Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Какова перспектива и возможные затраты по судебной работе с учетом того, что: a
1. Есть пара договоров потребительского кредита со схожими условиями (36 мес от 23.12.23 и 30мес от 17.09.24, помесячные аннуитетные платежи). Первый кредит в значительной части был выдан в форме зачета ранее полученного кредита с относительно незначительной выплатой денежных средств.
2. При получении кредитор вынужден был оплачивать страховку в ползу кредитной организации, которая становится частью долга, но в расчете ПСК никак не участвовала, в условиях кредитования не отражалась, однако но в разделе договора о направлении средств кредита обозначен «зачет» страховки.
3. Платежи по кредиту осуществлялись, как правило, в бОльшей сумме, нежели величины аннуитетов, в редких случаях происходили технические задержки (например, в связи с периодом поступления денежных средств). При этом суммы переплат влияли на перерасчет основной суммы долга и последующих аннуитетных платежей лишь в редких случаях, когда кредитор особым образом декларировал факт «досрочного платежа».
4. В контексте требований ЦБ ПСК рассчитан некорректно, но не критически. При этом кредитная организация внедряет двойную (фиксированную) ставку, разделяя весь период кредита на две части, где в первом периоде действует ставка значительно выше ПСК, во втором – значительно ниже.
a. Это приводит к тому, что в первом периоде кредитор платит неразумно большие процентные платежи (в сравнении с суммой возврата долга) из-за того, что номинальная ставка применяется к аннуитетному платежу, рассчитанному исходя из базовой ставки, примерно равной ПСК.
b. На текущий момент
i. по первому кредиту на 14й месяц выплачено денежных средств на сумму эквивалентной 95% от номинальной суммы долга и 108% если исключить сумму страховки. При этом величина задолженности на данный момент составляет 84% от номинальной суммы кредита, а даже превышает ее, если исключить страховку (113%)
ii. по второму картина схожая. На 7й месяц выплачено денежных средств на сумму эквивалентной 66% от номинальной суммы долга и 83% если исключить сумму страховки. При этом величина задолженности на данный момент составляет 86% от номинальной суммы кредита, а даже превышает ее, если исключить страховку (108%)
5. С учетом требований ЦБ о предельной ставке, оба кредита, будучи рассчитанными с учетом влияния страховки, превышают предельный нормы ПСК для соответствующих периодов выдачи.
6. Корректность расчета аннуитетных платежей. В случае пересчета кредитов исходя из корректного применения методологии расчета аннуитетного платежа, соответствующие периоды действия дифференцированных ставок должны быть сформированы с иными размерами аннуитетных платежей. В обратном случае, анализ реального ПСК на соответствующий период приведет к величине в разы превышающей нормативы и объявленную в договоре величину.
7. Платежи по кредиту осуществлялись, как правило, в бОльшей сумме, нежели величины аннуитетов, в редких случаях происходили технические задержки (например, в связи с периодом поступления денежных средств). При этом суммы переплат влияли на перерасчет основной суммы долга и последующих аннуитетных платежей лишь в редких случаях, когда кредитор особым образом декларировал факт «досрочного платежа».
8. Таким образом просматриваются следующие выводы:
a. Манипуляция расчетом ПСК, где дифференцированные ставки не участвуют в данном расчете
b. Невключение услуг страхования, без которых де-факто не возможна была выдача кредита, в расчет ПСК. Тем самым нарушается лимит ЦБ, а также ущемляются интересы кредитора.
c. Навязывание услуг страхования без предоставления кредитору выбора страховой организации у условий выплаты страховой премии. Это нарушает права кредитора как потребителя.
d. Игнорирование превышения фактических досрочных выплат в контексте их направления на погашение основной суммы долга. Это нарушает права кредитора на справедливое распределение выплат по кредиту.
9. По самому крупному договору входящим остатком пришел другой договор от 2023 года, условия по нему предположительно также составлены с нарушениями. Однако кредитор при переезде потерял все документы по этому договору, выплаты проводились наличными, таким образом вся информация по нему доступна только у кредитной организации. Однако есть обоснованное предположение, что если присовокупить к претензии анализ по входящему договору, то размер обоснованных требований в пользу кредитора может ещё возрасти.
10. На текущий момент есть план представить претензию с дальнейшим обращением в цб и финмониторинг и т п, далее судебный иск, если кредитная организация откажется пересмотреть условия на адекватные. Основа претензии – данный документ.
В базовом сценарии рассматриваются следующие требования:
1. Пересчитать величину базового ауннуитета исходя из заявленного в кредитном договоре ПСК, но с учетом страховки. Это приведет к снижению аннутитетного платежа.
2. Расчет проводить по прозрачной модели в excel, соответствующей методологии ЦБ, и зафиксированной в законе 353-фз. Данный подход лежит в основе расчетов по претензии.
3. Исключить применение дифференцированных ставок, так как они не отражены в расчете аннуитетных платежей и, соответственно, в расчете ПСК.
4. Пересчитать сумму оставшейся задолженности исходя из фактических платежей кредитора, где в каждом периоде, где сумма оплаты превышала ожидаемую в этом периоде величину аннуитетного платежа, разницу рассматривать как погашение суммы основного долга и, соответственно перспективно пересчитывать размер последующих аннуитетных платежей.
5. Предъявить требование о возврате суммы страховой премии как навязанной услуги и выплатить проценты за пользование денежным средствами по ключевой ставке. Предварительный расчет имеется.
6. В программе минимум – привязка перерасчетов к номинальным ставками и размерам заявленных кредитной организацией номинальной ставки и ПСК. В случае готовности кредитной организации пересмотреть в добровольном порядке условия в соответствии с требованиями, выплатить пересчитанные оставшиеся задолженности и полностью погасить кредиты в течение месяца после согласия.
7. В программе максимум – пересчет исходя из среднерыночных показателей, публикуемым ЦБ РФ для соответствующих периодов, получить согласие кредитной организации о прекращении договора и отсутствии взаимных претензий без дальнейших выплат
8. Все базовые модели расчеты практически готовы
Вопросы
1. Какова перспектива претензионной работы, способы ее представления
2. Стоит ли приостановить платежи по кредитам с момента претензии
3. Есть ли смысл по совокупности нарушений требовать прекращения договора без каких-либо выплат.
4. Какова перспектива и возможные затраты по судебной работе с учетом того, что:
a. Кредитор зарегистрирован в Крыму. Временная регистрацию будет в г. Москва,
b. Кредитная организация зарегистрирована в Брянске.
c. По самому крупному договору входящим остатком пришел другой договор от 2023 года, условия по нему предположительно также составлены с нарушениями. Однако кредитор при переезде потерял все документы по этому договору, выплаты проводились наличными, таким образом вся информация по нему доступна только у кредитной организации. Однако есть обоснованное предположение, что если присовокупить к претензии анализ по входящему договору, то размер обоснованных требований в пользу кредитора может ещё возрасти.
5. Какая нужна доп информация.
- Предварительный анализ МФО.docx
Илья, добрый день!
Претензионная работа может быть успешной, если вы сможете доказать нарушения, такие как некорректный расчет полной стоимости кредита (ПСК) и навязывание страховки. Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей, навязывание дополнительных услуг, таких как страховка, без согласия потребителя, является незаконным. Также, согласно статье 29 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, кредитор обязан предоставлять полную информацию о ПСК, включая все дополнительные расходы.
Приостановка платежей может привести к негативным последствиям, таким как начисление штрафов и пени. Лучше будет продолжать выплаты, чтобы избежать ухудшения кредитной истории и дополнительных финансовых санкций.
Требование о прекращении договора без выплат может быть обосновано, если удастся доказать существенные нарушения со стороны кредитной организации. Но хочу Вас сразу предупредить, это может быть сложно, и потребуется убедительная доказательная база.
Судебные разбирательства могут быть длительными и затратными. Вам потребуется юридическая помощь для подготовки и ведения дела. Учитывая, что кредитор зарегистрирован в Крыму, а кредитная организация в Брянске, возможно, потребуется участие в судебных заседаниях в разных регионах, что увеличит затраты на транспорт и проживание.
Советую Вам собрать все возможные документы, подтверждающие условия кредитования, включая договоры, графики платежей, квитанции об оплате, а также переписку с кредитной организацией. Это поможет в обосновании претензий и подготовке к судебному разбирательству.
У вас сразу несколько серьёзных нарушений со стороны банка. Во-первых, если страховка была обязательной для получения кредита, её стоимость должна была включаться в ПСК (ст. 6 ФЗ-353). Это же подтверждает практика Банка России и Постановление Правительства №107, которое регулирует предельные значения ПСК. Если с учётом страховки лимит превышен — это уже основание для оспаривания условий.
Во-вторых, навязывание страховки без выбора и без права отказаться — прямое нарушение ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Это может повлечь возврат суммы страховой премии и процентов за пользование деньгами (ст. 395 и 1102 ГК РФ).
Третье — двойные процентные ставки и непрозрачный расчёт ПСК. Если ставка завышена на первых месяцах, а снижена позже, а ПСК считается как усреднённый — это искажение фактической стоимости кредита, что нарушает требования ст. 5 ФЗ-353 (прозрачность условий).
Четвёртое — досрочные платежи. Если вы платили больше аннуитетного платежа, банк обязан был учитывать это как досрочное погашение (ст. 11 ФЗ-353). Игнорирование этих сумм нарушает принцип добросовестности (ст. 10 ГК РФ).
Расторжение договора целиком возможно, но маловероятно. Гораздо реалистичнее — добиться перерасчёта, возврата страховки и уменьшения остатка долга. Это делается через претензию, а если не будет реакции — через суд. Иск можно подать по месту жительства (ст. 29 ГПК РФ), то есть в Москве.
Платежи приостанавливать не советую — ухудшит позицию. Продолжайте платить и параллельно ведите претензионную работу. Судебная перспектива при грамотной подаче и расчётах — хорошая.
Здравствуйте!
На основании ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, потребитель имеет право требовать уменьшения суммы оплаты, если услуги были оказаны не в полном объеме либо с недостатками. Нарушения расчета ПСК, навязывание дополнительных услуг (страхования), недостоверная информация в условиях кредитного договора нарушают положения статьи 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992.
Претензия должна быть письменная, с полным перечнем выявленных нарушений, расчетами, подтверждающими превышение ПСК, и направлена заказным письмом с уведомлением о вручении либо через личный кабинет МФО.
Смотрите Информационное письмо Банка России от 1 сентября 2021 г. № ИН-06-59/67, где указано, что ПСК рассчитывается исходя из максимально возможных суммы кредита, срока возврата и равномерных платежей (включая проценты и иные платежи). Если договор предусматривает изменение ставки в зависимости от действий заемщика (например, снижение ставки при оплате дополнительных услуг), в ПСК включаются максимальная ставка и расходы на эти услуги. Исключение — повышение ставки из-за нарушений заемщика. Кредитор обязан информировать заемщика об изменении ПСК.
Есть еще разъяснения О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом № 359-ФЗ изменений, на официальном сайте Банка России, можете с ними ознакомиться.
Приостанавливать платежи без решения суда не рекомендую, поскольку это может повлечь начисление штрафов, пеней. Даже при наличии обоснованной претензии обязательства по оплате сохраняются до момента признания условий недействительными (ст. 310, 450 ГК РФ).
Полное прекращение обязательств по договору без выплат возможно только при признании договора недействительным на основании ст. 168, 170 или 179 ГК РФ (например, если он заключён под влиянием заблуждения, введения в заблуждение или под принуждением).
Можно также требовать признания отдельных условий (например, о страховке, расчете ПСК, графике платежей) недействительными как противоречащих закону и ущемляющим права потребителя — ст. 16 Закона № 2300-1.
Про перспективу сказать не могу, нужно вопрос изучать более подробно и желательно искать судебную практику по похожим делам, но если нарушения доказать сможете, то вполне вероятно, что сможете получить положительное для себя решение суда.
Подсудность будет определяться по месту жительства истца, то есть потребителя, на основании ч. 7 ст. 29 ГПК РФ.
Если какие-то документы были утеряны, сможете запросить у кредитора, если он откажет, тогда нужно заявлять ходатайство в порядке ст. 57 ГПК РФ, чтобы суд сам запросил у кредитора документы.
Что еще нужно из документов, точный расчет ПСК, все договоры, оригиналы или заверенные копии, графики платежей, выписки, документы о страховании, переписка с кредитором.
Если ваши требования удовлетворят, можно обоснованно добиваться перерасчета долга и возврата незаконно удержанных средств, а еще взыскать компенсацию морального вреда и взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Илья, здравствуйте! Если Вы действительно проживаете по месту временной регистрации, то подходит.
Вы сами сделали эти расчеты? Тогда можете их распечатать и просить приобщить, если там большое количество страниц, то необходимо их загрузить на диск и просить приобщить к материалам дела диск, либо сразу приложить. Нужно изучить все документы и если есть перспектива, то можно согласовать условия сотрудничества.