Консультируйтесь с юристом онлайн

656 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
656 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Страхование

Условия договора, ущемляющие права потребителя

20 дней назад я взяла потребительский кредит. Был оформлен договор страхования. Могу ли я расторгнуть договор страхования досрочно и вернуть страховую сумму в связи с условиями договора, ущемляющими права потребителей? Спасибо.

С уважением Валентина.

05 Февраля 2015, 10:32, вопрос №714321 Валентина, г. Ангарск
600 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (12)

  • Юрист - Анна
    Проворова Анна
    Юрист, г. Москва
    • 5390ответов
    • 3280отзывов

    Валентина, добрый день.

    Если страховка была включена в стоимость кредита, то были нарушены Ваши права потребителя, а именно

    Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
    [Закон РФ «О защите прав потребителей»]
    [Глава I]
    [Статья 16]

    1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по
    сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми
    актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
    признаются недействительными.


    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя,
    у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем
    (исполнителем, продавцом) в полном объеме.


    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,
    услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки,
    причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный
    выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в
    полном объеме.


    Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей,
    предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с
    недостатками товаров (работ, услуг).


    3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя
    выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе
    отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены,
    потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата
    уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных
    работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной
    форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.



    Нужно написать в банк претензию на возврат страховой премии. Так как

    при получении кредита
    сотрудник Банка не предложил Вам выбрать страховую компанию по своему усмотрению,
    тем самым нарушив Федеральный закон от
    26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции», следовательно – данная
    услуга была навязана Банком.

    Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
    [Закон РФ «О защите прав потребителей»]
    [Глава III]
    [Статья 32]

    Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о
    выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты
    исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением
    обязательств по данному договору.






    05 Февраля 2015, 10:38
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    В банке принять претензию отказались ссылаясь на новые распоряжения о порядке расторжения договора страхования от 01.09.2014г.где сказано что расторжение договора и возврат производится в первые 14 календарных дней

    05 Февраля 2015, 10:50
  • Юрист - Константин
    Глобальная юридическая компания
    Плясунов Константин Андреевич, Юрист, г. Москва
    • 2627ответов
    • 678отзывов

    Здравствуйте!

    Для того, чтобы вернуть потраченные средства необходимо увидеть условия подписанного Вами кредитного договора и договора страхования.

    Возвращение страховки по потребительскому кредиту вполне реально, если Вас принудили застраховать здоровье, жизнь или купленный товар. 

    Нередко в договорах встречается пункт, в соответствии с которым страховая премия уплачивается единовременно, а также не подлежит пересчету или возврату. В этом случае, разницу между полной страховкой и суммой, причитающейся за время фактического пользования страховыми услугами, Вам возмещена не будет.

    Если же Вам предоставили кредит только при условии обязательного страхования, тем самым были нарушены Ваши права, предусмотренные законом «О защите прав потребителей» и ст.11 закона «О защите конкуренции».

    Если в Вашем кредитном договоре присутствует пункт о том, что вы должны внести плату за присоединение к программе страхования, а также компенсировать банку понесенные расходы на оплату страховых премий страховщику, то этот пункт противоречит ст.421, 422, 927 ГК РФ.

    05 Февраля 2015, 10:39
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Елена
    Общаться в чате

    Добрый день!

    Согласно ст.958 ГК РФ 

    1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. 

    Обязанность страхования жизни, здоровья, имущества может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 
    Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

    Включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. 


    05 Февраля 2015, 10:41
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Олег
    Адвокат, г. Борисоглебск
    Общаться в чате

    Здравствуйте, Валентина. К сожалению, если возможность возврата страховой премии не предусмотрена договором страхования, то добиться этого шансов почти нет. 

    Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ

    При досрочном отказе страхователя
    (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая
    премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Можно попытаться оспорить заключение договора страхования в судебном порядке в связи с тем, что страхование являлось фактически навязанной дополнительной услугой при получении кредита, но вероятность этого довольно мала.

    Есть предусмотренная законом возможность возвратить часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита на основании п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, но и в этом случае возможно придётся обращаться с иском в суд, поскольку страховщики (страховые компании) нередко отказывают в подобном возврате.

    05 Февраля 2015, 10:41
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Евгений
    Адвокат, г. Москва
    Общаться в чате

    Сейчас практически любой банк знает правило: предложить два варианта кредита с разными ставками, один из которых совмещен со страховкой, второй —  нет. Практически всегда потребитель берет то, что выгоднее, т.е. со страховкой, т.к. ставка по кредиту ниже. Если в Вашей ситуации так и было, то никаких шансов у Вас нет и Ваши права не были нарушены.

    05 Февраля 2015, 10:48
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Олег
    Адвокат, г. Борисоглебск
    Общаться в чате

    Навскидку — прецедент, в котором приводится «традиционная» аргументация встречающаяся во многих судебных актах в случае доказывания истцом недобровольности («навязанности») услуги по страхованию:

    судебныедела.рф/bsr/case/6816334 (для просмотра ссылку нужно скопировать в адресную строку браузера и перейти по ней)

    05 Февраля 2015, 10:52
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Анна
    Проворова Анна
    Юрист, г. Москва
    • 5390ответов
    • 3280отзывов

    В банке принять претензию отказались ссылаясь на новые распоряжения о порядке расторжения договора страхования от 01.09.2014г.где сказано что расторжение договора и возврат производится в первые 14 календарных дней

    Валентина

    У Вас в договоре порядок возврата или отказа от страховки прописан?

    05 Февраля 2015, 10:54
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Анна
    Проворова Анна
    Юрист, г. Москва
    • 5390ответов
    • 3280отзывов

    В банке принять претензию отказались

    Валентина

    Отказаться принять претензию, они не имеют права, они должны ее принять и вынести мотивированный отказ, если уж на то пошло.

    05 Февраля 2015, 10:58
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Светлана
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравствуйте, Валентина!

    Расторгнуть договор страхования — это Ваше право. Однако, такое расторжение может повлечь невыгодные для Вас условия.

    Прежде всего, необходимо прочитать договор страхования, а, конкретно, раздел, посвященный расторжению договора. В этом разделе описаны условия расторжения.

    По общему правилу, согласно Гражданскому кодексу РФ:

    Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

    1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Повторю еще раз, посмотрите, пожалуйста, условия договора. Возможно, Вам не придется уплачивать страховую премию.

    Для расторжения договора страхования необходимо написать заявление в письменной свободной форме о намерении расторгнуть договор.

    Далее. Если Вам все же придется уплатить страховую премию, и она внушительных денежных размеров, а Вы не хотите терять свои уплаченные денежные средства, то:

    Вы можете обратитьсяв суд с целью признания сделки по страхованию ничтожной.

    Для этого Вы можете оперировать тем, что эту сделку Вам навязал банк, что Вы были введены в заблуждение, так как не обладаете специальными познаниями в банковской сфере и страховой сфере. И если бы Вы не подписали договор страхования, банк вообще бы отказал в кредите.

    К сожалению, такие ситуации весьма популярны, что является грубым нарушением прав потребителей.

    Для своей защиты Вы можете использовать следующие законодательные нормы.

    Гражданский кодекс РФ:

    Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта

    1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Статья 935. Обязательное страхование

    2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»:

    Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

    1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Удачи Вам!

    С уважением, Светлана.


    05 Февраля 2015, 10:59
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Олег
    Адвокат, г. Борисоглебск
    Общаться в чате

    Нужно написать в банк претензию на возврат страховой премии.

    Проворова Анна

    А на каком основании банк обязан возвращать страховую премию, полученную страховщиком?..

    05 Февраля 2015, 11:00
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Анна
    Проворова Анна
    Юрист, г. Москва
    • 5390ответов
    • 3280отзывов

    А на каком основании банк обязан возвращать страховую премию, полученную страховщиком?..

    Насонов Олег

    Как правило сумма страховки включается в кредит, и на нее начисляются проценты, да и выбора у клиента нет, страховаться или нет, так как есть стандартный банковский договор, с прописанными условиями и включенной страховкой и отказаться от нее просто нет возможности. Причем при подобном страховании, как правило, даже нет никакого договора страхования, не дают правила страхования и кроме кредитного договора нет вообще никаких подтверждающих документов о том, что человек застрахован.

    05 Февраля 2015, 11:12
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Олег
    Адвокат, г. Борисоглебск
    Общаться в чате

    Как правило сумма страховки включается в кредит

    Проворова Анна

    Во многих случаях не включается

    выбора у клиента нет, страховаться или нет

    Проворова Анна

    Выбор есть всегда, но далеко не всегда он устраивает.

    есть стандартный банковский договор, с прописанными условиями и включенной страховкой и отказаться от нее просто нет возможности.

    Проворова Анна

    Подобные договоры в настоящее время встречаются довольно редко. В кредитных договорах, как правило, нет условия, предусматривающего обязательное страхование — банки уже давно стали «умнее и хитрее», чем раньше.

    Причем при подобном страховании, как правило, даже нет никакого договора страхования, не дают правила страхования и кроме кредитного договора нет вообще никаких подтверждающих документов о том, что человек застрахован.

    Проворова Анна

    Действительно, договор страхования (страховой полис и т.п.) не всегда выдаётся страхователю.

    Но — повторюсь — доказать, то что при получении кредита была фактически  навязана дополнительная услуга по страхованию (что, безусловно, имеет место в действительности) в абсолютном большинстве случаев невозможно — банки и страховщики учитывают негативный для них опыт ранее имевших место судебных разбирательств по поводу «недобровольных страховок».

    05 Февраля 2015, 11:28
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.