Жалоба на бездействие страховой компании

Добрый день!

За составлением жалобы можете обратиться к любому юристу или выложить заявку в разделе Документы.

В целом при составлении жалобы опираться нужно на следующее.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779. п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей».

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При таких обстоятельствах банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитные договоры комиссии за обслуживание кредита является незаконным возложением на заемщика — потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Здравствуйте Олег.

Вы можете воспользоваться интернет-приемной ЦБ РФ и подать жалобу в режиме онлайн, при чем соответствующая форма обращения уже содержится на их информационном ресурсе.
Обращение можно подать по ссылке:http://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint
Можете обратиться и письменно, образец прилагаю.

Банком была навязана страховка к потребительскому кредиту. На эту тему уже написана претензия, которую оставили без ответа.
Олег

Здравствуйте, Олег. Не знаю почему так все по шаблону отвечают, НО хочу Вас огорчить, что все эти жалобы обойдут Вас стороной и никто даже не шелохнется.

Можете даже по результату отписаться, если я был не прав, отпишитесь мне.

Как Вы будете доказывать факт навязывания Вам страховки? Вы никак его не докажете, договор подписан, все Вы согласны с условиями договора, если Вы начнете судиться с Вас юристы, кто возьмется за Ваше дело только деньги выкачают поверьте мне. Или может Вам кто пообещал уже выиграть этот судебный процесс.

Когда Вам работник оформлял кредит, надо было сразу сказать, что без страховок или сразу от нее отказываться, жаловаться в банк и так далее.

Сейчас это глухой номер, не оспорите Вы ничего. Извиняюсь за такой жесткий ответ.

С уважением, Олег

Здравствуйте. Предлагаю образец претензии. Все дополнительные вопросы и подготовка иска в режиме чат.

До судебная претензия.

********** года между ФИО (Истец) и КБ «Ренессанс
Капитал» (ООО) (Ответчик) был заключен кредитный договор № ****** сроком на
1106 дней с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,44 % годовых и
суммой кредита 510 720 рублей.

Согласно пункту 4 вышеуказанного кредитного договора,
банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по
кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» (лицензия ФССН № 3972 77) договор страхования жизни
клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховым случаем по
которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате
расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента)
по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. ТК РФ и п. 2 части 1 ст. 81 ТК
РФ, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных
условиях по программе страхования Страховой компании с учетом Договора
страхования 3 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой
частью Договора.Клиент обязуется уплатить банку комиссию за

подключение к Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном
Условиями и Тарифами. Комиссия за подключение к программе страхования клиента
составила 90 720 рублей.В ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем

присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать
расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не
противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно
предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает
ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие
явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя
из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее
возможности участвовать в определении условий договора. Согласно ст.

927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых
гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией
(страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц

возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или
имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами
за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование),
страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с
правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета
(обязательное государственное страхование). В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена

на гражданина по закону. Исходя из положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков,

а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому
договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования
ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона
Российской Федерации «О защите прав потребителей». При этом нарушением прав Заемщика и фактом навязывания незаконной услуги является включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания в договоре на возможность не давать такое согласие. В соответствии с Постановлением Правительства

Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях
допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение
признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной
такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой
страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым
организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет
одновременно (в том числе) следующие условия: а) не предусматривает обязанность
заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в
том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; б)
устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой
организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям
и условиям предоставления страховой услуги; в) содержит сведения о возможности
заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей
требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям
предоставления страховой услуги.

В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав
потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,
услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно Федерального закона «О банках и банковской
деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное
вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по
соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия
договора, предусматривающие предоставление такого вида услуг под условием
необходимости приобретения иных видов услуг нарушают права потребителя, в силу
чего условие кредитного договора о взимании платы за подключение к программе
страхования является недействительным.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК Российской Федерации, определены существенные условия договора страхования,
при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком
должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события
(страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как усматривается из условий кредитного договора,
Заемщику, не были предоставлены условия договора страхования, а именно в пункте
4 кредитного договора не усматриваются сроки страхования, сумма договора
страхования, сумма страхового возмещения. Заемщик при заключении кредитного
договора также не был ознакомлен с Тарифами банка.

Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»,
исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и
достоверную информацию об оказываемых услугах (в частности, потребитель всегда
имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги), обеспечивающую
возможность правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме
доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг
способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав
потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно
получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от
исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от
заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его
исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещение
убытков.Согласно п. 4 ст. 5 Закона РФ «О банках и банках и

банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься
производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не
распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми
инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора
передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных
при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной
купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без
исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций
центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге
клиринговой деятельности». Письмо Роспотребнадзора от 23.07.2012 г. N

01/8179-12-32 указывает, что застраховать свою жизнь и здоровье
гражданин-заемщик (в качестве страхователя по договору личного страхования)
может исключительно при наличии его собственного волеизъявления. Сама
возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного
страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре
названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно
страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска не возврата
кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного
продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и
здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все
признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

В письме Центрального Банка Российской Федерации
N228-Т от 29 декабря 2007 г. «По вопросу осуществления потребительского
кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты
гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона «О
защите прав потребителей», кроме того, им рекомендуется адаптировать к указанной
норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных
платежей, связанных с выдачей кредита, в частности — комиссионного
вознаграждения.Соответственно, подключение заемщика к Программе

страхования жизни и здоровья без предоставления всей необходимой информации
является злоупотреблением
свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий
договора.Отсутствие цены услуги за подключение к программе

страхования в рублях, включение стоимости услуги подключения к программе
страхования в общую сумму кредита в Договоре исключает однозначное толкование
условий договора о подключении к программе страхования; период страхования, в
нарушение требований Постановления Правительства Российской Федерации от
30.04.2009г. № 386, определен свыше одного года (на весь период кредитования);
заемщик лишен права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик
— ООО «СК Ренессанс Жизнь», кроме того в её определении Заемщик не участвовал;
размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, явно
обременителен для заемщика и не соответствует характеру и объему проделанной
Банком работы. Помимо этого, сумма комиссии за подключение к программе
страхования списана единовременно, а не в рассрочку, что также нарушает
требование п. 1 Постановления Правительства Российской Федерации от
30.04.2009г. № о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку страхование
произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключить
договор страхования на срок равный сроку кредитования. В нарушение требований ст.940

ГК Российской Федерации, договор страхования в виде отдельного документа,
подписанного сторонами, оформлен не был; полис или иной документ,
подтверждающий заключение договора, страховщиком не выдавался, что в
соответствии с п. 1 данной статьи влечет недействительность договора
страхования.В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового

дела в Российской федерации» страховая деятельность — это сфера деятельности
страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же
деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,
связанных со страхованием. Страховым брокером, на основании указанного закона

признается физическое либо юридическое, действующее в интересах страхователя
или страховщика и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с
заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, так же с
исполнением указанных договоров.В соответствии

с п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона РФ «О защите конкуренции» запрещается соглашения между хозяйствующими субъектами или
согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие
действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий
договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Согласно части 3 общих исключений в отношении

соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями,
утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 не могут быть
признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: в) обязанность
требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения
заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает
обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на
сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих
обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения
заложенного имущества. В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу

признания ее таковой судом (оспоримая) либо независимо от такого признания
(ничтожная сделка).В силу ст. 167 ГК РФ недействительна сделка не влечет юридических последствий, за исключений тех, которые связанна с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно положению статьи
168 ГК РФ сделка, не соответствующая
требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не
устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных
последствий нарушения. Пунктом 1 ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что

недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей,
если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения
недействительной ее части. Согласно п. 2 ст.

167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить
другой все полученное по сделке. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (выгодоприобретатель) за

счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно
приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за
исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ. В силу ст. 1103 ГК РФ,

поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными
правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила,
предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества
собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве
к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении
вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица. Исходя из условий, предусмотренных пунктом 4

кредитного договора, кредитор обусловливает его заключение обязательным
подключением заемщика к Программе страхования 3. Таким образом, подключение заемщика к программе страхования жизни является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия

включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая, тем
самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком банк Оплата комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 90 720 рублей за счет кредитных средств, от суммы кредита (510 720 рублей), при оплате 52,44 процентов годовых и на которую Банк также начисляет проценты является заведомо невыгодным для Заемщика условием и при возможности внесения изменений в проект договора, данное положение никак не могло бы быть принято Заемщиком.

Вместе с тем, кредитный договор и договор страхования
являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с
самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не

может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования,
поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика
по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную
свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Как усматривается из условий кредитного договора,

Заемщику, не были предоставлены условия договора страхования, а именно в пункте
4 кредитного договора не усматриваются сроки страхования, сумма договора
страхования, сумма страхового возмещения. Заемщик при заключении кредитного
договора также не был ознакомлен с Тарифами банка.То есть со стороны банка не были предоставлены заемщику необходимые сведения о договоре страхования, а учитывая характер и стоимость услуги страхования, сумма удержанной страховой премии была удержана с Заемщика без установленных законом оснований.

Соответственно, подключение заемщика к Программе
страхования жизни и здоровья без предоставления всей необходимой информации
является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту
несправедливых условий договора.Тем самым, заемщик был лишен возможности отказаться от заведомо обременительного условия по оплате страхования, подтверждается отсутствием в кредитном договоре положения, предусмотренных требованиями вышеуказанных норм права, согласно которым Заемщик вправе выразить отказ от страховки. Законных оснований для включения в общую сумму

кредита, предоставленного истцу, комиссии за подключение к программе
страхования у ответчика не имелось. Таким образом, п.4 кредитного договора №
********* от ********** года является ничтожным.Как следует из ст.

1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить иливозместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона №
15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской
Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,
использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или
заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин
пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским
кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю
Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в
соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации
«О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие
между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже
товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на
приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для
жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение
информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях,
продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а
также определяет механизм реализации этих прав. Я нуждаясь в деньгах, не имел возможности отказаться от уплаты комиссии, чтобы получить необходимые денежные средства, в связи, с чем был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы.

На основании вышеизложенного изложенного, ПРОШУ:

Признать положение пункта 4 кредитного договора №
*********, заключенного между мной и — Коммерческим банком «Ренессанс Капитал»
(общество с ограниченной ответственностью) ******* года в части подключения к
Программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона.

Выплатить мне в течении 10 дней с момента получения
претензии сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в
размере 90 720 (девяносто тысяч семьсот двадцать) рублей.

Приложение: Копии претензии. Источник No Banki.ru