Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Имеет ли банк требовать вернуть сразу всю сумму и начислять процент?
В 2021 году брал военную ипотеку. Использовал НИС и собственные средства на приобретения жилья, и кредит в Сбербанке. В 2022 уволился со службы. Выслуга 9 лет. Не продлил контракт.
Исправно платил в Сбербанк ипотеку. В Росвоенипотеку не оплатил, документы на возврат денежных средств не получал.
В сентябре 2025 Росвоенипотека передает документы в суд, Сбербанк сразу просит вернуть всю сумма ипотеки и начисляет проценты. На данный момент оплатил Росвоенипотеке задолженность и % за 3 года. Имеет ли банк требовать вернуть сразу всю сумму и начислять процент?
Здравствуйте!
Коротко: сам по себе факт вашего увольнения и спор с ФГКУ «Росвоенипотека» не дают банку права требовать немедленный возврат всего кредита.
Банк может «ускорить» (потребовать досрочное исполнение) только если:
вы допустили просрочку по графику, или
такое право прямо записано в вашем кредитном договоре как «событие дефолта» (например, прекращение участия в НИС/непредоставление требуемых документов и т.п.). Это следует из ст. 811 ГК РФ: досрочное требование допускается при нарушении сроков платежей или в иных случаях, предусмотренных договором.
По НИС: при увольнении до 10 лет участник обязан вернуть средства ЦЖЗ (в том числе ежемесячные перечисления НИС), что «Росвоенипотека» и взыскивает; но ипотека перед банком остаётся обычным кредитом, который вы вправе продолжать платить по графику.
Что значит для вашей ситуации
Если вы исправно платили Сбербанку и в договоре нет пункта, позволяющего банку требовать досрочное погашение из-за прекращения НИС/иска РВИ, — требование «вернуть всё сразу» можно оспаривать как незаконное. Основание — ст. 811 ГК РФ.
Если в договоре есть такой пункт (у некоторых банков он встречается), банк вправе:
— перевести кредит на «обычную» ставку (повышенную) и/или
— потребовать досрочного погашения (обычно после направления уведомления с сроком на исполнение). Действительность — зависит от точной формулировки вашего договора.
«Начисляет проценты» — банк вправе начислять договорные проценты и неустойку только при наличии просрочки или иного нарушения договора; произвольно «задним числом» повышать ставку без договорного основания нельзя.
Что сделать сейчас (пошагово)
Попросите у Сбербанка в письменном виде:
копию/номер их уведомления о досрочном требовании и расчёт суммы;
ссылку на конкретные пункты вашего кредитного договора, на которых основано требование (фото/скан этих пунктов).
Проверьте договор: есть ли там событие дефолта про «прекращение НИС/возврат ЦЖЗ». Если нет — направьте банку претензию со ссылкой на ст. 811 ГК РФ и требованием отменить досрочное требование и перерасчёт. Если есть — обсудите с банком подписание допсоглашения о переводе на обычную ипотеку без ускорения (многие банки идут навстречу при отсутствии просрочек).
Если банк настаивает без основания — жалоба в Банк России (интернет-приёмная) и Роспотребнадзор (как спор по потребкредиту), параллельно готовьте исковое заявление о признании требований банка необоснованными и об обязании исполнять договор на прежних условиях.
Поскольку вы уже закрыли долг перед “Росвоенипотекой”, возьмите у них подтверждение погашения и направьте копию в банк (снимает аргумент о «риске/обеспечении»).
Если хотите, скиньте (можно без персональных данных) сканы 1–2 страниц вашего кредитного договора с «условиями досрочного требования/изменения ставки» — скажу точно, имеет ли Сбербанк право ускорять ваш кредит и как сформулировать претензию.
Буду Рада плюсику, для меня это очень важно.
Если мои материалы вам полезны, Вы можете отблагодарить меня по ссылке m.pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4241969/
даже 50-100 ₽ очень помогают продолжать писать и отвечать на вопросы. Спасибо за любую поддержку!
С уважением,
Набатова Екатерина
1) Может ли банк потребовать «всё сразу»?
Да — но только если это прямо предусмотрено вашим договором как «событие дефолта» и соблюдена процедура.
В ваших ИУК видно, что штрафные основания привязаны к п. 20 Договора / п. 4.4.20 ОУК («нарушение обязанностей») и упоминаются в табличке по п. 13.2: санкция «½ процентной ставки… с 31-го дня до даты предоставления документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств». Это как раз типовая конструкция «военной ипотеки»: прекращение участия в НИС/требования РВИ → у банка появляется право заявить досрочный возврат, если вы не устранили нарушение (не представили банку документы о расчётах с РВИ/не предоставили новое обеспечение) в отведённый договором срок.
Вы пишете, что платёжную дисциплину перед Сбербанком не нарушали, а задолженность перед Росвоенипотекой уже погасили. Если банк направил требование только из-за иска РВИ и не дал срок на «устранение», либо после того как вы рассчитались с РВИ, — основания для досрочного требования слабые. В судах такие требования банка обычно держатся лишь при наличии в договоре чёткой оговорки и соблюдения банком уведомления/срока на устранение (обычно 30 дней).
2) Может ли банк «начислять проценты» поверх?
— Обычные проценты по кредиту банк вправе начислять до дня фактического возврата долга (ст. 809 ГК РФ).
— Повышенные проценты/неустойка допустимы только по тем основаниям, что есть в договоре. В ваших ИУК это:
п. 13.1 — за просрочку платежа;
п. 13.2 — за нестрахование/иные нарушения по п. 20, причём начисление «с 31-го дня… до даты предоставления документов» (то есть после того, как вы представили подтверждения расчётов с РВИ, эта неустойка прекращается).
Начислять проценты за будущий период (до конца срока кредита) банк не вправе — только фактически начисленные до даты досрочного погашения.
Что сделать сейчас
Письменно запросите у Сбера:
копию требования о досрочном возврате с точной ссылкой на пункт договора/ОУК;
расчёт долга: что именно начислено (обычные проценты, неустойка по п. 13.2, пени за просрочку) и за какой период.
Приложите подтверждение полного расчёта с Росвоенипотекой и потребуйте отменить досрочное требование и вернуть график/пересчитать неустойку.
Если откажут — претензия → жалоба в Банк России → иск в суд о признании требования о досрочном возврате необоснованным и о перерасчёте начислений. Параллельно предложите банку допсоглашение о переводе кредита на «обычную» ипотеку без участия НИС (это часто снимает претензии).
Нужно смотреть «Общие условия кредитования» (страницы с п. 20 и п. 4.4.20), где именно прописан (или не прописан) триггер для досрочного требования, чтобы понять как лучше сформулировать претензию.