Как лучше поступить с просроченным кредитом в банке?

Здравствуйте, Яна!

Вы можете просить банк о реструктуризации долга, либо дожидаться иска в суд от банка.

Если банк подаст иск в суд, то при вынесении положительного решения, Вы вправе просить у суда рассрочку исполнения решения суда, разъяснив суду свои обстоятельства и указав на тяжелое материальное положение.

Для получения более подробной консультации Вы можете обратиться в чат к юристам сайта. Услуги в чате оказываются на платной основе.

С уважением, Гриневич Анна.

Яна, добрый день! В настоящее время внесены изменения в

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)» в части обязанности кредитора предоставить отсрочку исполнения обязательства. В частности, в 353-ФЗ вводится новая статья 6.1.1. по которой заемщик вправе требовать предоставления отсрочки по обязательствам при наличии хотя бы одного из установленных условий

2. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:
1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;
2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

Здравствуйте. Если платили недавно, то вряд ли можно говорить о пропуске срока исковой давности. Хотя, надо видеть за какой период Вам предъявят. Вам остается только ждать когда будет подан иск/судебный приказ. Если будет подан судебный приказ, то Вы вправе его отменить в течение 10 дней с момента получения. Ст. 128 ГПК Р

Судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. 

Дальше уже будет подан иск. Также после вступления в силу решения суда можете просить суд применить ст. 203 ГПК РФ

1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Основанием у Вас может быть 

многодетная мать, ухаживаю за сыном со 2-ой группой инвалидности детства.

Яна

Также есть ещё вариант, то надо видеть сам иск или приказ, за какой период будет подан.

За последние 4 месяца выплачивала 3 платежа (есть чеки, но в личном кабинете они не отразились).

Яна

если эти суммы не отразятся, то можно будет попробовать прмиенить срок исковой давности, раз

Кредит был взят наличными на 5 лет

Яна

Плюс, если иск будет подан в июле, то Вы вправе применить изменения в Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», где указано, что

2. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;

4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Добрый день! В Вашем случае целесообразно обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой предоставить Вам отсрочку от исполнения обязательств по кредитному договору. В случае отказа можно попробовать так же обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита на основании дополнительного соглашения к кредитному договору , в результате которого заемщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме. В случае если и на этот вариант банк не согласится, то можете заключить иной кредитный договор на рефинансирование задолженности — получение потребительского кредита (займа) на цели погашения задолженности по имеющемуся кредиту.

Как мне далее поступить?

Яна

Либо договаривайтесь с банком о рефинансировании кредита, либо о реструктуризации путем уменьшения ежемесячного платежа, который будет вам по силам платить либо ждите суда, когда с вас все взыщут. После взыскания пристав будет взыскивать с вас 50% ежемесячно. Так как вы не работаете, то дохода кроме детских у вас нет, значит пристав придет домой описывать имущество. Если имущества нет, то пристав может окончить исполнительное производство, но при этом банк в течение 3-х лет снова может подать на вас лист приставу и так до тех пор пока долг не погасится.

Смысла в банкротстве здесь вообще нет, т.к. ФУ предложит ввести реструктуризацию долга, откажетесь от реструктуризации, вам откажут в признании вас банкротом и останетесь вы с этим долгом плюс большие затраты на процедуру

Яна, здравствуйте.

Если я правильно поняла, кредит Вам был предоставлен в 15-м году, на 5 лет, соответственно до 20 года.

В связи допущения просрочки более, чем на 60 дней Банк Вам выставил требование о досрочном погашении на основании ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)»: 

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

При таких обстоятельствах, в данный момент времени (до вступления в силу тех изменений, что указаны коллегами), рекомендую Вам обратиться в Банк за реструктуризацией (несмотря на то, что Банк указывает на Вашу зону ответственности в своем письме с требованием). 

Обращение необходимо документально закрепить (т.е. направить почтой с описью вложения, либо лично отвезти в Банк и поставить на своем экземпляре отметку о приеме).

Кроме того, я полагаю, что Вам необходимо указать на внесение Вами платежей по кредиту, а также просить корректировки рассчитанной задолженности с учетом Ваших платежей.

К сожалению, я не вижу перспективной попытку применения ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает, что Договор может быть изменен или расторгнут в случае существенного изменения обстоятельств при которых стороны исходили при заключении Договора,  поскольку изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Соответственно, здесь решение о представлении рассрочки или реструктуризации Вашего долга находится исключительно в ведении Банка и будет принято только на его усмотрение. 

Тем не менее, просрочка у Вас не такая уж и большая, возможно, если корректно составить заявление, то Банк пойдет на встречу.

Если нет, то два варианта:

1) Дожидаться суда, далее уже просить о рассрочке исполнения согласно ст. 203 ГК РФ:

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

2) Не знаю уж насколько он альтернативный — пробуйте перекредитоваться в другом Банке и погасить до суда задолженность в этом, причем, опять же, стоит откорректировать расчет выставленных требований с учетом внесенных платежей, а также в соответствие с условиями Договора.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете задать их здесь либо в личном чате.

С уважением.