Могут ли списывать микрозаймы с пенсии по инвалидности?

Здравствуйте. Да, микрозайм может быть взыскан с пенсии по инвалидности, но не всегда и не в полном объёме. Здесь нужно различать добровольное списание МФО с карты и принудительное взыскание через суд/приставов.

Если при оформлении займа Вы дали согласие на периодическое списание с банковской карты, МФО может пытаться списывать платежи автоматически. Закон допускает такое списание при наличии заранее данного акцепта или распоряжения на периодические переводы. Поэтому имеет смысл проверить договор займа и настройки карты и, если Вы не хотите автоматических списаний, отозвать соответствующее согласие у МФО и банка.

Если добровольно платить не будете, МФО обычно обращается за судебным приказом либо с иском, после чего долг может взыскиваться через приставов. По общему правилу из доходов должника можно удерживать до 50%. Это относится в том числе к обычной страховой пенсии по инвалидности. 

Но у Вас есть важная защита. Закон позволяет подать приставу либо непосредственно банку, если исполнительный документ предъявлен туда взыскателем, заявление о сохранении прожиточного минимума. В 2026 году федеральный прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет 20 644 руб. в месяц. 

У Вас пенсия 14 200 руб. и это единственный доход, то есть она ниже указанной величины. Поэтому после правильного оформления заявления о сохранении прожиточного минимума по обычному долгу перед МФО удерживать из этих 14 200 руб. фактически не должны, поскольку весь Ваш ежемесячный доход укладывается в защищённый минимум. 

Есть исключения: правило о сохранении прожиточного минимума не применяется к алиментам, возмещению вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления. Обычный долг по микрозайму к этим исключениям не относится. 

При этом сама по себе пенсия по инвалидности не всегда полностью защищена ст. 101 Закона № 229-ФЗ. Например, страховая пенсия по инвалидности прямо исключена из числа полностью неприкосновенных выплат. Полная специальная защита предусмотрена, в частности, для социальной пенсии детям-инвалидам и инвалидам, признанным недееспособными. 

Поэтому наиболее правильная позиция такая: долг никуда не исчезнет, могут быть суд, приставы, ухудшение кредитной истории и дополнительные судебные расходы, но при доходе 14 200 руб. Вы можете добиться сохранения всей этой суммы как прожиточного минимума.

Если уже возбуждено исполнительное производство, нужно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума с указанием счёта, куда поступает пенсия. Если исполнительный документ направлен МФО сразу в банк, такое заявление можно подать непосредственно в банк. 

Если хотите, в рамках платной консультации в чате можно проверить Ваши микрозаймы, суммы долга и подготовить заявление приставу или банку так, чтобы защитить пенсию от списаний в пределах прожиточного минимума.

Если ответ был Вам полезен, буду признателен за благодарность любой суммой через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.

Здравствуйте. Постараюсь разобрать вашу ситуацию подробно: и что говорит закон о взыскании с пенсии по инвалидности, и как действовать, если вы платить не можете.

Сразу к сути: списывать с вашей пенсии могут, но только в определённом порядке и с ограничениями по сумме. Сама по себе пенсия по инвалидности не относится к доходам, на которые взыскание вообще не обращается (перечень таких доходов — в статье 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», пенсии по инвалидности там нет). Поэтому обращать взыскание на неё можно.

Но есть два ключевых ограничения.

Первое — размер удержаний. По общему правилу при взыскании задолженности по кредитам и займам с должника-гражданина может удерживаться не более 50% его доходов (часть 2 статьи 99 Закона № 229-ФЗ). То есть если долг уже передан приставам, с вашей пенсии 14 200 рублей ежемесячно могут удерживать максимум 7 100 рублей.

Второе — сохранение прожиточного минимума. С 1 февраля 2022 года действует норма (часть 1.1 статьи 99 Закона № 229-ФЗ): должник-гражданин вправе обратиться к судебному приставу-исполнителю с заявлением о сохранении ежемесячно денежных средств в размере не менее величины прожиточного минимума. Для вас это прожиточный минимум пенсионера в вашем регионе. Если ваша пенсия 14 200 рублей и она ниже регионального прожиточного минимума пенсионера — пристав обязан оставить вам всю пенсию, потому что она целиком уходит на прожиточный минимум. Если же минимум меньше 14 200, вам оставят сумму, равную минимуму, а остаток будут удерживать. Например, при минимуме 12 000 удержат 2 200 рублей в месяц.

Чтобы это сработало, нужно самому подать заявление приставу с реквизитами счёта, на который приходит пенсия, и приложить документы, подтверждающие, что это ваш единственный доход. Пристав выносит постановление и направляет его в банк, который обслуживает вашу карту. После этого банк не вправе списывать больше, чем оставляет вам прожиточный минимум. Заявление можно подать через Госуслуги, лично или почтой.

Теперь о том, как вообще может происходить списание.

Прямое списание с карты без суда. Если в договоре микрозайма есть условие о безакцептном списании (заранее данном акцепте), МФО может списывать деньги с карты, которую вы указали при оформлении, без отдельного согласия по каждой операции — на основании пункта 2 статьи 854 ГК РФ и Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Это законно, если вы такое условие подписали. Но даже в этом случае вы вправе отозвать согласие на списание, направив уведомление в свой банк (часть 13 статьи 5, статья 6 Закона № 161-ФЗ). После отзыва банк не будет проводить такие списания, а МФО придётся идти в суд. Здесь есть важный момент: юридически значимые сообщения считаются доставленными и тогда, когда адресат не получил их по обстоятельствам, зависящим от него (разъяснения в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 по статье 165.1 ГК РФ). Поэтому если вы направили в банк уведомление об отзыве акцепта, а банк его не обработал или «не увидел» — это проблема банка, а не ваша.

Взыскание через суд и приставов. Если вы просто перестанете платить, МФО сначала получит судебный приказ (мировой судья) или решение суда. Судебный приказ выносится без вашего участия, и его можно отменить в течение 10 дней с момента получения копии. Если не отмените — он вступает в силу, и МФО передаёт его приставам. Тогда пристав возбуждает исполнительное производство и направляет постановление об удержании в Пенсионный фонд или банк, если пенсия приходит на карту. Удержания будут по правилам статьи 99 Закона № 229-ФЗ: не более 50%, а при подаче заявления о прожиточном минимуме — с сохранением этого минимума.

Отдельно про сумму долга. С 1 июля 2023 года для договоров потребительского займа сроком до года действует ограничение: общая сумма всех процентов, неустоек и иных платежей не может превышать 130% от суммы займа (часть 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если ваш договор заключён после этой даты — больше 130% с вас взыскать не могут. Для более ранних договоров действовал полуторакратный размер, но с 01.07.2023 применяется ограничение 130% ко всем договорам. Также Центробанк установил предельную ставку не более 0,8% в день (292% годовых). Если МФО начислила больше, это можно оспорить: суд вправе снизить неустойку по статье 333 ГК РФ, а до суда можно обратиться к финансовому уполномоченному — это обязательно по имущественным требованиям до 500 000 рублей (разъяснения Президиума Верховного Суда РФ от 18.03.2020 по применению Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). То есть если сумма спора меньше полумиллиона, сначала — финансовый уполномоченный, и только потом суд.

Что делать вам по шагам:

1. Проверьте договор займа: есть ли в нём пункт о безакцептном списании с карты. Если есть — обратитесь в свой банк с заявлением об отзыве заранее данного акцепта (образец даст банк). Это остановит прямое списание.

2. Если уже поступают звонки или уведомления от МФО — не игнорируйте, но и не подписывайте ничего нового. Не берите новые займы для погашения старых.

3. Если МФО подаст в суд — дождитесь судебного приказа. Как только получите его копию — в течение 10 дней подайте мировому судье возражение о его отмене (пишется в произвольной форме: «Прошу отменить судебный приказ, так как не согласен с заявленными требованиями»). После отмены приказа МФО придётся подавать иск, где вы сможете заявить о снижении процентов и неустойки.

4. Если исполнительное производство уже возбуждено — сразу подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума. Приложите справку о размере пенсии и реквизиты счёта, куда она приходит. Также укажите, что это единственный доход.

5. Если удержания начали производить в размере 50%, не дожидаясь вашего заявления — всё равно подайте заявление, пристав обязан пересчитать.

6. Если МФО начислила проценты сверх 130% или применяла ставку выше 0,8% в день — напишите жалобу в Центральный банк (через интернет-приёмную) и финансовому уполномоченному. Это бесплатно и может снизить долг.

Чего делать не надо: самая частая ошибка — просто перестать платить и игнорировать всё, надеясь, что «с пенсии не возьмут». Так вы рискуете получить судебный приказ (если не отмените — долг зафиксируется в полном объёме с процентами), а потом удержания в 50% без сохранения прожиточного минимума, потому что заявление о минимуме нужно подать самому. Если же вы вовремя отмените приказ и заявите о прожиточном минимуме, вас не лишат всех денег, а с учётом ограничения процентов итоговая сумма может быть существенно меньше заявленной.

Имейте в виду: если ваша пенсия по инвалидности является единственным доходом и она близка к прожиточному минимуму пенсионера в вашем регионе, после подачи заявления приставу удержания могут быть либо нулевыми, либо минимальными. Но это работает только после официального обращения.