Здравствуйте, Станислав!
Благодарим Вас за Ваш выбор юристов данного правового интернет-ресурса в качестве консультантов в Вашем вопросе.
К Вашей ситуации применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей» как к потребителю финансовых услуг и наличия признаков нарушения банком требований закона о недопустимости указания в договоре условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Взимание банком оплаты за подключение к различным программам страхования, иным дополнительным платным программам банка при заключении кредитного договора при отсутствии согласия клиента банка является нарушением гражданского законодательства и в сфере прав потребителей.
На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В целях обоснования Вашей правовой позиции Вам необходимо представить доказательства о том, что Вы ни в коем случае и ни в каких документах не давали свое явное согласие на «подключение» к предложенным банком программам.
Судебная практика по разрешению споров, аналогичных Вашему, исходит из того, доказывает ли потребитель, что он не давал согласия на оформление дополнительных программ. В таких случаях суд принимает решение в пользу потребителя. Но, как правило, банки всегда предлагают подписать заемщику различные письменные согласия или иные документы, прямо или косвенно содержащие условия кредитования, в том числе об обязательном оформлении страховки либо дополнительных платных программ. В случае наличия такого документа, это будет выступать доказательством согласия заемщика на условия кредитования, предложенные банком, и вероятность успешного доказывания неправомерности требований банка о внесении платы за дополнительные услуги, сводится к минимуму.
Начать Ваш спор с банком следует с письменной претензии на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования и иным программам, суммы иных платежей, которые, на Ваш взгляд, потребованы банком безосновательно. Мотивировать в основном тем, что договор был заключен в нарушение действующего законодательства о защите прав потребителей. В частности, не была доведена до сведения заемщика достаточная информация о получаемой услуге, её потребительских свойствах.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Указываете, что заявление о выдаче кредита и сам кредитный договор стандартной формы, заемщик при оформлении кредитного договора лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов. Условия, включенные банком в договор, наиболее благоприятны для банка, но не для заемщика, что свидетельствует об ущемлении прав и законных интересов потребителя. При заключении кредитного договора банк не предоставил Вам полную информацию о кредите, в том числе и по дополнительным услугам. В силу Закона «О защите прав потребителей» банк обязан доказать тот факт, что заемщик имел возможность получить кредит без одновременного приобретения дополнительных услуг.
Дополнительно можно указать, что за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, предусмотренного ст. 22 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в размере одного процента цены товара. Это нужно для того, чтобы при предъявлении искового заявления в суд была возможность заявления исковых требований на сумму неустойки.
Станислав, я дополню свою консультацию.
Коллеги указывают на то, что Вам нужно отказываться от страховки, доказывая ее навязанность. Но из Вашего вопроса я понял, что Вас не интересует оспаривание ранее заключенного договора страхованию жизни. Ваши претензии заключаются в несогласии с дополнительным соглашением с кредитным договором, которым устанавливается изменение ставки по кредиту в том случае, если Вы не застрахуете свое здоровье.
В таком случае нужно смотреть Ваше дополнительное соглашение, поскольку я допускаю, что по его условиям Вы вообще можете ничего не страховать (кроме КАСКО), но в таком случае Вам просто пересчитают процент по кредиту. А вот в этой связи Вам возможно действительно более выгодно перекредитоваться в другом банке, если Вы придете к выводу, что там процент меньше.
Также обращаю Ваше внимание на то, что при всей неприятности сложившейся ситуации, когда Вы вынуждены платить большие деньги за кредит — Вам нужно трезво оценить — насколько уменьшится платеж при исключении из него всех составляющих, которые Вас не устраивают.
Проблема в том, что человек может строить планы на будущее, а при этом в любой момент может случиться то, что приведет к невозможности их реализовать из-за утраты здоровья. И в таких случаях именно страховка здоровья позволяет выпутаться из тяжелейшей ситуации, которая может произойти. Таких примеров, когда страховка здоровья помогала погасить кредитный договор — великое множество.
Поэтому настоятельно рекомендую для начала провести необходимые расчеты и только потом что либо делать.