Повлияет ли расторжение страховки «Мое здоровье» на повышение ставки по автокредиту?

Здравствуйте! По представленным индивидуальным условиям я не вижу прямого основания считать, что расторжение полиса «Мое здоровье» автоматически повысит ставку с 23,5% до 26,5%. В п. 4 повышение до 26,5% связано с непредоставлением документов о целевом использовании кредита либо с иными случаями, указанными в п. 5.4.3 Общих условий. При этом в п. 11 действительно указано, что 100 000 руб. кредита направляются на оплату полиса «Мое здоровье», но это само по себе фиксирует цель первоначального расходования кредитных средств. Более того, в п. 9 индивидуальных условий обязанность заемщика заключить иные договоры обозначена как «не применимо».

Поэтому ключевой момент сейчас — содержание п. 5.4.3 Общих условий Банка ЗЕНИТ, на который прямо ссылается п. 4. Без него гарантировать сохранение ставки 23,5% после расторжения страховки нельзя. Если в п. 5.4.3 отдельно предусмотрено повышение ставки именно при прекращении страхования, банк сможет ссылаться на это условие; если такого основания там нет, одно только расторжение полиса не должно автоматически означать нарушение целевого использования кредита.

ч. 11 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней… кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки.

То есть закон допускает повышение ставки при отказе от страховки не автоматически, а когда сам кредитный договор предусматривает обязанность поддерживать страхование и соответствующее последствие. Банк России также прямо разъясняет, что отказ от страховки влияет на ставку только тогда, когда такое условие предусмотрено кредитным договором.

Если пришлете Общие условия Банка ЗЕНИТ, действовавшие на дату договора 08.11.2026, либо хотя бы п. 5.4.3, можно будет точно сказать, безопасно ли расторгать «Мое здоровье» без повышения ставки.

Здравствуйте.

 То, что в целевом использовании кредита упомянуты и авто, и полис, и СМС-информирование, — само по себе не означает, что отказ от полиса автоматически меняет ставку. Важно, есть ли в договоре отдельный раздел (часто его называют «Изменение условий договора» или «Санкции»), где чётко прописано: «при отказе заёмщика от страхования процентная ставка увеличивается на Х пунктов».

Готов предоставить Вам очень подробную консультацию по этому поводу и ответить на все Ваши вопросы дополнительно. Напишите мне в личное сообщение (чат). Вот ссылка для перехода в этот чат: pravoved.ru/lawyer/2384674/ или просто нажмите кнопку «Общаться в чате»

Здравствуйте, Марина.

   Согласен с коллегой: по приложенным условиям повышение до 26,5% в п. 4 привязано к документам о целевом использовании кредита и к случаям из п. 5.4.3 Общих условий, а п. 9 («Обязанность заемщика заключить иные договоры») указан как «не применимо». Поэтому до решения о расторжении нужно прочитать п. 5.4.3 Общих условий Банка ЗЕНИТ в редакции на 08.11.2026 (они есть на сайте банка или выдаются в офисе).

   Добавлю про срок, он здесь важнее всего. Если полис оформлен 08.11.2026, действует «период охлаждения» 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У): при отказе в этот срок премия возвращается полностью, если полис еще не вступил в силу, или за вычетом части за прошедшие дни, если уже действует. По Вашим датам последний день ориентировочно 22.11.2026, точнее нужно сверить с датой в самом полисе. После этого срока возврат будет зависеть только от правил страхования, и 100 000 руб. можно не вернуть (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

   Практически: сначала посмотреть п. 5.4.3, при сомнениях направить в банк письменный вопрос, повлечет ли расторжение полиса изменение ставки, и одновременно не упустить 14 дней. Заявление об отказе подается в страховую компанию (ПАО СК «Росгосстрах») письменно, с отметкой о приеме или заказным письмом; в нем стоит указать реквизиты счета для возврата.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро

Здравствуйте, Марина!

Вы вправе отказаться от страхования и возврат уплаченной страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня подписания договора, а по договорам, заключенным с 21.01.2024, — в течение 30 календарных дней со дня их подписания (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

В то же время банк вправе включить в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки по кредиту на случай вашего отказа от страхования. Такое увеличение процентной ставки может произойти только в случае, если вы не застрахуетесь вновь в другой выбранной вами из перечня банка страховой компании в течение 30 календарных дней со дня отказа от первоначальной страховки.

Если с даты заключения договора прошло более 14 дней, действует другое правило: вы вправе вернуть страховую премию при досрочном гашении кредита в размере, пропорциональном оставшейся части изначального срока кредита.

Для возврата денег в обоих случаях следует обратиться с письменным заявлением к страховщику, после получения которого не позднее 7 рабочих дней деньги должны вернуть.

В случае нарушения этого срока вы вправе требовать со страховщика проценты за пользование денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Обращу внимание, эти правила действуют в любом случае лишь в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 года.

Заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии рекомендую подавать в 2 экземплярах, чтобы на одном из них была отметка о принятии такого заявления. Кроме того, советую подавать заявление именно со своим текстом, а не по форме банка или страховщика, т. к. в предлагаемых ими формах уже заранее могут быть вредные вам фразы, которые помешают вернуть деньги.

Если у вас остались вопросы, требуется составление заявления, досудебной претензии или иска в суд, пишите мне напрямую в чат. Стоимость услуг и срок согласуем там же. Всего доброго!

С уважением, эксперт Александр Ларин

Это ответ юриста, а не искусственного интеллекта. Если он вам помог, вы можете отблагодарить его здесь pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/1132716/ прямо сейчас. Вам несложно — юристу приятно!