Можно ли вернуть больше, от неиспользованного периода (75000 рублей)?

Судебная практика по этому вопросу меняется, поскольку банки и аффилированные им страховщики навязывают различные виды страхования заемщикам, которые напрямую не связаны с обеспечительным характером исполнения кредитного договора, но от заключения которых — зависит получение кредита или применение пониженной ставки.

Пример — Дело №8Г-8460/2022 [88-15206/2022] — определение Судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 06 июля 2022 г.

Заемщик оформил «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», что по мнению апелляционной инстанции не было связано с обеспечительным характером исполнения кредитного договора.

Суд встал на сторону заемщика и указал:

Суд апелляционной инстанции, делая вывод о том, что в данном случае досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, исходил из того, что заключение договора страхования не было связано с обеспечительным характером исполнения кредитного договора, при этом при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.

Между тем суд апелляционной инстанции не принял во внимание и не дал никакой оценки тому обстоятельству, что согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 1 октября 2020 г. процентная ставка на дату заключения договора составляла для истца 8,5% именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 12,5% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка.

Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

В то же время, на основании части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), о чем также говорится и в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)».

судебныерешения.рф/69197584

Далее продолжу.

В силу вышеуказанной нормы Закона и приведенным выше информационного письма Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50 к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры — в зависимости от заключения которых получается сам кредит или предлагаются разные кредитные условия (в том числе процентной ставки).

И Верховный Суд РФ на своем сайте выложил аналогичную информацию по таким договорам страхования, формально не связанным с кредитом (дело и определение не указано).

Довод заемщика в том, что — рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Позиция ВС -

За добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (кроме страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), деньги также должны возвращать полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

www.vsrf.ru/press_center/mass_media/31425/

Таким образом, если по договору страхования банк не является выгодоприобретателем, но этот договор «навязан» банком — от его заключения зависят кредитные условия — страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“).

С учетом вышеизложенных норм и судебных решений — Вам следует подготовить претензию в банк. В случае отказа в удовлетворении требований — придется обращаться с иском в суд. 

Желаю удачи,

Антон! Вы выкладываете информацию по частям.Вам лучше заказать полную консультацию в чате любого юриста сайта, прикрепив все документы, которые у вас есть.Кроме тех, которые вы прикрепили нужно еще ваше заявление о присоединении к программе страхования и условия данной программы.Изучив документы в совокупности, можно будет дать вам исчерпывающий ответ.

В файлах прикреплёны документы, Вы не смотрели?

 Видимо изначально не обратил внимание, что услуги по договору личного  страхования включены в условия кредитного договора.

Из условий кредитного  договора следует , что  услуги Вам  оказаны по заключению договора личного страхования, а не  присоединения к Программе страхования  (.п.15 Договора).

Поэтому  ПАО «Промсвязьбанк»  удерживая стоимость услуг  вполне мог руководствоваться, приведенными мною выше   разъяснениями  банка России.

Высока вероятность, что при направлении претензия в адрес банка, в ответе он сошлется на условия подписанного Вами договора, которым Вы согласовали стоимость услуг.

Исходя из чего Ваш вариант это обращение в суд и уже в суде  требовать обоснования фактически понесенных расходов банком.