Как действовать в данной ситуации чтобы минимизировать свои потери и отстаять свои права?

Question

Кратко говоря ситуация следующая. Заёмщик умер, на нём были кредиты (Кредит Условно "a" и "b") Тинькофф оповестил меня об этом, я проинформировал что не планирую вступать в наследство и брать на себя её долговые обязательства. Они в свою очередь проинформировали меня что по кредиту "a" я являюсь непосредственным залогодателем (прислали договор с подписями на мою квартиру, я проверил, квартира действительно числится залогом в росреестре) по "b" - ничего, пусто, никак заёмщик, ни как поручитель, никак залогодатель. Кредитные инспектора в разной степени борзости и темперамента уговаривали осуществлять платежы по договору "a", хотя на тот момент был (да и до сих пор есть) сомнения в правомочности договора о залоге, который я якобы заключал с банком. Тинькофф уговаривали осуществлять платежи, дали реквизиты этого кредита, первый же платеж они распилили на 2 кредита "a" и "b". Тинькофф дали реквизиты с которых как оказывается происходит списание 2 кредитов. Я выдвинул претензию к банку, связывался и в чате и по телефону - результатов НОЛЬ. Далее позвонил кредитный инспектор и вместо оповещения по состонию моих претензий и судьбы обращений, лишь требовал новой уплаты. Заверила что платеж через банкомат Тинькофф непосредственно точно внесёт деньги только на этот кредитный договор. - Сделал. Снова получаю уведомление через СМС что платёж распилился и снова недобор, и снова штраф. И "поздравления" что я закрыл не свой кредит. Другими словами они уловками/дезинформацией/ вынудили меня закрыть кредит b. Далее следует что по кредиту "a" было страхование жизни, наличие которое я сумел выяснить у банка ТОЛЬКО спустя несколько месяцев, и то оно было отключено после смерти, а уведомление о страховом случае в страховую компанию направлено не было (сухо говорят Тинькофф Банк Тинькофф страхованию ничего не сказал) Согласно Тарифу Страхования 3.0, случай заёмщика весьма спорный, 2 причины смерти и 1 находится в исключении банка. Как действовать в данной ситуации чтобы минимизировать свои потери и отстаять свои права?

Вячеслав Бураков · Answer

Здравствуйте. Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ: «Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника». На основании ч.1 ст.1175 ГК РФ: «Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323)». Это означает, что умерший наследодатель, приобретший по сделкам долги, прекращает свою дееспособность. В этом случае, наследники, принявшие наследство, получают все права и несут все обязанности, связанные с приятым имуществом и правами. Действующее законодательство не устанавливает возможность частично принять права и нести обязанности наследодателя. В этом отношении, банк не вправе требовать от Вас уплаты долга наследодателя, от которого Вами не принято наследство. Любые действия банка, направленные на получение сумм заложенного наследодателя имущества от не вступившего в наследство наследника являются неправомерными. Получение денег и другого имущества от не вступившего в наследство наследника в счет уплаты долга наследодателя являются неосновательным обогащением в силу ст.1102 ГК РФ. Такие действия можно устранить путем обращения в банк с претензией и в судебном порядке.

Александра Шульц · Answer

Альфред, добрый день! Для точного ответа нужно непосредственно изучить все договоры, переписку с банком, поручения банку, а также вопрос с вступлением/невступлением Вас в наследство. На мой взгляд самым перспективным направлением действий (если по итогам изучения документов выяснится, что банк неправ) будет взыскание с банка неосновательного обогащения в соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса: Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Через дело о неосновательном обогащении можно и раскручивать историю со страховой. Более подробную консультацию можем обсудить в чате.

Виталий Шишкин · Answer

Здравствуйте! Наследники несут ответственность по долгам наследодателя пределах полученного наследства и только в случае принятия наследства, ст.1175 ГК РФ. И «поздравления» что я закрыл не свой кредит. Можно вести речь о взыскании с банка неосновательного обогащения ( ст.1102 ГК РФ). Для этого напишите претензию банку. Далее уже иск в суд согласно требований ст.131,132 ГПК РФ. Также параллельно надр решать вопрос со страховой компанией. Нужно внимательно изучать Ваши договоры и другие документы. Можете обратиться к любому юристу в чат.

Дмитрий Квон · Answer

Здравствуйте! Следует обратить внимание, что в силу ст. 319 ГК РФ если сумма недостаточна для погашения и при отсутствии иного согла шени я погашает прежде всего: 1. Издержки кредитора по получению исполнения, 2. Затем — проценты, 3. а в оставшейся части — основную сумму долга Вместе с тем, из смысла ст. 319.1 ГК РФ следует, что в случае если при оплате должник не указал конкретное назначение платежа, то кредитор был вправе зачислить его на ранее возникшие обязательства по оплате потребленного ресурса, при наличии однородных обязательств (как в данной ситуации два кредита, два однородных денежных обязательства). Таким образом, важное значение имеет наличие соответствующего назначения платежа и условий договора. Если же оплата осуществлена по конкретному назначению платежа, т.е. по конкретному кредиту, то действия банка по зачислению средств в счет оплаты другого кредита является неправомерным. В ином случае, его действия являются правомерными. Как действовать в данной ситуации чтобы минимизировать свои потери и отстаять свои права? 1. Предоставить для анализа документы юристу. 2. При определении положительной перспективы направить претензию о перерасчете, а при отказе обращаться в суд. С уважением, юрист Квон Дмитрий Викторович.

Алина Гончарова · Answer

Здравствуйте, Альфред! В соответствии со ст. 335 ГК РФ, залогодателем может быть не только должник, но и третье лицо, причем если предмет передается в залог несобственником, у собственника возникают права и обязанности залогодателя. Не применяется это лишь в том случае, если предмет был похищен или утерян. В то же время данная статья предписывает к отношениям, в которых залогодателем становится третье лицо (не сам должник), применять нормы права, регулирующие поручительство. В частности, ч. 3 ст. 364 ГК РФ содержит такую оговорку: В случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (пункт 1 статьи 1175). То есть Вы в данных отношениях в первую очередь залогодатель (поручитель), а не наследник, не принявший наследство. Поэтому в Вашей ситуации нужно ссылаться на: а) наличие договора страхования (нужно уточнить, является ли банк по нему выгодоприобретатем); б) неправомерное расщепление платежа; но никак не на то, что Вы не принимали наследство.