я взял кредит в ВТБ сумму 150000руб. Мне навязали ещё страховку в сумме 47530руб. Кредит на 48месяцев по 15, 9% годовых. Но банк поставил услови, что я должен за 15 месяцев погасить сумму в размере 85% от общей суммы кредита. На каком основании?
Здравствуйте, Сергей!
Требования закона «погасить 85% кредита за 15 месяцев» не существует. По ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» вы вправе погасить кредит досрочно — полностью или частично — в любой момент и без согласия банка. Обязать вас гасить долг быстрее графика банк не может. Поэтому такое условие — не норма закона, а коммерческое условие самого продукта, вписанное в документы, которые вы подписали.
Чаще всего такие цифры встречаются не в кредитном договоре, а в условиях страхового или дополнительного продукта. У ВТБ это почти наверняка программа страхования «Финансовый резерв» (страховщик — СОГАЗ или «ВТБ Страхование», обычно в форме коллективного страхования). Типичная схема выглядит так:
условие «погасить X% к определённому сроку» прописано как основание для возврата части страховой премии или для сохранения льготной ставки — то есть это не ваша обязанность, а условие, при котором вам что-то вернут или не пересчитают ставку;
либо банк увязывает с этим «бонусную» часть страховки: страховая премия делится на две части, и одна из них возвращается только при соблюдении такого темпа погашения.
Чтобы понять, что именно вам «поставили», нужно посмотреть, где это условие записано и что за ним следует.
Проще всего — письменно запросить у банка разъяснение: «На основании какого пункта индивидуальных условий договора и правил страхования установлено требование о погашении 85% суммы за 15 месяцев, и какие последствия за мною следуют при его неисполнении?». Банк обязан ответить письменно — это уже документ, пригодный и для жалобы.
Здравствуйте, Сергей Михайлович. Ответ зависит от того, что именно записано в Ваших документах, поэтому подскажу, где смотреть и что можно сделать.
1) Откуда условие про 85% за 15 месяцев. Количество, размер и периодичность платежей обязательно указываются в индивидуальных условиях кредита (п. 6) и в графике платежей (ст. 5 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ). Если там стоит обычный аннуитетный график на 48 месяцев, никакой обязанности погасить 85% за 15 месяцев у Вас нет, и требовать этого банк не вправе: изменить срок кредита или увеличить проценты по договору с гражданином банк в одностороннем порядке не может (ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 310 ГК РФ). Если же такой график или условие (например, о сохранении сниженной ставки) есть в подписанных Вами условиях, оно для Вас обязательно, и тогда важно понять, что будет при его невыполнении: обычно это повышение ставки, а не досрочное взыскание.
2) Страховка 47 530 руб. От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней с возвратом премии, если не было страховых случаев (ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Заявление подается страховщику и копия в банк, лучше письменно с отметкой о приеме. Учтите: если в договоре ставка 15,9% установлена при условии страхования, после отказа банк вправе поднять ставку до той, что указана для кредита без страховки, поэтому сначала сравните разницу.
3) Если кредит выдан больше 30 дней назад, страховку по общему правилу вернуть сложнее, но при полном досрочном погашении часть премии за неистекший период страхования может быть возвращена, если страхование обеспечивало кредит. Досрочно погасить кредит полностью или частично Вы вправе в любой момент, предупредив банк в порядке, указанном в договоре (ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Подскажите, когда выдан кредит и как сформулировано условие про 85% в документах (лучше дословно). Если окажется, что срок на отказ от страховки еще не прошел, заявление важно подать без промедления.
С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро
Здравствуйте! Сам по себе срок кредита 48 месяцев не запрещает банку устанавливать график, по которому 85% основного долга погашается за первые 15 месяцев. Однако такое условие должно быть согласовано с вами при заключении договора. Если банк первоначально предусмотрел равномерные платежи на 48 месяцев, а затем потребовал ускоренного погашения, законность такого требования необходимо проверять отдельно.
Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
— срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
Поэтому необходимо различать обязательный график платежей и условие получения льготной процентной ставки. Возможно, банк предлагает ставку 15,9% при условии ускоренного погашения, но это должно прямо следовать из документов. Без договора нельзя утверждать, что требование банка законно.
Что касается страховки стоимостью 47 530 рублей, вы вправе отказаться от добровольного страхования. Для кредитного страхования обычно действует 30-дневный период отказа с возможностью возврата денег, однако отказ может повлечь повышение процентной ставки, если это предусмотрено кредитным договором.
Уточните, пожалуйста, два момента:
По этим сведениям можно определить, вправе ли банк требовать ускоренного погашения и как оспорить соответствующее условие. Также следует проверить возможность возврата страховки без изменения ставки по кредиту.
Здравствуйте! Если кредит оформлен на 48 месяцев, ВТБ не вправе просто так требовать погашения 85% задолженности за 15 месяцев. По ФЗ № 353-ФЗ порядок возврата определяется кредитным договором и графиком платежей. Возможно, банк установил такое условие для сохранения сниженной процентной ставки 15,9%, но его законность необходимо проверить. Что касается страховки 47 530 рублей, отказаться от неё с возвратом денег обычно можно в течение 30 дней после оформления. Однако банк в предусмотренных договором случаях вправе повысить ставку. Я могу изучить кредитный договор, график платежей и страховку, проверить законность требований ВТБ и подготовить претензию о возврате навязанных услуг. Здесь важно не пропустить срок отказа от страховки.
