Или при досрочном погашении только возможно это сделать?

Здравствуйте!

Поскольку прошёл период охлаждения, то есть 14 дней с момента заключения договора страхования, то теперь необходимо смотреть условия отказа от страховки непосредственно в самом договоре страхования. 

п. 1 Указаний Банка России (от 20 ноября 2015 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Если в условиях договора страхования отсутствует право отказаться от страховки, то необходимо досрочно погасить кредит и только в этом случае часть страховки Вам вернут

Здравствуйте, Ирина!

12.07.22 оформлен кредит. Сумма 300000 руб. В сумме кредита вошли три договора страхования

Насколько я понимаю, речь в вопросе ведется об указанных дополнительных договорах (по оказанию дополнительных услуг), одновременно, с заключением договора потребительского кредита (то есть, кредита, выданного для личных, семейных нужд и не связанного с предпринимательской деятельностью).

Если так и есть, то, в данном случае, будут применяться положения статьи 7 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)».

25 тыс за круглосуточную квалифицированную помощь...

Как я понимаю, это — договор на оказание круглосуточной юридической и иной помощи заемщику по потребительскому кредиту (постоянно сталкиваюсь вот с подобными продуктами, обычно, при офромлении автокредита: «квалифицированная юридическая поддержка, помощь на дорогах и при эвакуации»).

25 тыс за медицину/антикорону

Это, как я понял, страховой полис заемщику, который не сможет выплачивать кредит, в связи с наступлением  страхового случая — «заболевание короновирусной инфекцией».

40,5 тыс Согаз, страхование кредита

Предположу, что это — страховой полис от смерти, несчастных случаев и болезни заемщика, в связи с которыми он не сможет выполнять свои обязательства перед кредитором. Нашел, именно, такой вид полиса на сайте «Согаза»:

Страхование от несчастных случаев и болезней заемщика (созаемщика) кредита.

СОГАЗ выплатит банку непогашенную часть кредита в случае:

*смерти заемщика (созаемщика)
*утраты трудоспособности (установление I или II группы инвалидности)
*временной утраты трудоспособности.

Есть ли возможность сейчас отказаться от этих договоров страхования?

 К сожалению, нет у заемщика такого права (такой возможности), так как указанные дополнительные договоры были оформлены заемщиком, одновременно, с заключением договора потребительского кредита, уже достачтоно, давно, то есть в июле 2022 г. Так, в силу положений части 2.7 статьи 7 Закона (касательно любого заключения любого дополнительного договора, заключенного, одновременно, с договором потреб. кредита),

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

...

 
2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

Кроме того, в силу части 2.1 статьи 7 Закона (касательно, непосредственно, заключения дополнительного договора личного страхования, одновременно с договором потреб. кредита),

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

 
...

 
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Есть ли возможность сейчас отказаться от этих договоров страхования? Или при досрочном погашении только возможно это сделать?

Резюмирую: такой возможности у заемщика — нет в указанной ситуации, в том числе, и при досточном погашении долга по потребительскому кредиту (как при досрочном полном погашении, так и при досрочном частичном).

Ирина, добрый день.

Есть ли возможность сейчас отказаться от этих договоров страхования? Или при досрочном погашении только возможно это сделать? Как правильно поступить ?

 Чтобы дать однозначный ответ на поставленный вопрос нужно знакомиться с условиями данных договоров.

По указанным Вами договорам, а именно

25 тыс за круглосуточную квалифицированную помощь 

 Можно предположить, что договором страхования он собственно не является. Это обычный договор оказания услуг, а следовательно, он подчиняется правилам его расторжения на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителе», допускающий возможность отказа от него в любое время до исполнения договора при условии, компенсации исполнителю фактически понесенных им расходов.

25 тыс за медицину/антикорону 40,5 тыс Согаз, страхование кредита

 В данном случае, ввиду того, что пропущен срок в 14 дней предполагающий право отказа от договора с условием возврата страховой премии, может применяться общее правило ст. 958 ГК РФ, в силу которого

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом. нужно смотреть условия договоров страхования, предполагают ли они условия возврата части страховой премии при условии полного погашения кредита.

Кроме того, изучение условий данных договоров необходимо и для определения того, заключены ли они с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Как отмечено в ст. 7 ФЗ  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 

2.4. Договор страхования считается заключеннымв целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При наличии в кредитном договоре и (или) в договорах страхования указанных условий дает основания считать, что договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения кредитного договора.

В этой связи при досрочном погашении кредитного договора у Вас возникает право на возврат части страховой премии, поскольку это прямо предусмотрено в п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) — https://base.garant.ru/70544866/9d78f2e21a0e8d6e5a75ac4e4a939832/

Таким образом, ответ на Ваш вопрос полностью зависит от условий Ваших договоров из которых должно усматриваться, что  они не является самостоятельными договорами, были заключены в целях обеспечения обязательств по кредиту и прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Только в таком случае, есть все основания для отказа от договоров страхования при досрочном погашении кредита с условием возврата Вам части страховой премии.