Юлия, я бы сначала проверила основания для оспаривания каждого кредита и применения специальных мер защиты, а решение о банкротстве принимала после оценки Ваших доходов, имущества и остальных долгов. По одной общей сумме нельзя определить, какой путь Вам подходит.
В дополнение к совету коллеги: если кредиты оформлены после 01.09.2025, нужно проверить соблюдение банком периода охлаждения и других обязательных мер противодействия мошенничеству. Важны сумма и время оформления каждого договора, момент получения возможности пользоваться деньгами и последующие переводы. У правила есть исключения; кроме того, Банк России может изменять параметры охлаждения для конкретного банка, поэтому нарушение нельзя установить только по Вашему описанию.
Части 7–9 статьи 13 Закона № 353-ФЗ предусматривают ограничения для кредитора, если одновременно нарушены установленные законом антимошеннические требования и возбуждено уголовное дело о хищении кредитных средств у заёмщика. В частности, при наличии этих условий банк не вправе требовать исполнения обязательств и начислять проценты в предусмотренный законом период. Это не автоматическое списание кредита из-за самого факта обмана.
В заявлении в полицию подробно укажите все три кредита и движение денег по каждому, сохраните переписку, номера обращений, выписки и уведомления банка. Если дело уже возбуждено, получите копию постановления и направьте её в банк способом, позволяющим подтвердить вручение. В письменном обращении в банк попросите проверить соблюдение названных требований отдельно по каждому договору и выдать документы об оформлении и выдаче средств. Если банк откажет — его ответ и документы позволят предметно оценить дальнейшее обжалование.
До ближайшего платежа отдельно направьте банку заявление об изменении графика, если платить сейчас невозможно. Само заявление в полицию, претензия или подача иска автоматически график не приостанавливают; основания специальной защиты нужно подтвердить. Банкротство через МФЦ также требует специальных условий статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ, одной суммы долга для него недостаточно.
Уточните, когда и на какие суммы оформлен каждый кредит, деньги стали доступны сразу или спустя время, и есть ли уже постановление о возбуждении дела? Персональные данные, номера счетов и документы публично размещать не нужно.
Юлия, само одобрение трёх кредитов ещё не доказывает нарушение банка. По отдельному кредиту на 100 тысяч рублей общий период охлаждения составляет четыре часа с подписания индивидуальных условий, а не суммарно по всем Вашим заявкам (часть 9.3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Поэтому по двум договорам названная Вами задержка сама по себе нарушения не показывает.
А вот договор с мгновенной выдачей нужно проверить отдельно. Название «деньги в рассрочку» не освобождает банк от правил охлаждения. Одно из исключений касается покупки товара или услуги в кредит при личном присутствии покупателя в магазине либо организации. Если это были деньги на Ваш счёт через приложение, попросите банк письменно указать, какое конкретно исключение части 9.5 статьи 7 он применил и чем оно подтверждается. Не исключаю иного законного основания, пока договор не изучен.
Направьте в банк копию постановления о возбуждении дела и запрос по каждому договору: индивидуальные условия, время их подписания, время выдачи средств, применённые меры защиты и основание отсутствия охлаждения по третьему договору. Если ответ не объяснит мгновенную выдачу, с ним и документами можно обратиться в Банк России. Уголовного дела самого по себе для применения ограничений статьи 13 недостаточно: требуется подтвердить и нарушение банка.
Общая сумма платежей за пять лет сама по себе также не доказывает незаконность процентов: нужно сверить полную стоимость кредита, ставку, график и дополнительные услуги. У Вас первоначально указано 420 тысяч, а сейчас три договора по 100 тысяч. Разница относится к другим долгам, процентам или дополнительным услугам? И «рассрочка» оформлялась только в приложении, деньги поступили Вам или продавцу?