Здравствуйте.
Правомерность отказа зависит от медицинских показаний к операции, а не от самого факта, что киста находится на коже. Триходермальная киста (атерома) - это доброкачественное новообразование, и если её удаление обусловлено медицинскими показаниями (воспаление, нагноение, риск разрыва, быстрый рост, функциональный дискомфорт), то это лечебная, а не косметическая операция.
По ст. 9 Закона РФ № 4015-I страховым случаем является событие, предусмотренное договором. Ключевой момент - формулировка исключений в Ваших правилах ДМС и то, какой диагноз (код МКБ-10) и показания укажет лечащий врач. Если в заключении зафиксированы медицинские показания, отнесение операции к косметической незаконно.
Но есть важный нюанс: страховщики часто трактуют «косметикой» любое вмешательство на коже, если нет прямой угрозы жизни. Здесь всё решает грамотно оформленное медицинское заключение - именно оно ляжет в основу спора. Если врач напишет, что операция проводится «по желанию пациента» без указания показаний, доказать страховой случай будет крайне сложно.
Чтобы не проиграть на формальностях и правильно выстроить позицию против страховой, важно действовать в верной последовательности. Ниже разложил конкретный план под Вашу ситуацию.