На сколько правомерны действия кредитных организаций?

 Добрый день.

 Ситуация у вас сложная, но, к сожалению, типичная. Банки часто «игнорируют» доверенности и требования участников СВО, если документы оформлены с нарушениями или если у них нет официального подтверждения статуса (справки из Минобороны или воинской части).

Ниже я разберу вашу ситуацию по пунктам, со ссылками на конкретные нормы права и алгоритм действий.

1. Кредитные каникулы для участников СВО

Правовая основа: Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «О потребительском кредите (займе) ...» (ст. 1).

Согласно этому закону, мобилизованные, контрактники и добровольцы (а также члены их семей) имеют право на «кредитные каникулы» — приостановление исполнения обязательств или уменьшение размера платежей на период участия в СВО + 90 дней после демобилизации.

Почему банки отказывают?

Главная проблема — отсутствие справки. Без официального документа, подтверждающего, что брат является военнослужащим (контрактником) и находится в зоне СВО, банк формально прав.

· Позиция банка: «Мы видим только должника, у нас нет подтверждения статуса».

· Ваше уязвимое место: Документ о подписании контракта — это не всегда официальный документ для банка. Им нужна либо справка из воинской части (по форме приложения № 1 к Приказу Минобороны № 100), либо справка из военкомата, либо выписка из Единого реестра военнослужащих (который сейчас ведет Минобороны).

Вывод: Если справку не предоставили до сих пор (полгода), банки правомерно отказывают в каникулах, так как у них нет юридического основания для пересчета договора. Без справки они не обязаны это делать.

2. Доверенность и право на получение информации (Газпромбанк)

Правовая основа: ст. 185 ГК РФ (доверенность), ст. 857 ГК РФ (банковская тайна), Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 26).

Банк ссылается на то, что кредит не является «лицевым счетом»? Это отговорка.

Если в доверенности, выданной вашим братом, прямо прописано право на представление интересов по кредитным договорам, получение информации, составляющую банковскую тайну, и распоряжение денежными средствами на счетах, банк обязан вам ее предоставлять.

Нарушение со стороны Газпромбанка:

1. Отказ в информации. Если у вас на руках нотариальная доверенность (или приравненная к ней) с соответствующими полномочиями, отказ в предоставлении информации (выписки, остатка долга) — неправомерен.

2. Списание денег. Если карта была в плюсе (кредитная карта или дебетовая), банк не имеет права безакцептно (без распоряжения клиента) списывать деньги в счет погашения кредита, если это не предусмотрено договором (условия комплексного обслуживания). Обычно в договоре есть пункт о праве списания просроченной задолженности с любых счетов заемщика в этом банке. Это законно (ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите»), но только если есть просрочка.

   · Если вы положили 9 тыс., а списали 8,4 тыс. — это похоже на списание ежемесячного платежа или просрочки. Если карта дебетовая, и на ней лежали ваши личные средства (не кредитные), банк имел право их списать при наличии просрочки, если это указано в договоре.

3. Нарастание суммы долга (проценты и неустойка)

Правовая основа: ст. 809, 811 ГК РФ.

Если кредитные каникулы официально не оформлены, проценты по кредиту продолжают капать. Более того, если брат перестал платить полгода назад (до того как вы начали вносить деньги), банк начисляет штрафы и пени.

· Сумма 6 тысяч, которую назвала девушка (на 1 марта), могла быть суммой ежемесячного платежа или суммой просрочки.

· Сейчас банк говорит, что долг растет, потому что вы не оплачиваете полную сумму ежемесячного платежа или не погасили всю просрочку.

4. Что делать? (Алгоритм + нормы права)

Вам нужно действовать жестко, так как «звонки» в колл-центры результатов не дадут.

Шаг 1. Добиться справки об участии в СВО

Это основа основ. Пока справки нет, банки юридически чисты в своих отказах.

· Куда обращаться: В воинскую часть, где служит брат (через командира), либо в военкомат по месту призыва.

· Если брат может выйти на связь, пусть запросит справку (выписку из приказа) через командира. Справка нужна по форме Приказа Минобороны № 100.

Шаг 2. Направить письменные претензии в банки

Ваши звонки не имеют юридической силы. Нужно отправить заказные письма с описью вложения на юридические адреса банков.

Что указать (со ссылками на нормы):

1. О предоставлении информации (для Газпромбанка):

   · Ссылка на ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Справки по счетам и вкладам выдаются… доверителям (представителям) при предъявлении доверенности, оформленной в установленном порядке».

   · Ссылка на ст. 857 ГК РФ: Банк гарантирует тайну банковского счета, но обязан предоставить сведения представителю по доверенности.

   · Требование: В течение 10 дней предоставить полную выписку по кредитному договору и по карте (откуда списали 8400 руб.) с расшифровкой комиссий и платежей.

2. О кредитных каникулах (на основании 377-ФЗ):

   · Приложите копию документа о подписании контракта (то, что есть).

   · Укажите: «В связи с участием моего доверителя в СВО требую предоставить кредитные каникулы с даты подписания контракта. В случае отсутствия справки, прошу указать, какие именно документы необходимы для оформления каникул, и запросить их самостоятельно через систему межведомственного взаимодействия (банки имеют такую возможность с начала 2024 года)».

3. О незаконности списания (если списано больше, чем просрочка):

   · Ссылка на ст. 319 ГК РФ (очередность погашения требований). Требуйте пересчета, если списанная сумма пошла не на погашение основного долга/процентов, а на комиссии или страховки.

Шаг 3. Обратиться в прокуратуру и к военному омбудсмену

Поскольку банки не реагируют, а у вас есть доверенность, вы можете действовать от имени брата.

· Основание: Нарушение прав военнослужащего — участника СВО.

· Куда писать:

  · Прокуратура вашего города (жалоба на бездействие банков).

  · Военная прокуратура (если справку не дают).

  · Центральный Банк РФ (интернет-приемная). ЦБ РФ жестко контролирует соблюдение 377-ФЗ. Подайте жалобу через сайт ЦБ РФ, указав, что банк отказывает в каникулах участнику СВО.

  · «Комитет семей воинов Отечества» (КСВО) в вашем регионе — они помогают с досудебными решениями и запросами.

Шаг 4. Судебная перспектива

Подавать в суд прямо сейчас преждевременно, так как нет решения ЦБ РФ или прокуратуры о виновности банка, и нет справки о статусе.

Суд будет актуален, если:

1. Вы получите справку о СВО (подтверждение статуса на весь период).

2. Банк после получения справки откажется пересчитать проценты и убрать штрафы за период службы.

3. Банк не вернет незаконно списанные средства (если вы докажете, что списание произошло после подачи заявления на каникулы или превысило законный лимит).

Резюме по вашим вопросам:

1. Правомерность действий: Пока нет официальной справки о СВО, отказ в каникулах формально правомерен. Отказ в предоставлении информации по нотариальной доверенности — неправомерен.

2. На какие законы ссылаться: ФЗ № 377-ФЗ (каникулы), ст. 26 ФЗ «О банках...» (информация представителю), ст. 185 ГК РФ (полномочия по доверенности), ст. 319 ГК РФ (очередность списания).

3. Повод для суда: Сейчас нет. Сначала нужно зафиксировать нарушения в письменном виде (претензии), получить ответы банков и жалобу в ЦБ РФ и прокуратуру. Если после получения справки банки не пересчитают долг — это 100% повод для суда.

Срочное действие: Отправьте письменную претензию в Газпромбанк с требованием предоставить выписку по счету карты, откуда списали 8400 рублей, и объяснить, почему вам (как представителю по доверенности) отказывают в информации. И параллельно начинайте процедуру получения справки о статусе брата — это ключ ко всем остальным вопросам.