Законны ли требования банка при блокировке счета по 115-ФЗ из-за переводов через криптообменники?

Виктор, здравствуйте!

По Вашему описанию необходимо разделить три вопроса: запрос документов по 115-ФЗ, возврат остатка при закрытии счёта и комиссию 20%.

Банк вправе запрашивать документы об источнике средств и экономическом смысле операций. Одних чеков обменника может быть недостаточно, если они не связывают деньги отца с конкретными поступлениями на Ваш счёт. Подготовьте пояснение по цепочке движения денег: источник средств отца, выписки по его счёту, подтверждения покупки и обмена криптовалюты, номера сделок, даты, суммы и соответствующие зачисления Вам. Приложите документы о родстве. Указывайте только реальные обстоятельства; при необходимости запросите у обменника дополнительные подтверждения.

Статья 859 ГК РФ действительно предусматривает выдачу остатка или перевод на другой счёт не позднее семи дней после соответствующего письменного заявления, но с установленными законом исключениями. Поэтому сначала запросите у банка конкретное основание ограничений: отключение дистанционного обслуживания, отказ в определённой операции, приостановление или замораживание средств — юридически разные меры. Закрытие счёта не всегда отменяет специальное ограничение.

Направьте через официальный канал банка письменную претензию: потребуйте указать основание ограничения, каких документов не хватает, пункт тарифа и расчёт комиссии 20%, причину необходимости явки именно в Москву и возможность перевода остатка на другой Ваш счёт. Если хотите прекратить обслуживание — отдельно подайте заявление о расторжении договора и перечислении остатка, указав реквизиты. Сохраните подтверждение приёма.

115-ФЗ сам по себе не устанавливает комиссию 20% за «разблокировку». Повышенная плата только потому, что операция признана подозрительной, может быть оспорена; однако обычный тариф за конкретную услугу и его применение нужно проверять по договору. Не соглашайтесь на удержание лишь на основании устного объяснения.

При формальном отказе в операции по 115-ФЗ сначала представьте документы для пересмотра решения банком; если основания отказа не устранены по его мнению — применим установленный порядок обращения в межведомственную комиссию при Банке России. На необоснованную комиссию, порядок выдачи остатка и обслуживание можно отдельно пожаловаться в Банк России. Судебное требование определяется после получения письменной позиции банка и изучения договора и тарифов.

Если мой ответ стал для Вас полезным, благодарю!

Виктор, здравствуйте! Дополню ответ коллеги тем, как получить деньги без поездки в Москву.

   Требование банка представить документы об источнике средств законно: проверка операций прямо предусмотрена Федеральным законом № 115-ФЗ. А вот выдача остатка только лично в Москве и с удержанием 20% закону не соответствует. При расторжении договора банковского счета остаток выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного заявления клиента (п. 5 ст. 859 ГК РФ). Закон не связывает перевод с местом нахождения конкретного офиса, а повышенная комиссия за закрытие счета, которая не является платой за реальную услугу, неоднократно оспаривалась клиентами в судах.

   Порядок действий:

1. Открыть счет в другом российском банке на свое имя и подать в Альфа-Банк письменное заявление о расторжении договора и перечислении остатка на этот счет по п. 5 ст. 859 ГК РФ. Подать в отделении в Новосибирске с отметкой о принятии или через приложение, сохранив скриншот.

2. Параллельно направить в банк документы об отсутствии оснований для ограничений (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ, банк рассматривает их до 7 рабочих дней). Лучше всего работает цепочка: выписка по карте отца в Молдове с покупкой криптовалюты, детали сделок на обменнике (номер ордера, дата, сумма, реквизиты, на которые пришли рубли), ваши зачисления с теми же датами и суммами, документы о родстве и доходах отца. Чеки с почты без этой связки банк обычно не принимает.

3. Если банк откажет, можно обратиться в межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ) и подать жалобу через интернет-приемную ЦБ. Удержанную комиссию можно требовать вернуть претензией, а затем в суде.

   Учтите, что расчеты через криптообменники банки относят к операциям повышенного риска, поэтому от того, насколько четко вы покажете путь денег от отца к вам, зависит исход. Если будет удобно, в личном чате здесь, на Правоведе, могу подготовить заявление о закрытии счета с переводом остатка и пояснения с перечнем документов для банка, а при отказе претензию по комиссии. Понадобятся ответ банка, выписка по счету и то, что уже есть по сделкам отца.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро