Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
До заключения кредитного договора до Вас была доведена информация о возможности участия в программе
Нужно составить и понять, кому отправлять письмо с претензией на увеличение ставки по потребительскому кредиту.
Ситуация:
При получении кредита была ставка 4%, при условии одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья с банком Уралсиб. Это было сделано.
Но, так как сумма такой страховки была слишком высокая (500 тыс. рублей, при сумме кредита 1,8 млн и сроке 5 лет), я решил расторгнуть такой договор со страховой компанией, которую (по умолчанию) предлагает банк (в период охлаждения - 14 дней) и заключить новый договор, с другой страховой компанией, где будут те же риски и те же условия (кроме цены), в течение 30 календарных дней.
По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется - п. 4.1 и 4.2
Все условия сохранения ставки 4% есть в индивидуальных условиях договора кредитования (прикрепил)
После этого я написал претензионное письмо в банк (прикрепил), где указал - то, что написано выше и написал, что хочу сохранить ставку 4% т.к. выполнил все условия.
Банк прислал письмо с отказом, в котором не указаны конкретные причины отказа принять страховой полис другой компании.
Текст отказного письма:
"В ответ на Ваше обращение от 24.04.2023 (O-230424-000859) ПАО «Банк Уралсиб» (далее – Банк) сообщает следующее.
29.03.2023 между Вами и Банком был заключен Кредитный договор № 2209-N83/01454 (далее - Кредитный договор) на сумму 1 832 534,54 рублей, сроком до 28.03.2028.
До заключения кредитного договора до Вас была доведена информация о возможности участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков путем заключения соответствующего договора страхования (далее – Договор страхования). Наличие Договора страхования не является условием получения кредита, однако заключение такого договора одновременно с Кредитным договором влияет на размер процентной ставки за пользование кредитными средствами. Вами было принято решение о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем годовая процентная ставка по Вашему Кредитному договору была снижена до 4,0 %.
С Вашей стороны инициировано расторжение Договора страхования, в связи с чем процентная ставка по кредиту с 29.04.2023 установлена 22,5 % годовых, что соответствует условиям Кредитного договора.
Предоставленный Вами взамен расторгнутого Полис страхования №LIL256402965 от 21.04.2023 с СПАО «Ингосстрах» не может быть принят Банком.
Подписанием Кредитного договора Вы выразили согласие со всеми указанными выше условиями кредитования.
Порядок и условия страхования, связанного с программами потребительского кредитования, размещены на официальном сайте Банка www.uralsib.ru в разделе «Страхование кредитов».
С уважением и надеждой на дальнейшее сотрудничество."
По ссылке на сайте нашёл раздел
https://www.uralsib.ru/faq/personal/kredity/strakhovanie-kreditov
Там есть раздел:
"В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка годовых снижается в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором.
Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:
Быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 лет,
Включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Покрывать полностью сумму Основного долга Кредита. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору договора оферты и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка будет изменена в сторону увеличения при прекращении действия базовой программы Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с Кредитным договором."
Упор делается на слове "одновременно" с Кредитным договором.
До претензионного письма общался с поддержкой в банке, где каждый раз придумывали разные причины, почему это невозможно сделать.
Причины, которые запомнил
1. "Другую страховую можно выбирать только при автокредитовании и ипотеке"
2. Расторжение и заключение нового договора страхования должно было делаться одновременно в день получения кредита.
3. Есть какие-то общие правила банка, на сайте, где указано, что расторжение и заключение договора страхования невозможно без увеличения ставки.
Вопросы:
1. После ознакомления с п.4.1 и 4.2 Договора - какие аргументы мне нужно привести (или ссылки на законы/решения), чтобы сохранить ставку 4%
2. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%?
3. Правильно ли я понимаю, что раздел "страхование" на сайте имеет более низкий приоритет по сравнению с подписанными индивидуальными условиями? Слово "одновременно" применительно к договору страхования, который заключается с оформлением кредита не убирает возможность расторжения этого договора и заключения нового в указанные сроки?
- Договор - индивидуальные условия.pdf
- Претензионное письмо.pdf
Сергей, добрый день.
На этот вопрос, Вам уже дали пояснения.
Вы повторяетесь в нем.
Позиция по заданным Вами вопроса мне меняется.
Как уже говорил у банка нет оснований повышать Вам ставку по кредиту, а его действия при соблюдении Вами претензионного порядка могут быть оспорены в суде.
1. После ознакомления с п.4.1 и 4.2 Договора — какие аргументы мне нужно привести (или ссылки на законы/решения), чтобы сохранить ставку 4%
Как уже говорил.
Главным условием, чтобы новый договор по страховым рискам, а также по выгодоприобретателем не отличался от предыдущего.
Поэтому если новый договор страхования будет заключен на схожих с прежним условиях, у банка нет законных оснований для изменения размера процентной ставки.
Отчасти это подтверждено и судебной практикой.
В частности, в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 N 49-КГ20-30-К6
отмечалось, что
Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судебными инстанциями не установлено, а следовательно, отказ в иске при таких обстоятельствах не может быть признан законным.
Таким образом, заключение договора с новым страховщиком — само по себе не влечет за собой возможность увеличения процентной ставки по кредиту поскольку обязанность по страхованию с Вашей стороны считается исполненной.
В данном случае, нужно изначально исходить из требований закона, а именно, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по условиям которой лишь в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования допускается возможность увеличения процентной ставки по кредиты.
Установление дополнительных условий, в части страхования, только у конкретного страховщика не может быть признано законным, в каком бы документе это прописано не было.
На это обращено внимание в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 09.12.2021 N 88-28182/2021
Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.
И соответственно иные условия, которые отличаются от требований закона по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Поэтому нет оснований у банка ссылаться в обоснование повышения процентной ставки на внутренние или индивидуальные условия страхования, ввиду того, что они идут в разрез с требованиями закона.
2. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%?
Составляется оно в произвольной форме, где указываются причины по которым Вы не согласны с позицией банка и требуете сохранить Вам прежнюю процентную ставку.
Срок его рассмотрения 30 дней.
Если в течении данного срока, Вам будет рассчитываться процент по новой ставке и определена задолженность по уплате кредита — подается жалоба финансовому уполномоченному (необходимость ее определяется в виде разницы по сумме переплаты процентов) — после чего подается иск в суд.
Здравствуйте,
Вы можете написать жалобы на действия Банка также
— в ЦБ РФ
https://cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint
— в Ассоциацию Банков РФ
— в Роспотребнадзор
https://petition.rospotrebnadzor.ru/petition/
Действия Банка в данном случае неправомерны
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У Вы вправе расторгнуть добровольный договор страхования жизни в «период охлаждения».
Условиями Вашего кредитного договора предусмотрено
По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется — п. 4.1 и 4.2
Данные условия Вами выполнены. Договора страхования оформлен на тех же условиях.
Поэтому действия Банка в данном случае неправомерны.
Претензию Банку Вы уже направляли. Направьте претензии в вышеуказанные инстанции, если решения Вашего вопроса не произойдет, обращайтесь в суд