Однако, я нашел вот такое мнение https:/www.garant.ru/consult/business/1694068/ Из него я предполагаю, что заявление о расторжении

Добрый день.

В самих полисах сказано, что расторгнуть их можно только посредством направления заявления об расторжении письмом (в «бумажном» формате) на их адрес. С учетом предстоящих длинных новогодних праздников, а также не самой идеальной работой почтовых операторов в этих условиях, я вижу риск, что до 16.01.2026 письмо или не дойдет до них, могут отказаться его принимать и т.д. Неуправляемые риски, которые я не могу никак обойти.

 В данном случае Вы заблуждаетесь относительно указанных Вами рисков.

Отказ от заключенного договора страхования в указанном случае считается не с даты получения почтовой корреспонденции,а с даты отправки Вашего заявления в страховую компанию, в котором Вы отказываетесь от заключенных договоров.

Теперь обо все по порядку.

Во-первых, нужно уточнить сроки такого отказа.

В том случае, если Вы подавали отдельно заявление на заключение договора страхования при оформлении кредита, в качестве дополнительной услуги, направленной на обеспечение исполнения обязательств по кредиту — то отказ Вы основываете на ст. 11 ФЗ „О потребительском кредите (займе)“

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. 

Срокна отказ от такого рода договоров у Вас определяется в 30 дней с момента его заключения.

Если заключенные договора страхования у Вас не связаны с исполнением обязательств по кредиту, в самом кредитном договоре они не фигурируют, заявление при оформлении кредита на их заключение отдельно с указанной целью Вами не подавалось, то отказ у Вас осуществляется в течении 14 дней с даты заключения договора страхования.

Отказ в таком случае основывается на указаниях Банка России от 20.11.2015 N 3854-У „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“

В таком случае

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Что касается способа отказа.

В обоих случаях, независимо от его срока — он исполняется путем уведомления страховой компании об отказе.

При его отправки посредством почтовой связи. Во внимание принимается ст. 194 ГК РФ

1. Если срок установлендля совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.
Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Таким образом, Вам достаточно отправить заявление до последнего дня срока, чтобы иметь доказательства того, что отказались Вы от договоров в отведенные сроки.

Для доказательств того, что Вы отказались в отведенные сроки — требуется представить сведения о направлении заявления:

— документы об отправке

— опись вложения почтового отправления.

Из него я предполагаю, что заявление о расторжении я могу направить через ЭДО, оно дойдет мгновенно, отказаться от его получения они не смогут, а факт получения корреспонденции будет зафиксирован самим Оператором ЭДО. Я хотел бы получить развернутый ответ на этот вопрос. Могу или нет я использовать ЭДО, для расторжения навязанного полиса, и будет ли моя позиция устойчива в суде.

 Вы также можете использовать и ЭДО, поскольку законодательство не содержит никаких специальных оговорок о способе уведомления страховой компании об отказе от договора.

Вы не ограничены в праве направить  заявления по почте или с использованием других каналов связи, а также путем его личного предоставления в офис страховой компании по месту Вашего жительства.

Здравствуйте.

На самом деле сколько бы почта не доставляла Ваше письмо, обязанность уведомления будет считаться не с момента получения страховой компанией Вашего письма, а с даты направления его Вами, ибо именно с этого момента Вы никак не можете влиять на его доставку и тем более получение его компанией. Более того, в случае неполучения данного письма компанией по k.любым основаниям — Вас это волновать не должно. Согласно ст. 165.1 ГК РФ:

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, в этом смысле оснований для волнений в общем-то нет. То есть данная норма говорит о том, что

Неуправляемые риски, которые я не могу никак обойти.

Неуправляемые Вами риски в срок, установленный для направления соответствующего уведомления, не включаются.

О них меня не предупредили, и о наличии этих полисов, я узнал только тогда когда увидел сумму обязательств перед банком, которая чудесным образом выросла на дополнительные 160 тыс. руб.

 Правильно ли я понимаю, что в кредитном договоре имеется ссылка на договор страхования? Обычно в таких случаях ставка по кредиту привязывается к наличию или отсутствию страховки, т.е. при отсутствии страховки ставка по кредиту существенно повышается. 

Поскольку отказ Вы уже отправили, по сути, Вы свою обязанность по уведомлению об отказе от страховки уже выполнили — так или иначе подали такое уведомление в срок (будь он 14 дней или 30 дней), поскольку согласно положениям п.1 ст. 194 ГК РФ

1. Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

. Соответственно никаких оснований для беспокойства, если у Вас сохранилось доказательство такого уведомления (почтовая квитанция и опись вложения в почтовое отправление), у Вас быть не должно.

Но при этом Вы конечно вправе продублировать данное уведомление в том числе и посредством ЭДО. Нет никаких законных оснований для того, чтобы Вы как потребитель были ограничены в формах уведомления исполнителя услуги.

В самих полисах сказано, что расторгнуть их можно только посредством направления заявления об расторжении письмом (в «бумажном» формате) на их адрес.

 Указанное в полисах условие о том, что расторжение возможно только путем направления заявления в бумажном виде по почте, не означает, что иные способы расторжения недопустимы и не лишает страхователя соответствующего права.

Заявление о расторжении договора страхования является односторонней сделкой.

В силу статей 450.1 и 452 ГК РФ для ее совершения достаточно волеизъявления одной стороны — страхователя.

Возможность реализации такого волеизъявления не может быть поставлена в зависимость от соблюдения дополнительных условий, не предусмотренных законом.

Закон не устанавливает исключительно бумажную форму для отказа от договора страхования

При отсутствии в законе требования о нотариальной либо иной специальной форме письменная форма может быть соблюдена и посредством электронного документа, позволяющего достоверно установить лицо, выразившее волю, и содержание заявления.

Условие полиса о направлении заявления исключительно почтовым отправлением носит технический, а не ограничительный характер
Оно не может рассматриваться как запрет на использование иных способов направления заявления.

Суды исходят из того, что страховая компания не может ссылаться на формальные пункты договора, чтобы лишить клиента права отказаться от страховки.

Главное — чтобы отказ был выражен ясно и в установленный законом срок.

Одним из вариантов я вижу использование ЭДО (в моем случае это «Контур.Диадок»)

 Да, использование ЭДО (в том числе «Контур.Диадок») для направления заявления о расторжении страхового полиса допустимо.

Документ, подписанный УКЭП, юридически равен бумажному документу с «живой» подписью.

Это прямо установлено статьей 6 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи»:

«Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью» 

«Контур.Диадок» обеспечивает юридически значимую фиксацию направления заявления.

Оператор ЭДО фиксирует дату отправки, дату доставки и факт получения документа адресатом, при этом последующий отказ от получения задним числом невозможен.

Отсутствие соглашения об ЭДО не препятствует направлению одностороннего заявления.

Заявление о расторжении является односторонним волеизъявлением и может быть направлено в электронной форме, если обеспечены идентификация отправителя и доказуемость доставки.

Именно такой подход отражен в консультации «Гаранта», на которую Вы ссылаетесь, и соответствует актуальной судебной практике.

В Интернете, повсеместно пишут, об обязательном подписании дополнительного соглашения с контрагентом в таких случаях.

 Это ключевой момент, который часто путают.

Соглашение об электронном документообороте требуется в тех случаях, когда стороны планируют двусторонний и регулярный обмен документами: изменение условий договора, подписание дополнительных соглашений, обмен актами, счетами и иными документами, предполагающими встречные волеизъявления сторон.

В рассматриваемой ситуации речь идет не о двустороннем документообороте, а об одностороннем заявлении об отказе от договора страхования.

Такое заявление является односторонней сделкой, и для его совершения согласие другой стороны либо наличие соглашения об ЭДО, как я указывала выше,  не требуется (статьи 450.1 и 452 ГК РФ).

С правовой точки зрения для действительности и доказуемости такого заявления важно лишь установить:
— кто именно его направил,
— когда оно было направлено,
— каково его содержание,
— и что адресат его получил.

При направлении заявления через ЭДО с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи эти обстоятельства подтверждаются автоматически.

Могу или нет я использовать ЭДО, для расторжения навязанного полиса, и будет ли моя позиция устойчива в суде.

 Таким образом, да, Вы можете использовать ЭДО для отказа от навязанного полиса.

Шансы на успех в суде оцениваются как высокие, при условии что Вы уложились в срок «периода охлаждения», сохранили отчеты из Диадока, корректно сформулировали заявление и параллельно отправили его в бумажном виде.

То, что Вы уже направили письмо по почте, — это большой плюс, потому что страховой будет сложно спорить и со сроками, и с формой отказа.

По сути, своими действиями Вы снижаете риски до минимума, заранее собираете доказательства и не оставляете страховой возможности манипулировать формальными моментами — например, утверждать, что заявление «не получено» или «направлено не так».