Правомерен ли такой отказ в рамках 276-ФЗ?

Question

Здравствуйте! Я веду предпринимательскую деятельность (ИП), ранее обратился в банк для предоставления мне кредитных каникул в соответствии с Федеральным Законом № 276-ФЗ, по договорам потребительского кредитования заключенным после 01 марта 2024 года. Банк в предоставлении кредитных каникулах отказал, в связи с тем, что договор кредитования был заключен не в целях осуществления предпринимательской деятельности. Правомерен ли такой отказ в рамках 276-ФЗ? Ведь банк ни как не может самостоятельно определить для каких целей оформляется тот или иной договор кредитования. На момент заключения договора с банком, мной озвучивалась цель получения кредита: для развития бизнеса. Понимаю, что банк имеет ввиду, что договор должен быть заключен со мной как с индивидуальным предпринимателем, но в 276-ФЗ нет таких требований.

Елена Усольцева · Answer

Здравствуйте, Александр! Правомерен ли такой отказ в рамках 276-ФЗ? Отказ банка правомерен, поскольку Федеральный закон от 31.07.2025 N 276-ФЗ «Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика — субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика — физического лица, применяющего специальный налоговый режим „Налог на профессиональный доход“ предусматривает предоставление кредитных каникул именно по кредитам, заключённым для целей осуществления предпринимательской деятельности. Если кредит оформлен вами как физическим лицом, даже несмотря на наличие статуса индивидуального предпринимателя, этот факт сам по себе не гарантирует применение положений закона. Кредитные каникулы предоставляются заемщикам-предпринимателям, которые взяли кредиты в качестве субъектов малого и среднего предпринимательства либо используют специальную налоговую систему («налог на профессиональный доход»). Ключевым условием является целевое назначение кредита — использование полученных средств именно для ведения предпринимательской деятельности. Поскольку в вашем договоре прописано отсутствие цели ведения предпринимательской деятельности, банк вправе отказать вам в предоставлении кредитных каникул. Законодательством предусмотрено, что такая инициатива распространяется исключительно на кредиты, заключённые именно для коммерческих целей субъектами МСП или самозанятыми лицами. Для предотвращения подобной ситуации в будущем рекомендую оформлять договоры кредитования непосредственно как ИП или специально указывать цель кредита для развития вашего бизнеса, чтобы исключить двусмысленность трактовки соглашения.

Кристина Иванова · Answer

Здравствуйте! Отказ банка правомерен исходя из буквального толкования Федерального закона 31.07.2025 № 276-ФЗ, поскольку кредитные каникулы предоставляются исключительно по кредитным договорам, заключённым именно для реализации предпринимательской деятельности. Этот закон направлен на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), испытывающих финансовые трудности вследствие форс-мажорных обстоятельств, в частности экономических кризисов. При заключении кредитного договора для частных нужд физического лица даже несмотря на устное заявление цели кредита («развитие бизнеса»), фактическое использование денежных средств не влияет на правовую квалификацию самого договора. Если договор подписан физическим лицом, а не ИП, и юридически документально никак не закреплено целевое назначение кредита как средства поддержки коммерческой деятельности, условия 276-ФЗ не применяются автоматически. Таким образом, ключевым фактором является форма договора, а не личные объяснения заемщика банку относительно целей кредита. Законодатель специально предусмотрел необходимость строгого соблюдения формы сделки (заключение договора с субъектом МСП, официально зарегистрированным в качестве предпринимателя). Ваш случай наглядно демонстрирует, почему важно внимательно подходить к оформлению документов и учитывать юридические тонкости договоров при взаимодействии с банками. Даже если деньги реально были использованы для коммерческих целей, отсутствие правильного юридического оформления снижает шансы воспользоваться льготами и поддержкой государства.

Герман Амвросов · Answer

Здравствуйте, Александр! Вы пишите, что ранее обратился в банк для предоставления мне кредитных каникул в соответствии с Федеральным Законом № 276-ФЗ, по договорам потребительского кредитования заключенным после 01 марта 2024 года При этом в целях применения Закона №276-ФЗ под заемщиком понимается лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства либо физическое лицо, применяющее НПД и заключившие договор кредита в целях осуществления предпринимательской деятельности; 1) заемщик — лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства, за исключением субъектов малого и среднего предпринимательства, указанных в части 3 статьи 14 Федерального закона от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», или физическое лицо, применяющее специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», заключившие договор кредита (займа) в целях осуществления предпринимательской деятельности; Закон №276-ФЗ Понимаю, что банк имеет ввиду, что договор должен быть заключен со мной как с индивидуальным предпринимателем, но в 276-ФЗ нет таких требований. Это не совсем так, в законе №276-ФЗ указано на каких заемщиков он распространяется Правомерен ли такой отказ в рамках 276-ФЗ? Да, правомерен.

Павел Попов · Answer

Здравствуйте! Правомерен ли такой отказ в рамках 276-ФЗ? Отказ банка правомерен. Несмотря на то, что Вы являетесь индивидуальным предпринимателем, ключевое значение имеет цель заключения кредитного договора, прямо указанная в Законе. Согласно ст. 2 Федерального закона от 31.07.2025 N 276-ФЗ «Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика — субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика — физического лица, применяющего специальный налоговый режим... », — право на кредитные каникулы имеет заемщик, который одновременно соответствует двум условиям: -Является субъектом МСП или налогоплательщиком НПД. -Заключил договор кредита именно в целях осуществления предпринимательской деятельности. Подробнее тут: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_511026/c5051782233acca771e9adb35b47d3fb82c9ff1c Поскольку Ваш договор оформлен как договор потребительского кредитования (то есть, по своей правовой природе предназначенный для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью), банк правомерно исходит из того, что он заключен не в предпринимательских целях. Банк руководствуется не Вашими устными заявлениями, а типом договора, который Вы подписали. «Потребительский кредит» и «кредит для предпринимательской деятельности» — это разные продукты с разными правовыми режимами. Банк не обязан самостоятельно определять цели кредита. Если договор оформлен как потребительский, предполагается, что он не связан с бизнесом. Таким образом, для получения права на кредитные каникулы по 276-ФЗ Вы должны были изначально заключить с банком не потребительский кредитный договор, а кредитный договор, предназначенный для предпринимателей (например, «кредит для ИП» или «кредит на бизнес»). Отказ банка в данной ситуации является обоснованным.