484 юриста сейчас на сайте

Консультируйтесь с юристом онлайн

484 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Гражданское право
  2. Взыскание задолженности

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком?

Здравствуйте!

Я являюсь поручителем по договору с нижеизложенной ситуацией:

В Одном банке было оформлено 4 кредитных продукта. Кредитные договора и кредитная карта

1) Договор с суммой 235294,12 (Двести тридцать пять тысяч двести девяносто четыре 12) рублей. Из них 35294 (Тридцать пять тысяч двести девяносто четыре ) рублей является страхование . По данному договору данные по платежам не сохранены.

2) Договор с суммой 352000 (Триста пятьдесят две тысячи ) рублей . Сумма страховой части неизвестна. По данному договору на 23.04.2014 г. были выплаты на сумму 115050(Сто пятнадцать тысяч пятьдесят) рублей.

3) Договор с суммой 712977,56 (Семьсот двенадцать тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 56 копеек. Из них 69515,31 (Шестьдесят девять тысяч пятьсот пятнадцать ) рублей 31 копеек является страховкой. По данному договору на 23.04.2014 г. были выплаты на сумму 71500 (Семьдесят одна тысяча пятьсот ) рублей.

4) Кредитная карта с установленным лимитом 150000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей. По данному договору на 31.03.2014 были выплаты на сумму 43 700 (Сорок три тысячи семьсот ) рублей.

Изначально данные кредитные продукты были оформлены на помощь мне, для получения образования 220000 (Двести двадцать тысяч ) рублей, Медицинское обслуживание 97000 (Девяносто семь тысяч ) рублей, покрытие автокредита и др . нужды, и предполагалось , что выплаты будут происходить совместно. Но осенью 2013 года, в связи со сменой работы и внутрисемейными трудностями, у нас начались трудности с оплатой по кредитным договорам. До первой просрочки мы обратились в отделение банка рядом с домом, с тем , чтобы банк рассмотрел возможность отсрочки платежа, или каникул по выплате. Ответ не поступил. Мы обратились в другое отделение - ответ не поступил. В апреле 2014 мы обратились с данным вопросом в Центральное отделение с просьбой о возможной реструктуризации. Т.к у меня также имелась кредитная нагрузка, с уже начавшимися просроченными платежами, писали обращение на возможность все кредиты перенести в один банк и рассчитываться с одним кредитором - на это обращение отказ.

В Июле 2014 нам пришло одобрение на реструктуризацию ( Договор на сумму 1495565,00 (Один миллион четыреста девяносто пять тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей. , ежемесячный платеж которого составлял 30900 рублей. Мы подписали, но не понимая на какие более крупные обязательства мы подписываемся.

Хотелось бы получить ответы на следующие вопросы:

1) Имел ли банк право совместить все договора тем самым увеличить и тело Кредита а значит и сумму процента?

2) Каким образом получилась общая сумма кредита, если мы писали заявление на списание всех штрафов (нам его одобрили) и по кредитным договорам были платежи в течение срока договора.

3) Почему с сумм кредитных договоров , не вычтены суммы страховок?

4) Как одобрили договор реструктуризации с ежемесячным взносом 30900, если по справкам Доход заемщика в среднем 17000 рублей?

5) Можно ли расторгнуть данный договор и вообще как лучше поступить?

Спасибо! С Уважением Марина

07 Марта 2016, 20:11, вопрос №1171580
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (1)

Юрист - Константин
126
ответов
36
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Великий Новгород
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
  • 126ответов
  • 36отзывов

Марина, добрый день.

1. Если все кредиты выданы одним банком, банк имеет возможность объединить Ваши долги в единый. Сделать это банк может только по согласованию с заёмщиком (в форме дополнительных соглашений к существующим договорам и в форме нового единого кредитного договора). В данном случае требуется также подписание нового единого договора поручительства с поручителем.

2. Долг имеет структуру: основной долг, проценты, штрафы в случае допущенных просрочек. Общая сумма кредита могла получиться только путём сложения оставшегося основного долга и процентов, которые заёмщик должен был погашать по каждому старому кредиту (а также неустоек, если заёмщиком была допущена просрочка. Однако в части неустойки банки принимают разные решения: некоторые банки прощают неустойку).

При этом новый кредитный договор может содержать новые условия: и процентную ставку, и ежемесячные платежи, и размер неустойки в случае просрочки. Т.е. это новое соглашение, которое изменяет несколько старых. Предполагается, что банком учтены все ранее внесённые заёмщиком платежи, и новая сумма долга уменьшена на сумму этих платежей. Вам ведь не выдавали новые деньги, а только сложили старые долги в единый.

3. По поводу сумм страховок необходимо разговаривать с банком. Здесь зависит от формулировки условия о страховке в новом едином договоре и в прежних. Забегая вперёд можно обозначить два способа решения данной проблемы: 1) просить письменно банк обосновать, почему включены суммы страховок, которые заёмщик уже выплатил (у Вас есть чеки?), 2) всегда можно рассмотреть возможность оспорить сумму долга в данной части в суд. Это можно сделать как самостоятельно (самостоятельный иск с Вашей стороны), так и в случае если заёмщику будет предъявлен иск о взыскании, так и после прекращения правоотношений с банком (погашения кредита и т.п.). Главное, чтобы не был пропущен 3-летний срок исковой давности.

4. Касательно несоответствия дохода и размера ежемесячного платежа по кредиту. Банк вправе одобрить кредит при таких несоразмерностях. Здесь в первую очередь оценивается добросовестность заёмщика (если для заёмщика такие условия невыполнимы, то предполагается, он не будет заключать новый кредитный договор на таких условиях). Вероятность признать кредитный договор недействительным по предложенному доводу крайне низка. Суд в первую очередь спросит: «Сколько получался в совокупности ежемесячный платёж при сложении ежемесячных платежей по всем старым кредитам?». Если сумма несущественно отличается, то довод может быть оставлен без внимания.

5. Договор может быть расторгнут по соглашению сторон либо, например, договор моет быть признан недействительным, если при его заключении были допущены нарушения требований закона. Однако исходя из общего описания, данного Вами, я могу сделать вывод, что заёмщик и поручитель подписали все необходимые соглашения по своей воле, следовательно, знали все условия.

Как поступить. Прежде всего необходимо оценить прежние условия и новые условия кредитования. Если новые условия существенно хуже прежних, то сначала в письменной форме просить банк пересмотреть условия, которые для Вас стали неприемлемы. Если банк откажет, то нужно обращаться к юристу за формированием правовой позиции в суде.

Марина, если у Вас остались вопросы, спрашивайте, пожалуйста.

07 Марта 2016, 21:09
q Отблагодарить
0 0
Марина
клиент, г. Москва

Спасибо за ответ!

В Настоящее время банк предлагает мне заемщику оформить договор рефинансирования на сумму просрочки 550000 или взять все обязательства на себя 1452000+550000 с ежемесячными выплатами 38000 на 15 лет. В Настоящий момент у меня неплохая зп и я могла бы потянуть этот платеж , но у меня так же есть кредитные обязательства с просрочками. на 750000. Я спросила у банка есть ли возможность кредитовать меня на мои обязательства и все подвести в один банк- поступил отказ. Что посоветуете Константин?

07 Марта 2016, 21:20
126
ответов
36
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Великий Новгород
Общаться в чате

Марина,

помните, что если банк готов выдать вам 550 000 рублей на погашение просроченной части кредита, это означает только то, что Вы всё равно должны будете вернуть эти 550 000 рублей, просто по другому кредитному договору. При этом возникнут обязательства по новым процентам на эти 550 т.р. (если только кредитный договор не будет беспроцентным, что в случае с банком маловероятно), это ещё один ежемесячный платёж, деньги всё равно нужно будет возвращать, просто формально по другому договору.

Если обязательства в разных банках, то возможность свести всё в один кредитный договор не велика (банки должны были бы специально договариваться). Скорее какой-нибудь сторонний банк выдаст Вам кредит на рефинансирование всех прежних долгов (когда Вы заключаете кредитный договор в третьем банке, получаете деньги, гасите долги в двух предыдущих и остаётесь с одним новым договором). Есть у Вас такая возможность, пробовали обращаться в другие банки за таким кредитом?

07 Марта 2016, 21:38
Марина
клиент, г. Москва

Отказ по всем банкам - уже долго просроченные платежи..

Как же тогда лучше решить ситуацию. Если по договору брата платить половину его официальной зп 8500 руб ( банк подаст в суд ?) ведь по закону суд может взять только пол зарплаты - верно? этим можно оттянуть время на то чтобы разобраться со своими задолженностями. потом перейти к его договору. Или какие еще есть варианты?

07 Марта 2016, 21:45
126
ответов
36
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Великий Новгород
Общаться в чате

1. В юридическом смысле вариантов не много. Если Вы не в состоянии погашать все долги, которые у Вас есть, то необходимо нести все свои документы на оценку юристу и вырабатывать стратегию: либо оспаривать новый кредитный договор (если Вы полагаете, что это будет решением проблемы), либо рассматривать выгоды процедуры банкротства гражданина (но это самый крайний вариант: если признают банкротом, и выяснится, что у нет имущества для погашения долгов, то по завершению процедуры долги будут считаться погашенными, да, но потом будет очень трудно получить кредит на какие-либо нужды. В общем это самый крайний вариант).

В противном случае, если не сможете погашать все кредиты, банк сам, скорее всего, будет вынужден обратиться в суд о взыскании долгов, обращении взыскания на залог, если таковой был (автомобиль, например). И уже в этом споре (по иску банка) Вы сможете подетально оспаривать суммы взыскания (страховки, неустойка). В части страховки, неустойки можно снизить, как показывает практика. А если есть основания, то ещё и встречный иск заявить, но в целом, т.к. кредит был получен, его в пользу банка суды взыскивают, обращают взыскание на залог по договору залога (если заключался).

2. Касательно суммы зарплаты на счёте — ограничения есть. Во-первых, на з/п обращается взыскание только в отсутствие иного имущества, на которое может быть обращено взыскание (иные денежные средства, транспортные средства, недвижимость, которая не является единственным пригодным для постоянного проживания помещением). Во-вторых, при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Только это не суд берёт. Суд просто удовлетворяет иск банка в обоснованной части, а судебный пристав-исполнитель, когда получает исполнительный лист, выносит постановление об обращении взыскания на имущество (но з/п почти в последнюю очередь идёт, после иного имущества). Постановление приходит в банк, где открыт зарплатный счёт. И вот здесь нужно проконтролировать, чтобы банк не взыскал лишнего (т.е. чтобы не более50% от последнего периодического платежа по з/п (п. 4 ст. 99 Закона об исполнительном производстве).

3. Кроме того, ст. 446 ГПК РФ установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

— жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

— земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

— предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

— имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

— используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

— семена, необходимые для очередного посева;
продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

— топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

— средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

-призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

4. Марина, если Вам нужно просто выиграть время, то, думаю, любая юридическая компания по таким спорам может вполне это обеспечить. С банком всегда есть о чем поспорить в суде.

07 Марта 2016, 22:07
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.