Я взяла ипотеку на 8 лет — 500 тыс руб, плюс проценты. Плачу 8500 руб ежемесячно. Сейчас появилась возможность погасить частично 200 тыс руб. Что произойдет в этом случае? Как уменьшить ипотеку и снизить ежемесячные выплаты по ипотеке? Почему-то нигде не нашла вразумительного ответа.
С уважением Елена
Елена, здравствуйте.
Обычно порядок досрочного частичного погашения ипотечного кредита подробно излагается непосредственно в тексте кредитного договора — посмотрите внимательно.
Как правило, порядок следующий: до даты очередного платежа Вы обращаетесь в банк с заявлением о досрочном частичном погашении с указанием суммы, в день платежа вносите сумму досрочного погашения и сумму текущего платежа, после чего банк вручает Вам новый график погашения, в котором либо уменьшен размер текущего платежа, либо уменьшено количество этих платежей (по Вашему выбору или по выбору банка — здесь у разных банков разный порядок).
Теперь по закону банки не имеют права препятствовать заемщику в выплате кредита досрочно, не имеют права требовать с него за это комиссий и неустоек. Однако о своем намерении внести досрочную выплату заемщик должен уведомить банк за месяц. Впрочем, часто банки в кредитных договорах сами прописывают более короткий срок.Некоторые банки по-прежнему ставят условие невозможности досрочной выплаты кредита в течение первых месяцев, однако это незаконно.
В большинстве случаев сегодня ежемесячные аннуитетные (равные) платежи состоят из так называемого тела кредита – суммы, непосредственно взятой в долг у банка, – и процентов, начисленных на остаток кредита. Выходит, что в первые месяцы заемщик выплачивает банку в основном проценты, к которым прибавляется малая часть тела кредита. Но по мере выплаты тело кредита уменьшается, уменьшается и сумма процентов, начисленных на остаток долга. Постепенно доля самого кредита в ежемесячных выплатах повышается, а процентов – снижается.
При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения. Банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:
