В браке с мужем имеем кредиты (оформленные на меня) и кредитки (у обоих), в общей сложности около 1.5 млн.руб

Здравствуйте! В вашей ситуации банкротство в принципе возможно, но на текущий момент оно выглядит не самым очевидным и обоснованным вариантом.

У вас есть стабильный доход, и при доходе 143–163 тыс. руб. суд, скорее всего, будет исходить из того, что вы способны обслуживать обязательства, если просрочек нет и финансовое положение пока контролируемое.

Процедура банкротства чаще применяется, когда уже есть устойчивая невозможность платить: длительные просрочки, рост задолженности, исполнительные производства. В вашем случае этого пока нет, поэтому при подаче на банкротство суд может ввести не списание долгов, а реструктуризацию — то есть утвердить план выплат на срок до 3 лет. Фактически это будет не избавление от долгов, а их упорядоченное погашение под контролем суда.

Также важно, что кредиты оформлены на вас. Это значит, что именно вы будете выступать должником в процедуре, и оцениваться будет ваш личный доход. Доход супруга учитывается косвенно (через семейные расходы), но юридически долг — ваш.

Отсутствие имущества — плюс для списания долгов, так как нечего реализовывать. Но при наличии дохода это нивелируется: при банкротстве будут смотреть, можете ли вы платить хотя бы частично.

На практике при таких вводных возможны три сценария. Либо суд вводит реструктуризацию и вы платите по графику. Либо, если дохода объективно не хватает после учета прожиточного минимума и обязательных расходов, могут перейти к реализации имущества (в вашем случае — формально без имущества) и списанию остатка. Либо, что тоже бывает, суд вообще отказывает, если не видит признаков неплатежеспособности.

Сейчас у вас скорее «предбанкротное» состояние, но не классическая ситуация для списания долгов. Поэтому обычно разумнее сначала рассмотреть альтернативы: рефинансирование, снижение платежей, кредитные каникулы, переговоры с банками. К банкротству имеет смысл возвращаться, если нагрузка станет реально непосильной и начнутся просрочки.

С наилучшими пожеланиями, Юрий Михайлович!

Процедура судебного банкротства в вашей ситуации возможна, но малоперспективна для полного списания долгов из-за вашего высокого официального дохода. При совокупном доходе семьи до 163 000 рублей и ежемесячных платежах в 85 000 рублей у вас остается сумма, значительно превышающая установленный прожиточный минимум на двух взрослых человек. С точки зрения Арбитражного суда вы являетесь платежеспособными, поэтому с высокой долей вероятности судья вместо списания долга введет процедуру реструктуризации. Это значит, что ваши кредиты объединят, заморозят проценты и обяжут выплатить полтора миллиона рублей равными долями в срок до пяти лет, что при ваших доходах вполне реально. Единственным неоспоримым плюсом является отсутствие совместно нажитого имущества и вторых квартир, то есть финансовому управляющему будет нечего продавать на торгах, а право проживания по прописке у родителей никто не заберет. Учитывая, что сама процедура банкротства обойдется вам примерно в 120 000–170 000 рублей на судебные расходы и юристов, экономически она нецелесообразна. Вместо этого вам гораздо выгоднее воспользоваться официальным рефинансированием в стороннем банке, объединив все кредиты и кредитные карты в один долгосрочный заем на 5–7 лет, что позволит легально снизить ежемесячный платеж до комфортных 30 000–40 000 рублей без судов и порчи кредитной истории.