Здравствуйте! Отказ банка можно оспорить, однако отсутствие возможности получить справку 2-НДФЛ за 2026 год ещё не означает, что банк обязан предоставить кредитные каникулы. Здесь необходимо различать отсутствие дохода, подтверждение его снижения более чем на 30% и установленный законом перечень документов.
Согласно п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, трудной жизненной ситуацией признаётся:
Снижение среднемесячного дохода заемщика… рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения… более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом… рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода.
Таким образом, если в последние два месяца доход отсутствовал, но в предшествующие двенадцать месяцев он был, условие о снижении дохода может выполняться. Если же доход отсутствовал на протяжении всего расчётного периода, подтвердить снижение более чем на 30% не получится.
При этом в ч. 9 и 10 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ предусмотрено:
Заемщик при представлении требования… обязан приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.
Для подтверждения снижения дохода закон предусматривает справку о доходах и суммах налога физического лица, справку о доходах по налогу на профессиональный доход, документы налогового учёта предпринимателя и отдельные документы для находящихся в отпуске по уходу за ребёнком.
Следовательно, при отсутствии трудоустройства в 2026 году прежде всего необходимо получить справки о доходах за 2025 год, если такие доходы были, и за фактически отработанные месяцы расчётного периода. Если работодателя в 2026 году не было и облагаемые НДФЛ доходы отсутствовали, следует дополнительно получить письменный ответ ФНС об отсутствии сведений о доходах за соответствующий период.
Также целесообразно приложить сведения о трудовой деятельности из СФР, документ о прекращении трудовых отношений, справку центра занятости при наличии регистрации и медицинскую справку о стационарном лечении.
Однако важно учитывать, что перечисленные дополнительные документы не являются безусловной заменой справки о доходах по действующей редакции закона.
В ч. 13 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ установлено:
Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи.
Поэтому нельзя утверждать, что банк обязан принять вместо 2-НДФЛ любую справку о безработице, выписку СФР или медицинское заключение. Закон содержит специальный перечень подтверждающих документов. Ссылка на невозможность получить 2-НДФЛ обосновывает необходимость проверки ситуации, но не отменяет установленные требования.
Отдельно отмечу, что стационарное лечение не является самостоятельным основанием для кредитных каникул именно по этой статье. Медицинские документы могут объяснять причину отсутствия заработка, но не заменяют подтверждения установленного снижения дохода.
Рекомендую направить в банк повторное письменное обращение с документами за 2025 год, сведениями об отсутствии дохода в 2026 году и просьбой мотивированно разъяснить, какие именно требования закона не выполнены.
Если необходимые условия соблюдены, а банк продолжает отказывать, можно подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную. При этом жалоба не гарантирует предоставления каникул, если предусмотренные законом обстоятельства не подтверждены.
Для оценки законности отказа необходимо уточнить два обстоятельства: были ли у Вас официальные доходы в 2025 году и в каком месяце 2026 года Вы впервые обратились за кредитными каникулами? От этого зависит расчёт снижения дохода и возможность подтвердить право на льготный период.
Если банк уже направил письменный отказ, можете обратиться ко мне в личный чат с его текстом и сведениями о доходах за расчётный период. По этим материалам можно проверить основания отказа и подготовить мотивированное возражение со ссылками на действующее законодательство.
