Банка вряд ли решат подавать на Вас исковое заявление в суд. Дело в том, что они также знают об отсутствии судебных перспектив у подобных дел.

Такое уведомление можно послать в любое время действия договора страхования, но следует помнить, что если Банк-выгодоприобретатель к моменту отправки такого уведомления, уже предпринял какие-либо действия для урегулирования возникшего убытка, то заменить его уже будет невозможно.