После перевода ипотеки из Росбанка в Т-Банка обнаружилась более высокая ставка, больший размер платежа и сумма долга, непонятные списания. Необходимо разобраться с ростом и некорректным расчетом платежей по ипотеке. Подготовить претензию в Т-Банк, ЦБ и, при необходимости- суд.
Кристина, здравствуйте.
Если ипотека была передана из Росбанка в Т-Банк именно в порядке уступки права требования, сама смена банка-кредитора не даёт новому банку права произвольно увеличить процентную ставку, остаток основного долга или изменить порядок расчёта платежей. По ст. 384 ГК РФ право требования переходит к новому кредитору на тех условиях и в том объёме, которые существовали на момент перехода. Кроме того, по ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, которыми обладал в отношении первоначального кредитора.
Если ставка была фиксированной, её увеличение, как правило, требует предусмотренного договором и законом основания либо Вашего согласия. Банк России отдельно разъясняет: если заёмщик не согласился с изменением договора в части увеличения ставки, договор продолжает действовать на ранее согласованных условиях.
В Вашей ситуации необходимо сделать сверку кредита до и после передачи: остаток основного долга на дату перехода, ставку, начисленные проценты, график платежей и все произведённые списания. После этого можно точно установить, откуда появилась разница и имеется ли нарушение.
Если расчёт действительно произведён неправильно, сначала направляется мотивированная претензия в Т-Банк с требованием перерасчёта и возврата излишне списанных сумм, затем обращение в Банк России, а при необходимости — иск в суд.
Если потребуется помощь с проверкой кредитного договора, расчётов Росбанка и Т-Банка и подготовкой претензии, можете написать мне в личный чат.
Буду признателен за честный отзыв о моём ответе.
Кристина, сначала нужно выяснить, на каком основании кредит перешел в другой банк. Запросите у Т-Банка основание перехода именно вашего кредита и соответствующее уведомление: правопреемство при присоединении, уступка требования или заключенное вами рефинансирование. Банк России подтверждает присоединение Росбанка к ТБанку с 1 января 2025 года, но вид изменения вашего обязательства нужно установить по документам.
Практически полезно потребовать не только новый график, а расчет задолженности на дату перехода и на текущую дату: отдельно основной долг, проценты с периодами начисления, неустойку, комиссии и все поступившие платежи с указанием, куда каждый зачислен. По каждому спорному списанию запросите дату, назначение и договорное основание.
Для повышения ставки банк должен назвать конкретное основание. При фиксированной ставке проверяются законность изменения и согласованные условия; при переменной нужны формула и использованный показатель. Если причина в страховании, нужны пункт договора, сведения о прекращении покрытия и подтверждение уведомлений. Само изменение цифр в приложении расчет не обосновывает.
В претензии укажите несогласие, спорные операции и требование перерасчета. ЦБ проверяет соблюдение правил, но не присуждает вам деньги. Перед денежным иском отдельно проверяют порядок по Закону № 123-ФЗ: для требований до 500 тысяч рублей может потребоваться финансовый уполномоченный. Сумма всей ипотеки и сумма требования о возврате различаются; ипотека сама по себе этот этап не исключает.
Кристина, здравствуйте! Коллеги верно сказали, что при переходе кредита к новому банку условия договора сохраняются. Добавлю, где на практике чаще всего находится причина роста ставки и платежа, чтобы претензия попала точно в цель.
По кредитному договору с гражданином банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку или изменить порядок ее определения, кроме случаев, предусмотренных федеральным законом (ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Поэтому в претензии нужно потребовать от банка указать конкретное основание повышения со ссылкой на пункт договора.
Самая частая законная причина: страхование. Если в договоре есть условие о повышении ставки при неисполнении обязанности по страхованию более 30 календарных дней (ст. 7 Закона № 353-ФЗ), банк может применить его, например, когда полис не продлили или новый банк не получил сведения о продлении. Проверьте, продлены ли полисы страхования жизни и залога и передан ли новый полис в Т-Банк. Если полис действует, а ставку подняли, это сильный довод для возврата переплаты.
Вторая частая причина: льготная или субсидируемая программа. Если ипотека была по госпрограмме, при нарушении ее условий ставка может вырасти до рыночной, и это тоже должно быть основано на договоре.
Что запросить у банка до претензии: основание перехода кредита, расчет задолженности на дату перехода и на сегодня с разбивкой по основному долгу, процентам, неустойке и комиссиям, а также выписку по всем списаниям. Заемщик вправе получать сведения о размере задолженности и предстоящих платежах (ст. 10 Закона № 353-ФЗ). Сравнение графика Росбанка с новым графиком обычно сразу показывает, откуда взялась разница.
Претензия сработает, если в ней будет расчет переплаты и ссылка на конкретные пункты договора, иначе банк ответит шаблоном. Если будет удобно, могу в личном чате здесь, на Правоведе, сравнить договор и графики, рассчитать переплату и подготовить претензию в Т-Банк и обращение в Банк России. Стоимость 5 000 руб., срок 1-2 рабочих дня. Понадобятся кредитный договор с дополнительными соглашениями, графики платежей Росбанка и Т-Банка, выписка по счету и полисы страхования.
С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро
