Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

340 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
340 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Защита прав потребителей

Банк нарушил условия договора и публичной оферты

Уже год являюсь клиентом МДМ банка, недавно открыл там 2 вклада: на 3000р. и на 1млн. р. По условиям данных вкладов, мне должны были открыть карты MasterCard Classic и Visa Platinum, но банк, получив от меня деньги, отказался открывать карты, со следующей формулировкой:

«При заключении кредитного договора Банк обязан оценить все кредитные риски и избежать возможных потерь по ссудам, прежде всего, в целях гарантирования интересов своих вкладчиков - физических лиц, для этого Банком установлены определённые критерии оценки потенциального заёмщика.

По своей правовой природе кредитный договор является доверительной сделкой, при заключении такого договора Банк по характеру своей деятельности должен оценить каждого потенциального заёмщика.

Отказывая в предоставлении кредитной услуги, Банк действует в рамках действующего российского законодательства и, тем самым не нарушает Ваши права.»

Как видно, данный отказ никоем образом не соответствует данной ситуации, в ответе говорится о кредитных договорах, ссудах и заёмщике, коим я не являюсь, т.к. являюсь вкладчиком, чьи интересы банк и пытается защитить. Отказав в выпуске карт, банк нарушил условия открытия и обслуживания вклада, размещённые на его сайте по адресу http://www.mdm.ru/pyatigorsk/retail/deposits/universal/conditions/, условия обслуживания расчетных карт http://www.mdm.ru/pyatigorsk/retail/cards/debit/loyal/, а так же договор комплексного банковского обслуживания физических лиц mdm.ru/f/1/retail/mdm-dkbo.pdf. В последнем наиболее важные, на мой взгляд, пункты 2.1, 3.3 и 3.10 на страницах 28-31.

После того, как я высказал несогласие с действиями банка и написал жалобу в народный рейтинг сайта banki.ru http://www.banki.ru/services/responses/bank/?responseID=5197152, менее чем через неделю после этого, а именно 23 июля, от банка поступило требование в 3-х дневный срок предоставить документы подтверждающие законность происхождения средств на моих счетах, угрожая, в случае непредоставления оных, ввести дополнительную комиссию на проводимые мною операции в размере 12%. Документы были предоставлены в полном объёме на следующий день, о чём есть подтверждение в виде сопроводительного письма, заверенного сотрудником банка. При передаче документов, я поинтересовался у сотрудника банка, требуются ли ещё какие-то документы, помимо тех, что я уже предоставил, мне было сказано, что этого достаточно, но если понадобятся ещё, то со мной свяжутся. После этого в течении 2-х недель никто со мной так и не связался, мой запрос, с просьбой сообщить мне результаты рассмотрения представленных документов, были проигнорирован.

8 августа, при очередном визите в банк, мне было предложено подписать документ о согласии с изменением тарификации по моим счетам и вкладам, увеличивающим комиссионное вознаграждение на 12% от суммы проводимых операций. Данные тарифы были мною, разумеется, отклонены.

Из происходящей ситуации становится ясно видно, что банк, прикрываясь 115-ФЗ, пытается избавиться от неугодных клиентов, которые требуют исполнения условий договора и активно противодействуют беспределу со стороны банка.

По закону банк имел право лишь запросить у меня документы и передать их надзорному органу, а тот в свою очередь уже может вынести постановление о применении санкций к физ. лицу, которое подозревается в финансировании терроризма или "отмывании доходов ".

Если же рассмотреть тот вариант, что банк действительно пытается выполнять 115-ФЗ, а не избавиться от неугодных клиентов, то картина вырисовывается очень интересная, т.е. если банк имеет неопровержимые доказательства, того факта, что я занимаюсь финансированием терроризма или "отмыванием доходов", то в случае если я соглашусь с ним делиться 12% от оборота средств, то он согласен закрыть глаза на этот факт и готов продолжать обслуживать счета "преступников и террористов" как ни в чём не бывало, без блокировок доступа к ним и прочих мер, предусмотренных законодательством. Т.е. готов являться соучастником преступления за 12-ти процентное вознаграждение!

Я считаю, что действия банка нарушают мои права, как потребителя и отказы банка являются неправомерными. Тем более, как видно из переписки на banki.ru, вразумительного ответа от банка я не получил, обещанные ссылки на законодательную базу, также не были предоставлены.

Требуется юридическая консультация, как правильно поступить в данной ситуации, чтобы обязать банк выполнить условия договора, открыть карты и убрать 12-ти процентную комиссию, если он её всё-таки ввёл в одностороннем порядке. Возможно, есть смысл подать жалобу в Роспотребнадзор и ЦБР.

Если для лучшего понимания ситуации потребуются дополнительные документы, такие как сопроводительное письмо подтверждающее передачу документов банку по 115-ФЗ, договор об открытии вклада, заявление на открытие расчётной карты и т.д., то по запросу смогу их предоставить.

  • МДМ. Договор комплексного банковско~.pdf
17 Августа 2013, 10:17, вопрос №180490 Алексей Александрович, г. Пятигорск

Уточнение клиента

Прошу обратить внимание, что речь идёт не о кредитных, а о расчётных картах, без кредитного лимита, открываемых ко вкладу по условиям указанным на сайте банка http://www.mdm.ru/pyatigorsk/retail/deposits/universal/conditions/

17 Августа 2013, 13:42
700 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (9)

  • Юрист - Иванов Денис
    Юрист, г. Калининград
    Общаться в чате

    Добрый день. 

    В Вашем случае контрольные органы (ЦБ, прокуратура, Роспотребнадзор) — врядли помогут. Обращение стоит подготовить, но уже того содержания, которое будет на полнясь и последующую претензию, и исковое заявление.

    Налицо спор между банком и вкладчиком. По завершении претензионного порядка, с учетом ответов и мер контрольных органов, Вам следует передать данный спор на рассмотрение суда.

    Поскольку у Вас все документы необходимые были представлены, Вы свои обязательства исполнили, а банк не исполняет обязанности, возникающие из договора, положений публичной оферты и закона, кроме того, банк свои незаконные действия еще и не обосновывает, полагаю Ваши шансы на урегулирование спора в Вашу пользу высокими.

    17 Августа 2013, 11:10
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Быков Владислав

    Добрый день Алексей Александрович! 

    Не согласен с коллегой. Считаю, что Вам необходимо обратиться с жалобой в ЦБ РФ.

    Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ
    «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

    Статья 4. Банк России выполняет следующие функции:

    5) устанавливает правила проведения банковских операций;

    8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

    9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее — банковский надзор);

    Кроме того, рекомендую обратиться в Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю http://26.rospotrebnadzor.ru/
    С уважением, Владислав Быков
    17 Августа 2013, 11:59
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    Добрый день, Алексей Александрович!

    Не оспаривая ответы моих коллег считаю что, хотя жаловаться в ЦБ также необходимо, все разрешается в общегражданском порядке.

    В силу ст.850 ГК РФ

    2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    У Вас кредитование было предусмотреност.821 ГК содержит только одно основание для отказа в предоставлении кредита

    1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

    Таким образом у нас классическое неисполнение договора, причем публичного перед потребителем. Поэтому пишите претензию и смело идите в суд.
    17 Августа 2013, 12:07
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Прошу обратить внимание на уточнение.

    17 Августа 2013, 14:07
  • Юрист - Леканцев Артём
    Леканцев Артём
    Юрист
    • 245ответов
    • 54отзыва

    Алексей! В вашей ситуации вам надо оплатить госпошлину 200 руб. и подать исковое заявление в суд общей юрисдикции по месту нахождения филиала банка заключившего с вами договор вклада, с формулировкой о обязании банка выдать кредитные карты, отмене установленной банком комиссии. По моему это самый оптимальный вариант. Тем более что этап досудебного урегулирования спора вами проиден, имеется письменный отказ банка.

    17 Августа 2013, 12:20
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор

         Здравствуйте!

         В связи со спецификой Вашего договора с банком, все же считаю, что в данном случае усматривается диспозитивный характер взаимоотношений в связи с возможностью заключение кредитного договора по картам. Выдача карты сама по себе не составляющая часть договора банковского клада, а банк в данном случае предоставляет право заключить договор обслуживания кредитной карты с открытием соответствующего карточного счета с определенным кредитным лимитом, т.е. вступить в новые договорные отношения, где Вы становитесь заемщиком. Прямой обязанности заключить данный договор не вижу, согласие сторон для этого все равно требуется, поэтому вступление в отношения заемщика и банка по обслуживанию карты не опосредовано договором вклада, а лишь предоставляет право вкладчику заключить соответствующий договор на подобранных для такого вкладчика условиях. Иное дело, что основания для отказа в предоставлении банковской услуги не должны носить субъективный персонифицированный характер относительно клиента и не должны допускать дискриминацию потребителей. В данном аспекте возможно обращение  в отдел по защите прав потребителей или самому в суд с требованием признания отказа банка необоснованным и требованием заключить договор.

            Относительно требований предоставления вышеуказанных Вами документов и информации, то здесь банк явно вышел за пределы своей компетенции, и как минимум данные запросы не имеют надлежащей мотивировки и оснований, к тому указанные санкции (12%)- явно не законны и банк нарушает как условия договора, так и выражает намерения действий, подпадающие под признаки противоправного деяния — самоуправства. Да, такую информацию предоставлять нужно, но не банку, а, например ИФНС по запросу, а последняя вправе запросить имеющиеся сведения у банка, но не обязывать последний запрашивать их у клиента.

    В этой части следует написать обращение в Росфиннадзор и ЦБ относительно законности действий банка, по факту чего должна быть проверка деятельности банка.   

    17 Августа 2013, 13:07
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    "банк в данном случае предоставляет право заключить договор обслуживания кредитной карты с открытием соответствующего карточного счета с определенным кредитным лимитом, т.е. вступить в новые договорные отношения, где Вы становитесь заемщиком."

    Хочу обратить внимание, что ко вкладу открывается не кредитная карта, а расчётная, т.е. без кредитного лимита, это оговорено в условиях вклада http://www.mdm.ru/pyatigorsk/retail/deposits/universal/conditions/

    Учитывая это, банк по прежнему не имеет прямой обязанности заключать договор?

    17 Августа 2013, 13:37
  • Юрист - Плясунов Константин Андреевич
    Плясунов Константин Андреевич, Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Уважаемый Алексей. Не могу сказать, что Ваша ситуация типична, но в Вашем случае первоочередным будет обращение с заявлением в ЦБ РФ, поскольку согласно п. 9 ст. 4 Федерального закона № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России «осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее — банковский надзор);». В данной ситуации нарушение МДМ-Банком договорных обязательств налицо, поэтому обязательно проведение проверки со стороны ЦБ РФ. Параллельно с обращением в ЦБ РФ необходимо обратиться в суд и исковым заявлением, с требованием обязать банк выполнить условия договора, открыть карты и снять комиссию, введённую в одностороннем порядке. С уважением! Удачи Вам!

    17 Августа 2013, 14:54
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Филатова Тамара Арновна
    получен
    гонорар
    100%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравствуйте Александр Александрович!

    В соответствии со ст.  437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

    Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

    То есть, на сайте размещена публичная оферта, содержащая условия Договора о банковском вкладе.

    Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

    Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

    Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

    Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

    То есть, все условия публичной оферты, размещенной на сайте и условия Договора являются одинаковыми для всех потребителей.

    Поэтому если Вы заключили Договор о банковском вкладе, то Банк обязан  выпустить Вам карты при получении Вашего согласия ( правила).

      Согласно ст.309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    То есть, Банк не вправе в одностороннем порядке отказываться от предоставления Вам услуги по выпуску карты.

    В силу ст.28 Закона о защите прав потребителя Если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) — сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

    назначить исполнителю новый срок;

    поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

    потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

    отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

    Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

    То есть, ес ли Банк не выпускает Вам карту, то Вы вправе совершить одно из вышеуказанных действий, в том числе расторгнуть Договор.

    Согласно п.4.4.1 правил Вы также вправе расторгнуть Договор при несогласии с изменением  процентной ставки.

     Очевидно, что действия Банка направлены на   то, чтобы Вы расторгли Договор.

    Таким образом, сейчас Вам следует направить письменную претензию в Банк и жалобу в Роспотребнадзор.

    Смогу проконсультировать Вас по успешном урешению вопроса в чате или по скайпу.

    С уважением Ф. Тамара

    17 Августа 2013, 21:18
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    Хочу обратить внимание, что ко вкладу открывается не кредитная карта, а расчётная

    Здесь не важны названия карт, здесь важна суть Ваших отношений с банком. А если препарировать эту суть то Вы берете деньги у банка для своих нужд в долг, следовательно у Вас именно договор банковского счета и кредита. А назвать можно как угодно все это.

    17 Августа 2013, 21:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    В данном случае терминология является определяющей. Поясню, кредитная карта, как Вы правильно заметили, позволяет брать деньги у банка в долг, а расчётная (дебетовая) карта позволяет тратить лишь те средства, что ты сам на неё положил. Именно поэтому я и указал, что ответ банка, в котором говорится про кредитный договор, явно не соответствует ситуации, т.к. кредит по данной карте не предоставляется вовсе.

    18 Августа 2013, 08:24
  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич

    В любом случае здесь осуществляются операции с банковским счетом

    845 ГК

    1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Поэтому в любом случае если в договоре предусмотрена выдача банковской карты как способа передачи распоряжения клиента денежными средствами то Банк обязан это сделать. Следовательно, необходимо написать в ЦБ РФ и, заодно, в Прокуратуру.

    Мне кажется мы немного усложняем-налицо публичный договор и его нарушение, следовательно нужно жаловаться и, затем, через суд обязывать выдать карту.

    18 Августа 2013, 08:56
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats