Максим, здравствуйте!
Сумма около 80 000 рублей может включать разные начисления: обычные проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку и, возможно, дополнительные проценты. По одному названию строк в справке определить законность расчёта нельзя.
Обычные проценты на остаток основного долга банк вправе начислять по условиям кредитного договора и статьям 809, 819 ГК РФ. Они являются платой за пользование кредитом, а не санкцией. Поэтому условие договора о начислении пени при просрочке обычно не отменяет обычные проценты.
Но начисление «процентов на проценты» требует отдельной проверки. Если банк начислил проценты по статье 395 ГК РФ на уже просроченные проценты, такое начисление по общему правилу не допускается пунктом 5 статьи 395 ГК РФ. Кроме того, если за нарушение договором уже предусмотрена неустойка, проценты по статье 395 ГК РФ за то же нарушение дополнительно не взыскиваются, если иное прямо не установлено законом или договором — пункт 4 статьи 395 ГК РФ.
Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен частью 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если обычные проценты продолжают начисляться, неустойка не может превышать 20% годовых от просроченной задолженности. Явно несоразмерную неустойку суд может уменьшить по статье 333 ГК РФ, но об этом необходимо прямо заявить в письменных возражениях.
Сейчас запросите у банка подробный расчёт с указанием отдельно:
остатка основного долга;
обычных процентов и периода их начисления;
суммы и ставки неустойки;
правового основания «процентов на проценты»;
всех учтённых банком платежей.
Также необходимо получить исковое заявление со всеми приложениями. Банк обращается в суд не «с иском на мировое соглашение», а с конкретными требованиями — например, о взыскании задолженности, расторжении договора или обращении взыскания на квартиру. Мировое соглашение заключается сторонами отдельно и утверждается судом по статьям 153.8 и 153.9 ГПК РФ.
Договориться с банком можно. В мировом соглашении следует точно закрепить сумму долга, списание или уменьшение неустойки, новый график, судьбу процентов и судебных расходов, а также отказ банка от обращения взыскания на квартиру при соблюдении графика.
Предложение внести 900 000 рублей необходимо получить письменно. До этого не следует перечислять деньги только по телефонному разговору. Нужно проверить полномочия сотрудника через официальный номер банка и выяснить, что именно произойдёт после оплаты: прекратит ли банк судебное дело, уменьшится ли основной долг, изменится ли срок кредита и сохранится ли требование об обращении взыскания на квартиру.
Для окончательной оценки потребуются кредитный договор, дополнительные соглашения, банковский расчёт, история платежей и иск. После их изучения можно подготовить возражения, контррасчёт и предложение о мировом соглашении.
