Насколько велика верооятность, что квартиру заберут?

Тамара, здравствуйте!

Вопрос N1: Сможет ли залогодержатель, то есть сбербанк забрать квартиру и продать её с торгов за другой кредит? Не ипотечный.

На торгах может быть реализована только  для погашения залоговых требований. 

В силу ч.4 ст. 134 ФЗ о банкротстве. 

Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога в порядке, установленном статьей 138 настоящего Федерального закона.

При этом в ст. 138 указано:

2. В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: -пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований;
оставшиеся денежные средства — для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей.

К первой и второй очереди относятся: (ст. 134)

4. Требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:
в первую очередь производятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также расчеты по иным установленным настоящим Федеральным законом требованиям;
во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

Т.е.  как можете заметить, что при продаже имущества на торгах 80% на погашение долга по залоговому обязательству. Далее 15% на погашение 1, 2 очереди, а оставшиеся для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей.

Соответственно, нет никаких условий о том, что залогодержатель вправе требовать погашения не залогового требования  залоговым имуществом. 

Вопрос N2: Насколько велика вероятность, что банки подадут на меня на банкроство с целью реализовать квартиру.

 С таким требованием не высока, поскольку  нет смысла, поскольку удовлетворение получит только залоговый кредитор. Однако высока вероятность подачи только для того, чтобы принять окончательное решение по долгу, либо для выявления иного имущества. 

Вопрос N3: Существует исключение, когда залогодержатель то есть Сбербанк, может обратиться с требованием из права требования вытекающего из залога по ст.348 гк РФ. Насколько высока вероятность, что сбербанк воспользуется этим исключением, в пользу своих кредитов не опотечного. Или кредитов других банков?

1. Обращаться за обращением взысканию на заложенное имущество это право залогового кредитора, и не является обязанностью. Соответственно, он может не воспользоваться таким правом.

2. В этом случае, при банкротстве он теряет преимущество право залогового кредитора, то это не лишает его право обращаться с требованиями в общем порядке.

3.  Дело в том, что при банкротстве в силу ст. 446 ГПК РФ   единственное жилье не подлежит обращению взыскания, если  оно не является залоговым или залоговый кредитор не заявил такое требование об обращении. 

Соответственно, в банкротстве может быть применет иммунитет единственного жилья. 

В это ситуации  Вы можете погасить задолженность по единственному жилью. При банкротстве, остальные долги (кроме тех, которые не списываются) должны быть списаны. 

Вопрос N4: Хочу попытаться спасти квартиру, так как другого жилья у меня нет. По ипотеке задолженности нет. Но на все платежи по банкам меня не хватает. Работу я потеряла. Сейчас официально нигде не работаю. Сейчас стоит вопрос, продавать ли срочно квартиру или пытаться её сохранить, приэтом оплачивая ипотеку и частично другие кредиты. Насколько велика верооятность, что квартиру заберут?

Вы верно задаете вопрос.

1. Договариваться  нужно с залоговым кредитором, т.е. сбербанком, поскольку в иных случаях единственное жилье не подлежит обращению взысканию. 

2. Продажа залоговой квартиры может не решить ситуацию в целом. 

 Если вам что-то непонятно, то можете написать вопросы относительно ответа.

С уважением, 

юрист Квон Дмитрий Викторович. 

Вопрос N1: Сможет ли залогодержатель, то есть сбербанк забрать квартиру и продать её с торгов за другой кредит? Не ипотечный.

Тамара

За кредиты других банков, Сбербанк не отвечает, поэтому квартиру вашу забирать, если вы оплачиваете ипотеку без долгов он не будет. НО так как у вас долги так же перед Сбербанком, как я понимаю, пока не просуженные, то может сложиться ситуация, когда после появления исполнительных листов по долгам Сбербанка, сам Сбербанк будет снимать все деньги со счета по ипотеке и направлять на погашение ваших долгов в Сбербанке. 

В результате по ипотеке у вас будет долг и Сбербанк квартиру у вас заберет и продаст для погашения долга не только по ипотеке, но и по другим кредитам в Сбербанке.

Вопрос N2: Насколько велика вероятность, что банки подадут на меня на банкроство с целью реализовать квартиру.

Тамара

Такую вероятность исключать нельзя, но сказать на 100%, что банки действительно подадут на ваше банкротство нельзя.

Насколько высока вероятность, что сбербанк воспользуется этим исключением, в пользу своих кредитов не опотечного. Или кредитов других банков?

Тамара

Согласно ст. 348 ГК РФ 

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если у вас будут просрочки или долги по ипотеке, то Сбербанк обратится в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество.

Выше я уже вам ответила, что если банк просудит долг по другим кредитам, или же без просуживания, потому что в договорах указано, что банк имеет право взыскивать деньги с любого счета в банке в счет погашения долга по другим кредитным продуктам. В этом случае вероятность обращения взыскания на квартиру крайне высока.

Сейчас стоит вопрос, продавать ли срочно квартиру или пытаться её сохранить, приэтом оплачивая ипотеку и частично другие кредиты.

Тамара

Если вы будете платить все кредиты в Сбере, то квартиру вы можете сохранить. Но это при условии, что никто не подаст заявление о признании вас банкротом.

Если будет инициировано банкротство, то ФУ арестует все счета в Сбербанке и оплачивать вы уже ничего не сможете. Следствие этого — Сбер заявится в реестр кредиторов

Здравствуйте, Тамара!

Вопрос N1: Сможет ли залогодержатель, то есть сбербанк забрать квартиру и продать её с торгов за другой кредит? Не ипотечный.

Тамара

За другие кредиты — залогодатель («Сбербанк») не вправе обратить взыскание на предмет залога. Предмет ипотечного залога обеспечивает только конкретное обязательство, и на иные обязательства должника, в том числе, и перед одним и тем же, кредитором — не распространяется.

ГК РФ Статья 334. Понятие залога

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Кроме всего прочего, «Сбербанку», вообще, нет смысла, поднимать этот вопрос, по иным, своим, кредитам, выданным Вам (незалоговым).

Однако, есть исключение из вышеуказанного правила и касается оно иных Ваших кредиторов. Так вот, если дело пойдет до возбуждения исполнительного производства, то, закон допускает обращение взыскания на предмет залога, — по требованиям незалогового кредитора. Так, в силу разъяснений Верховного Суда РФ, отраженном в пункте 67 Постановления ПВС РФ № 50/2015 г.,

68. Судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований взыскателя, не являющегося залогодержателем, при отсутствии иного, помимо заложенного, имущества, на которое можно обратить взыскание. 

Вопрос N2: Насколько велика вероятность, что банки подадут на меня на банкротство с целью реализовать квартиру.

Тамара

Если предположить такое, то банк, в данном случае, будет выступать в качестве конкурсного кредитора.

При этом,

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»,

Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина

…

2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Поэтому, говорить о процентной возможности наступления оснований для инициирования банкротства, со стороны конкурсных кредиторов — очень сложно, в данной ситуации. Кроме того, даже, и при наличии вышеуказанных оснований, для такого инициирования, трудно сказать, какое решение примет кредитор (кредиторы). Банкротство — дело затратное.

Вопрос N3: Существует исключение, когда залогодержатель то есть Сбербанк, может обратиться с требованием из права требования вытекающего из залога по ст.348 гк РФ. Насколько высока вероятность, что сбербанк воспользуется этим исключением, в пользу своих кредитов не опотечного. Или кредитов других банков?

Тамара

То же самые основания прописаны и в федеральном законе «Об ипотеке»...http://www.consultant.ru/docum... Как видим, по умолчанию, если отсутствуют, одновременно, указанные  условия (часть 1 статьи 54.1 Закона), — суд откажет залогодателю, «Сбербанку», в обращении взыскания на предмет залога. Исключения из этого правила есть, но они — не конкретизированы и обозначены словосочетанием «Если не доказано иное...». Что тут имеет в виду законодатель — понять трудно, но, однозначно то, что доказать это «иное» возлагается на Истца (залогового кредитора).

Вопрос N4: Хочу попытаться спасти квартиру, так как другого жилья у меня нет. По ипотеке задолженности нет. Но на все платежи по банкам меня не хватает. Работу я потеряла. Сейчас официально нигде не работаю. Сейчас стоит вопрос, продавать ли срочно квартиру или пытаться её сохранить, приэтом оплачивая ипотеку и частично другие кредиты. Насколько велика верооятность, что квартиру заберут?

Тамара

Дистанционно, однозначно, трудно что — то сказать. Вместе с тем, в силу закона, обязанности инициировать собственное банкротство, у Вас — пока, не наблюдается (часть 1 статьи 213.4 ФЗ — 127),

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Если долги по иным обязательствам (незалоговым) составляют какую — то значительную сумму, то, по моей личной практике, залогодатель идет к залогодержателю (в банк) с просьбой разрешить поиск Покупателя, на это, ипотечное жилье,  в целях его продажи, с сохранением залога, при такой сделке по продаже.

Здравствуйте. Хоть в целом коллеги и раскрыли вопрос. Я немного дополню.

Вопрос N1: Сможет ли залогодержатель, то есть сбербанк забрать квартиру и продать её с торгов за другой кредит? Не ипотечный.

Тамара

банк забрать не сможет и в целом я солидарен с коллегами, однако нужно учитывать, что установлено

Постановление Пленума Верховного Суда № 50 от 17 ноября 2015 г. «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»

68. Судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований взыскателя, не являющегося залогодержателем (часть 3 статьи 87 Закона об исполнительном производстве), при отсутствии иного, помимо заложенного, имущества, на которое можно обратить взыскание. Обращение взыскания в данном случае осуществляется с учетом правил продажи имущества, обремененного правами третьих лиц (пункт 1 статьи 353, статья 460 ГК РФ, статья 38 Закона об ипотеке), в том числе с извещением покупателя о том, что реализуемое имущество находится в залоге, и, соответственно, с сохранением залога при переходе прав на имущество от залогодателя — должника к покупателю.

Т.е. возможна ситуация, что приставы могут выставить имущество на торги с обременением. Причем, так как у Вас залог, то ст. 446 ГПК РФ о единственном жилье, не наделит ваше жилье иммунитетом от взыскания.

Вопрос N2: Насколько велика вероятность, что банки подадут на меня на банкроство с целью реализовать квартиру.

Тамара

Если долг какому то банку превышает 500 000 руб., а срок просрочки три месяца, я бы не стал этого исключать. (ст. 213.3 закона о банкротстве),

Тем более, что ст. 7 закона о банкротстве дает право банку обратиться с заявлением о банкротстве без решения суда. 

думаю, они выяснят наличия жилья в залоге, и если сумма долга по кредиту будет меньше, чем стоимость залога, вероятность подачи на банкротство резко увеличится, при условии наличия признаков, указанных в ст. 213.3 закона о банкротстве.

По вопросу 3 коллеги все раскрыли. Добавить нечего.

По вопросу 4 коллеги расскрыли. Но добавлю, что в Сбербанке развита практика, если платить в кассу наличными, то деньги сразу попадают минуя ваш счет на ссудный, с него сразу списываются в счет ипотеки. Т.е. они не могут быть удержаны по другим кредитам.

В целом продать квартиру можете, закрыть деньгами ипотеку, но и другие кредиты придется. закрывать. Самой в этом случае подавать на банкротство не советую как минимум год, Так как есть риски признания сделок недействительными:

— по ст. 61.2 закона о банкротстве оспорить могут факт продажи квартиры (условия занижена цена, купил родственник).

— по ст. 61.3 закона о банкротстве оспорить факт погашения кредита в банк (условия у вас есть ИП у приставов, просрочки по долгам в КИ, вы зная это погашаете кредит досрочно).

Во первом случае сделку отстоять еще можно (если купил не родственник и цена рыночная), то во втором практически нереально.

Во втором случае с банка будут взысканы деньги обратно к вам. распределены между всеми кредиторами, остаток этому банку. Все что останется с вас списано не будет, т.е. часть долгов может стать вечной.

Лучше сейчас самой войти в банкротство, в банкротства продать квартиру и списать долги.