Подскажите, изменится ли процентная ставка по ипотеке?

Question

У меня имеется IT ипотека. Договор заключен до 31 июля 2024 г. На момент заключения договора, компания в которой я работаю, была аккредитована Минцифры России. В компании произошла реорганизация, трудовые отношения не прерывались (ч. 5 ст. 75 ТК РФ). Правопреемство прав и обязанностей организации (ст. 58 ГК РФ.) сохраняются. При реорганизации аккредитация ИТ-компании была аннулирована. Если ипотечный договор заключен до 31 июля 2024 года и аккредитация ИТ-компании была аннулирована после оформления кредита, ставка по ипотеке должна сохранятся (пп. «е» п. 5, пп. «л» п. 5, ч. 6 пп. «н» п. 5 Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным). Подскажите, изменится ли процентная ставка по ипотеке?

Елена Жиеру · Answer

Здравствуйте Юрий. Сохранение процентной ставки по IT-ипотеке при утрате организацией аккредитации зависит от условий Вашего кредитного договора и применимых норм законодательства. Согласно ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк не вправе в одностороннем порядке менять процентную ставку по кредиту, кроме случаев, прямо предусмотренных законом или договором . Это означает, что любое изменение ставки должно опираться на: -прямое указание в законе; -явное условие договора, допускающее пересмотр ставки при определённых обстоятельствах (в т. ч. при утрате аккредитации). Ваша процентная ставка по IT-ипотеке, заключённой до 31.07.2024, не изменяется при утрате организацией аккредитации, при условии что в Вашем кредитном договоре нет условия, позволяющего банку в одностороннем порядке повысить ставку при утрате аккредитации. Внимательно изучите содержание Вашего договора на наличие/отсутствие в нем условия о пересмотре ставки. Если же в Вашем договоре предусмотрено право банка на пересмотр ставки в случае утраты аккредитации, то банк вправе изменить ставку в порядке, установленном законом и договором.

Ольга Николаева · Answer

Здравствуйте, В сила ст 421 ГК РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Соответственно, смотрим условия заключённого кредитного договора, который подписан сторонами, значит стороны согласились со всеми условиями с нем. В условиях Вашего ипотечного договора не предусмотрено увеличение процентов ставки по Вашей ситуации. На момент заключения кредитного договора Вы соответствовали условиям льготного кредитования. Тот факт, что после заключения кредитного договора у организации отозвали аккредитацию, при этом Вы продолжаете работать там, не влечет увеличение процентов ставки.

Алина Гафиятуллина · Answer

Юрий, добрый день! Льготная ставка по IT-ипотеке обычно привязана к статусу заемщика как работника аккредитованной IT-компании на момент выдачи кредита и в течение действия кредитного договора. Если на дату заключения договора (до 31 июля 2024 г.) компания была аккредитована, это создает первоначальные основания для применения льготных условий. Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ, при реорганизации права и обязанности компании переходят к правопреемнику. Однако аккредитация IT-компании — это не универсальное право, а статус, который должен подтверждаться отдельно для каждого юридического лица. Если после реорганизации аккредитация была аннулирована, это может повлиять на правомерность сохранения льготной ставки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ и ФЗ № 353-ФЗ, одностороннее изменение условий кредитного договора (включая процентную ставку) не допускается, кроме случаев, прямо предусмотренных законом или договором. Если в кредитном договоре не указано, что утрата аккредитации работодателем ведет к пересмотру ставки, банк формально не вправе изменить условия. Банк России в своих разъяснениях (например, информация от 24.04.2023 № ИН-03-59/31) подчеркивает, что кредитор не может произвольно менять условия договора при урегулировании задолженности. Суды также придерживаются принципа неизменности условий договора, если иное не оговорено сторонами (Постановление Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015). Если в договоре или правилах программы IT-ипотеки есть условие о том, что льготная ставка сохраняется только при наличии аккредитации работодателя на протяжении всего срока кредита, то банк может потребовать пересмотра ставки после утраты аккредитации.