Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Возврат денег за навязанные услуги по кредиту
Добрый день!
В конце марта 2017 года приобрел в официальном автосалоне автомобиль к кредит. Время крайне поджимало, поскольку в день оформления документов на кредит и фактического получения автомобиля с ПТС, необходимо было ехать ставить автомобиль на учет. К кредитному договору выдали дополнительное соглашение об обязательном оформлении страхования жизни (что не было обусловлено основным договором), иначе измениться ставка по кредиту. Также к кредитный договор "вбили" страхование ДКАСКО о сохранении стоимости автомобиля на первый кредитный год. Также была указана услуга "Помощь на дороге". Это не смотря на обязательство ежегодно страховать автомобиль по КАСКО (с этим я согласен!, это в моих интересах). Ни одной из услуг, кроме КАСКО, я по сей день не воспользовался, и не интересны они мне вовсе: на новый год я оформляю договор КАСКО с аналогичной страховой суммой, помощь на дороге абсолютно не требуется (много лет ездил без какой-либо или чьей-либо помощи), а от смерти нам всем никуда не уйти! Документы нашел только сейчас, потому и возник вопрос столь поздно. Как отказаться от всех навязанных услуг и вернуть за них деньги, в какие сроки и каков порядок действий? Финансово для меня это слишком затруднительно, поскольку за кредит платится "львиная" доля заработной платы(((
Здравствуйте, Станислав!
Варианта два:
1. ВЫ можете отказаться от ненужных Вам услуг на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей:
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»
Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В этом случае нужно подать продавцу письменное уведомление об отказе от услуг и возврате уплаченных денег. Фактически расходы на исполнение услуги обязан доказывать продавец.
2. Второй вариант обращение в суд с исковым заявлением о расторжении договора об оказании навязанных услуг и взыскании с продавца уплаченных денег на основании ст. 16 Закона озащите прав потребителей и ст. 15 ГК РФ, а также компенсации морального вреда:
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме
Добрый день!
Страхование жизни не являются обязательными при автокредите.
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
КонсультантПлюс: примечание.
П. 1 ст. 927 не применяется к страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков (ФЗ от 17.05.2007 N 82-ФЗ).1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Законом предусмотрен «период охлаждения» — 14 дней, когда Вы можете направить заявление о расторжении договора, без потери сумм.
УКАЗАНИЕ №3854‑У от 20 ноября 2015 года
О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В случае, когда данный срок прошёл, Вы вправе потребовать отказа в судебном порядке, доказав, что Вам навязали данную услугу.
Относительно прочих услуг, типа «Помощь на дороге», то Вы вправе отказаться в любое время, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей.
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»
Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Здравствуйте. Касательно страхования жизни суд может сделать вывод о том, что данная услуга Вас совершенно не навязана, если нет доказательств обратного, так что следует внимательно тут посмотреть обстоятельства. Можете ссылаться, что страхование Вам навязали, но опять же ст. 56 ГПК РФ никто не отменял.
1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Как пример практики https://rospravosudie.com/cour...https://pravo.ru/story/view/14...
Доводы истца о том, что договор страхования был ему навязан, судебная коллегия признает необоснованными, поскольку доказательств в обоснование этих доводов истцом суду не представлено. Подписав страховой сертификат, истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.
Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что судом первой инстанции были правильно определены юридически значимые обстоятельства, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам и подтверждены представленными доказательствами, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем решение суда является законным и обоснованным, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Также была указана услуга «Помощь на дороге».Станислав
касательно остальных навязанных услуг, от тут стоит идти я думаю путём уведомления банка о том, что от данных услуг Вы отказываетесь. Думаю тут споров у них быть не должно. коллеги про ст. 32 уже сказали, повторяться не буду.
Добрый день, Станислав!
Как отказаться от всех навязанных услуг и вернуть за них деньги, в какие сроки и каков порядок действийСтанислав
От навязанных услуг отказываются путем направления уведомления. Для сведения сообщаю, что в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено:
76. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
При этом п. 2 ст. 16 касается как раз навязанных услуг и ссылку на него Вам уже предоставили выше.
Вместе с тем замечу, что зачастую очень сложно доказать, что та или иная услуга навязана потребителю. Вы сами пишите, что страхование жизни было Вам предъявлено для получения определенного размера процента по кредиту, т.е. у Вас был выбор: либо получить кредит по более высокой ставке либо банк учитывая риски, связанные с потерей здоровья (и следовательно невозможностью осуществления трудовой деятельности) предоставляет Вам вместе со страховкой более низкий процент по кредиту. В таком случае доказать навязаность страхования жизни не удастся. Что касается помощи на дорогах — коллеги Вам уже разъяснили.
В свете указанных событий, а также учитывая, что ставки по кредитам сейчас могут быть более низкими — попробуйте выяснить: возможно, что Вам более выгодно перекредитоваться в другом банке, а как только погасите «старый» кредитный договор — все допуслуги сами по себе «отпадут».
Здравствуйте, Станислав!
Благодарим Вас за Ваш выбор юристов данного правового интернет-ресурса в качестве консультантов в Вашем вопросе.
К Вашей ситуации применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей» как к потребителю финансовых услуг и наличия признаков нарушения банком требований закона о недопустимости указания в договоре условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Взимание банком оплаты за подключение к различным программам страхования, иным дополнительным платным программам банка при заключении кредитного договора при отсутствии согласия клиента банка является нарушением гражданского законодательства и в сфере прав потребителей.
На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В целях обоснования Вашей правовой позиции Вам необходимо представить доказательства о том, что Вы ни в коем случае и ни в каких документах не давали свое явное согласие на «подключение» к предложенным банком программам.
Судебная практика по разрешению споров, аналогичных Вашему, исходит из того, доказывает ли потребитель, что он не давал согласия на оформление дополнительных программ. В таких случаях суд принимает решение в пользу потребителя. Но, как правило, банки всегда предлагают подписать заемщику различные письменные согласия или иные документы, прямо или косвенно содержащие условия кредитования, в том числе об обязательном оформлении страховки либо дополнительных платных программ. В случае наличия такого документа, это будет выступать доказательством согласия заемщика на условия кредитования, предложенные банком, и вероятность успешного доказывания неправомерности требований банка о внесении платы за дополнительные услуги, сводится к минимуму.
Начать Ваш спор с банком следует с письменной претензии на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования и иным программам, суммы иных платежей, которые, на Ваш взгляд, потребованы банком безосновательно. Мотивировать в основном тем, что договор был заключен в нарушение действующего законодательства о защите прав потребителей. В частности, не была доведена до сведения заемщика достаточная информация о получаемой услуге, её потребительских свойствах.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Указываете, что заявление о выдаче кредита и сам кредитный договор стандартной формы, заемщик при оформлении кредитного договора лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов. Условия, включенные банком в договор, наиболее благоприятны для банка, но не для заемщика, что свидетельствует об ущемлении прав и законных интересов потребителя. При заключении кредитного договора банк не предоставил Вам полную информацию о кредите, в том числе и по дополнительным услугам. В силу Закона «О защите прав потребителей» банк обязан доказать тот факт, что заемщик имел возможность получить кредит без одновременного приобретения дополнительных услуг.
Дополнительно можно указать, что за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, предусмотренного ст. 22 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в размере одного процента цены товара. Это нужно для того, чтобы при предъявлении искового заявления в суд была возможность заявления исковых требований на сумму неустойки.
Отказаться от «навязанных» Вам услуг, можно только путем признания недействительными отдельных пунктов договора, в которых содержится указание на такие услуги, порядок их оплаты. Такое Ваше требование выдвигаете к банку в письменной претензии, затем, при наличии отказа — в суд. Ваши требования должны быть рассмотрены банком в течение десяти дней со дня их предъявления соответствующего требования (ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Здравствуйте.
Поскольку многое зависит от обстоятельств, связанных с порядком заключения договора, судебное решение по данному вопросу могут кардинально отличаться.
В качестве примера приведу Вам два противоположных решений по сходным делам:
Положительное:
https://rospravosudie.com/cour...
Отрицательное:
https://rospravosudie.com/cour...
В отрицательном основная причина
Проанализировав указанные положения закона, суд пришел к правомерному выводу о том, что стороны заключили указанные договоры добровольного страхования в соответствии с требованиями ст. 929, 940 ГК РФ и согласно ст. 942 ГК РФ определили существенные условия.
В договоре страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней указано, что страхователь Кравец А.С. подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия угрозы, данный договор не заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. Аналогичный текст содержится и в договоре страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (ДКАСКО).
Страхователем дано согласие на подписание договоров со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика, что подтверждает такое подписание договора надлежащим.
Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договоров не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.
В связи с чем суд обоснованно не принял доводы истца и его представителей о том, что оспариваемые договоры были навязаны истцу под влиянием заблуждения, психологического давления представителя, что истец не был ознакомлен с текстом договоров и Правилами страхования указав, что относимых и допустимых доказательств того, что Кравец С.А. был лишен такой возможности не предоставлено.
Также суд правильно указал, что доводы истца о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья нецелесообразно, так как жизнь и здоровье военнослужащего застрахованы в силу закона, поскольку при наступлении негативных последствий страхование истца, как военнослужащего, не может повлечет каких-либо правовых последствий для выгодоприобретателя (Банка ВТБ 24), в силу разности видов страхования, однако данное обстоятельство не исключало возможность истца отказаться от заключения оспариваемого договора, необоснованны.
Ознакомьтесь с этими решениями, возможно Вы сможете определить насколько тот или иной подход имеет отношение к Вашему случаю.
Станислав, я дополню свою консультацию.
Коллеги указывают на то, что Вам нужно отказываться от страховки, доказывая ее навязанность. Но из Вашего вопроса я понял, что Вас не интересует оспаривание ранее заключенного договора страхованию жизни. Ваши претензии заключаются в несогласии с дополнительным соглашением с кредитным договором, которым устанавливается изменение ставки по кредиту в том случае, если Вы не застрахуете свое здоровье.
В таком случае нужно смотреть Ваше дополнительное соглашение, поскольку я допускаю, что по его условиям Вы вообще можете ничего не страховать (кроме КАСКО), но в таком случае Вам просто пересчитают процент по кредиту. А вот в этой связи Вам возможно действительно более выгодно перекредитоваться в другом банке, если Вы придете к выводу, что там процент меньше.
Также обращаю Ваше внимание на то, что при всей неприятности сложившейся ситуации, когда Вы вынуждены платить большие деньги за кредит — Вам нужно трезво оценить — насколько уменьшится платеж при исключении из него всех составляющих, которые Вас не устраивают.
Проблема в том, что человек может строить планы на будущее, а при этом в любой момент может случиться то, что приведет к невозможности их реализовать из-за утраты здоровья. И в таких случаях именно страховка здоровья позволяет выпутаться из тяжелейшей ситуации, которая может произойти. Таких примеров, когда страховка здоровья помогала погасить кредитный договор — великое множество.
Поэтому настоятельно рекомендую для начала провести необходимые расчеты и только потом что либо делать.