Вляпался в кредиты, как дальше быть?

Question

Всем добрый день. Года 3 назад, по своей глупости, начал пользоваться микрозаймами и кредитами в Сбербанке. Была низкая зарплата, а в какие-то моменты были нужны срочно деньги. Я пару лет брал кредиты и микрозаймы, всегда вовремя возвращал и платил по расписанию без просрочек и даже раньше. В какой-то момент погряз по всём этом и пришлось перезанимать у одной кредитной организации, чтобы отдать другой. Однажды я психанул, и понял что дальше так жить уже невозможно и нашел новую работу, с переездом в другой город(Петербург). Во время переезда, а это большие финансовые проблемы, я пропустил несколько платежей МФО и Сбербанку, а когда я собрался платить, я понял что не могу ничего выплатить, ведь изначально я брал в МФО около 100к рублей, а теперь должен в несколько раз больше. Все мои платежи по 10-15 тысяч просто сжирали процены и штрафы так и не добирались до тела займа/кредита. Я немного сдался, попробовал этот вопрос оставить на "потом". Сейчас. Плачу примерно по 20к рублей в месяц Сбербанку, просто кидаю на карту с которой он раньше списывал деньги, при условии что мой платеж до этого был примерно 15к, и время от времени примерно раз в пару дней кидаю по 100-200 рублей. Микрозаймам я уже вообще не плачу, это просто не реально, на вскидку должен около 400к, при займе меньше 100к. Пару раз выплачивал по 15к, но всё равно в этот же день шли звонки от них, или не от них уже, о том что нужно срочно прям сегодня погасить всю задолженность. Итого, почти пол миллиона в Сбербанке и примерно тысяч 400 должен МФО. + ко всему я пропустил почти все платежи еще год назад. Ситуацию осложняет, то что я уже не помню за год, в каких МФО я занимал(а занимал я онлайн), я не знаю куда и кто продал мои долги, возможно их даже уже перепродали. По последним моим записям, я должен денег МФО: creditplus.ru dobrozaim.ru moneyman.ru www.zaymer.ru my.dozarplati.com www.konga.ru Я очень давно живу не по месту регистрации, и по адресу регистрации к моей маме приходят разные люди в поисках меня. Я бы может быть и платил, но я уже даже не знаю куда, мне постоянно звонят на телефон люди, с которыми невозможно вести диалог, что-то требуют и ничего не могут объяснить. Я не беру трубку уже больше года. Как-то пытался договорится с одним МФО, но они меня сразу стали записывать, требовать произнести своё ФИО очень четко и объяснить причину невыплаты, я был готов в тот момент выплатить всё этому МФО, но быть на "допросе" у меня не хватило сил. С момента последнего займа, у меня выросли доходы в 3 раза, и выросли обязательные траты в несколько раз(аренда, выживание в чужом городе), и я работаю в Сбербанке(что очень забавно). В итоге: Я не знаю у кого мои долги и куда вообще платить, у меня сотни заблокированных звонков с угрозами в день, они играют с цифрами как им захочется. Я даже не знаю сколько уже должен. Я не знаю что сделать чтобы эти "шакалы" отстали от моей матери. Я не знаю что вообще делать, денег столько я выплатить за несколько лет не успею, а хотелось бы уже поскорее подумать о собственном жилье. Я бы хотел рефинансировать, или как-то узаконить ВСЕ эти долги в одну пачку и платить уже законно и понятно куда и за что. Естественно ни одни банк, ни одно фин. учреждение мне не даёт кредитов. Я боюсь что рано или поздно придёт какой-либо арест счёта или тому подобное и я останусь на улице(платить за аренду не смогу) со своей семьей в чужом городе, и придется бросить работу и возвращаться к себе на родину в Уфу безработным. Пожалуйста, подскажите что можно сделать в данной ситуации. Я уже настрадался по своей глупости, больше не буду тупить

Юрий Колковский · Answer

Здравствуйте. Собственно в Вашем случае нужна конкретная аналитическая работа. По большому счету она связана не с правом, а в большей степени с экономикой, но этим может заняться и юрист. Вам необходимо разложить Ваши долги МФО на разные кучки. Обычно их три — молчуны, напоминающие о себе и надоеды. Молчунов откладываем в сторону, работаем с двумя группами. От второй следует постараться в спокойном режиме выяснить размеры задолженности и получить соответствующее подтверждение ее с графиком начисления. Третья чаще всего это коллекторы, которые не факт, что имеют надлежащим образом оформленные документы по уступке требования. Естественно до получения полной информации не следует ни в телефонном разговоре, ни в письменном виде подтверждать свое согласие с задолженностью. И только после получения всей информации, проанализировать ее и теперь уже разложить на новые кучки — тех, с которыми никак не договориться, тех, с которыми можно вступить в переговоры, и тех, кто готов на какой-то компромисс. Те, с которыми не договориться — пусть идут в суд, где у Вас будет возможность просить снижения размера неустоек по ст. 333 ГК РФ и прочие действия совершать включая заявление об истечении срока давности (ст. 196 ГК РФ), с ними можно прекратить все переговоры, остальных дотягивать на устраивающие Вас условия. Кредит Сбера, естественно, выплачивать безусловно, возможно реструктурировать его или перекредитоваться под меньший процент, учитывая, что Вы в нем работаете. В общих чертах это выглядит вот так. Найдите того, кто будет работать с Вашими долгами, передайте ему Ваш телефон (номер) возьмите себе новый. И пусть работает. Работа сложная и длинная, денег будет стоить тоже немало, но в любом случае при нормальной работе этого человека и при условии, что в принципе Вы готовы на какие-то компромиссы — результат вполне достижимый.

Игорь Плиско · Answer

Добрый день, Вариант предложенный коллегой Юрием правилен и приемлем, но я считаю, что есть ещё один вариант, а именно, прекратить платить всем МФО совсем и если кто то из них обратится в суд, то писать возражения на их исковое и просить в суде к тем, кто пропустил трехлетний срок применить статью 196 ГК РФ, а в остальных случаях просить уменьшить пени и неустойку в соответствии со ст 333 ГК РФ. Кроме того, если они звонят ещё и на телефон мамы и приходят к ней домой, то она может написать заявление в прокуратуру, а в случае прихода, не открывать им дверь и вызвать полицию. Приходить к ней домой они не имеют никакого права. В Сбербанк я вам советую написать заявление и просить у них рассрочку или отсрочку платежей, тем более, что сейчас, в связи с пандемией, получить ее стало более реально.

Виктория Ткаченко · Answer

Добрый день! Конечно разбираться нужно с каждым кредитов в отдельности. И по хорошему бы написать об изменении графика как в мфо, так и в сбербанк. Так как если не платить и вообще не идти на контакт тяжело в суде спорить с данными организациями. Обратится нужно обязательно письменно. Как скоро будет обращение в суд со стороны сбербанка так и мфо сейчас не понятно, потому что срок исковой давности будет применяться с учётом условий договора. Но то, что условия договоров нарушены это уже понятно. Если не пойдут на встречу и не изменят графики, то можно попробовать оспаривать проценты в суде. Если уже ничего не выйдет, то тогда можно попробовать банкротство в соответствии с ФЗ N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве). относительно рекомендаций ЦБ " https://www.garant.ru/products...

Ирина Артемьева · Answer

Здравствуйте, ваша ситуация не самая сложная, вам поможет четкий план финансового поведения. Если вы выяснили свою закредитованность с помощью БКИ, то это дополнительный плюс. Изначально вам стоит руководствоваться положениями федеральных законов Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ от 03.07.2016 N 230-ФЗ Федеральный закон „О персональных данных“ от 27.07.2006 N 152-ФЗ Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ от 02.07.2010 N 151-ФЗ Нужно определиться с перечнем ваших кредиторов и направить в адрес каждого из них уведомление о сложившемся финансовом состоянии. После завершения этой стадии необходимо прекратить взаимодействие. В зависимости от ситуации вам возможно будет легче гасить задолженность по судебному решению.

Ирина Разводова · Answer

Здравствуйте! Так же, в какие истории и проблемы я могу вляпаться? Анонимный Если при подаче заявок на займы через онлайн сервисы вы каким либо образом искажали свои даные (должность, доход, место работы и т.п.) то можно ожидать заявления от кредиторов в правоохранительные органы по ст. 159.1 УК РФ Мошенничество в сфере кредитования. Пожалуйста, подскажите что можно сделать в данной ситуации. Анонимный Вы можете вспомнить у кого брали займы и обратиться к этим организациям с заявлением о расторжении договоров в соответствии со ст. 450 ГК РФ Основания изменения и расторжения договора. Пр расторжении договра (кредитного, займа) начисление процентов прекращается. Если сами кредитные организации не захотят идти на расторжение можно обратиться с заявлениями в суды.

Александр Васильев · Answer

Здравствуйте! Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что решение проблемы в настоящее время возможно лишь через инициирование процедуры банкротства (через подачу заявления в арбитражный суд). Однако, для возбуждения указанной процедуры необходимо, чтобы требования к гражданину составляли не менее чем 500 тыс. и данные требования не был исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены (ч. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве). Последствием завершения процедуры банкротства является освобождение гражданина от денежных обязательств (за отдельными исключениями, указанными в ст. 213.28 Закона о банкротстве). С уважением, Александр Васильев

Олег Соболев · Answer

Здравствуйте. Собственно вам можно не платить совсем. Кредиторам советовать обратиться в суд. После обращения в суд, Вы сможете понять кто кредиторы и сколько вы должны. При этом можно и не ждать, а обратиться в суд с заявлением о банкротстве (ст. 213.4 Закона о банкротстве). Сама процедура стоит от 100 000 руб. После признания вас банкротом, кредиторы в силу ст. 7 ФЗ №230 не имеют права вам звонить, приходить, а приставы обязаны все исполнительные производства окончить и передать исполнительные листы, если они есть управляющего. Всех кого помните надо будет уведомить о банкротстве. Сбербанк точно включится в реестр кредиторов. Этого будет достаточно, чтобы вам списали все долги, в ом числе и в мфо.

Пэтр Бабич · Answer

Доброго времени суток! Одним из способов как то сгладить ситуацию это признать себя банкротом в порядке Главы 10. БАНКРОТСТВО ГРАЖДАНИНА Закона о несостоятельности по ссылке http://www.consultant.ru/docum... Конечно полностью не стоит верить рекламе и обещаниям в интернете от разных людей, но если говорить о каких то гарантиях при такой процедуре то я бы отметил следующее: Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина 1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. Статья 213.19. Последствия утверждения плана реструктуризации долгов гражданина 1. С даты утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина наступают следующие последствия: требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом; требования кредиторов, не включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой; кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана; прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом; неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей; То есть, финансовый управляющий ( который стоит тоже немалых денег и это один из минусов при банкротстве) делает проект плана, который должны одобрить кредиторы и быть утвержден судом. В целом подробности, как этот план делается можно подытожить в законе (ссылка наверху), но по сути план составляется с обязательным учетом финансово положения должника. Также бывает так, что банкротство проходит более болезненно чем хотелось бы, но если взять Ваш случай, то тут скорее без этой процедуры не обойтись, либо резко где то заработать сумму, которая смогла бы разом погасить всю задолженность. Что насчет возможного или уже действительно взаимодействия с коллекторами, то последние обязуются действовать в строгом соответствии с федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ от 03.07.2016 N 230-ФЗ по ссылке http://www.consultant.ru/docum... Что насчет обжалования действий коллекторов предлагаю дополнительно почитать в этой статье. по ссылке https://pravoved.ru/journal/zh...