Доброго времени суток. При выдаче кредита Русфинансбанком оформлена страховка, сумма которой включена в стоимость кредита и на нее также начисляются проценты. При оформлении кредитного договора до моего сведения не доведен сей факт, это выяснилось через год пользования кредитом. Правомерны ли действия банка и возможно ли добиться перерасчета процентов?
Спасибо
Сергей, В Вашем случае, судебная практика противоречивая.
Как указывается в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
В последнем случае судебная практика признает такие условия кредитного договора не соответствующими положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», статей 166
и 167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а денежные
суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату.В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
То есть Вы вправе обратиться в суд с иском о признании
недействительным условия кредитного договора, который обязывает Вас заключить договор личного страхования и взыскать уплаченные суммы, а также штраф и компенсацию морального вреда.
Вместе с тем, в удовлетворении Ващих исковых требований
может быть судом и отказано, поскольку в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа
обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Однако нужно учитывать, чтобы эти действия заемщика были
добровольные. Обычно банки указывают это в своих договорах, думаю, что и в Вашем случае Вы, не прочитав условия, поставили свою подпись под таким положением.
Вместе с тем, Правилами выдачи договоров должно быть предусмотрено условие выдачи кредита заемщику и в отсутствие договора страхования. Если таких
условий не содержится, то суд Ваши исковые требования удовлетворит.
В настоящее время Вы вправе написать в банк заявление об
отказе от договора страхования. Вместе с тем Вам нужно быть готовым к тому, что банк при этом потребует предоставления иного обеспечения по кредиту, либо заключения
договора на иных условиях, то есть с повышенной ставкой кредита.
Уплата процентов на сумму страховки, в Вашем случае правомерна, только если сумма страховки была включена в стоимость кредита. Если страховку Вы оплачивали отдельно, то начисление процентов на нее неправомерно.
Здравствуйте Сергей!
Ни в каких нормативных документах нет правил устанавливающих
обязательное страхование кредитов. В случае если кредит обеспечен залогом,
например, ипотека, автомобиль, банк может обязать заемщика приобрести
страховку.
Однако в судебной практике распространена позиция, предусматривающая,
что в силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) стороны в целом вправе
согласовать обязательное страхование заемщиком жизни и здоровья в пользу
кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному
договору.
Существует и другая точка
зрения, в соответствии с которой условие кредитного договора о личном
страховании, как не соответствующее закону, является недействительным в силу
ст. 168 ГК РФ. В этом случае суды исходят из того, что возложение на заемщика
не предусмотренной законом обязанности по заключению договора личного
страхования противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав
потребителей», п. 2 ст. 935 ГК РФ, а также п. 2 ст. 16 Закона о правах
потребителей.
Страхователь вправе в любое время отказаться от договора,
однако в этом случае уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если
договором не предусмотрено иное (п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ). На практике договором
страхования (страховым полисом) или правилами страхования зачастую
предусматривается возврат части страховой премии пропорционально не истекшему
сроку действия договора.
Таким образом, при противоречивой судебной практике
правомерность заключения страхового договора решается в каждом конкретном
случае индивидуально. Вам чтобы добиться возврата денег и процентов нужно
признать договор страхования недействительным. При расторжении договора
страхования, денег можете не получить вообще в силу указанных выше причин.
Страховка — по закону, дело добровольное. Банки фактически навязывают страховку, ставя ее наличие обязательным условием кредита. Причем страховая компания тоже банком навязывается «своя». Это способ повысить доходы банка и не более того. Навязывание договора страхования в «нагрузку» к кредитному — нарушение принципа свободы договора.
Противоречит это и Закону РФ «О защите прав потребителей». Фактически страхование — скрытая форма увеличения стоимости кредита, и заявленная формально процентная ставка, на какой и акцентируется внимание клиента, при таком подходе сильно увеличивается.Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Таким образом, приходим к выводу, что пункт договора кредита, обуславливающий обязательность страхования, и тем самым реально увеличивающий стоимость кредита, недействителен в силу закона.Из этого следует, что есть основания обратиться в суд с иском о недействительности договора кредита в указанной части, и требовать перерасчета процентов, возвращения платеже или иное, по усмотрению истца. В принципе, можно ставить даже вопрос о недействительности договора в целом.Так же навязывая «свою» страховую компанию банки нарушают и ст.11 Закона «О защите конкуренции», ограничивая выбор клиента на рынке страховых услуг:Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).(абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ)3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.(п. 3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ)
Но судебная практика — неоднозначная, и давать прогнозы в случае подачи иска, особенно, если не сам его составляешь, дело крайне неблагодарное. Но шансы всегда есть.Статья 11. Запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов
(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 401-ФЗ)
1. Признаются картелем и запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами-конкурентами, то есть между хозяйствующими субъектами, осуществляющими продажу товаров на одном товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к:
1) установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат) и (или) наценок;
2) повышению, снижению или поддержанию цен на торгах;
3) разделу товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков);
4) сокращению или прекращению производства товаров;
5) отказу от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (заказчиками).
2. Запрещаются «вертикальные» соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если:
1) такие соглашения приводят или могут привести к установлению цены перепродажи товара, за исключением случая, если продавец устанавливает для покупателя максимальную цену перепродажи товара;
2) такими соглашениями предусмотрено обязательство покупателя не продавать товар хозяйствующего субъекта, который является конкурентом продавца. Данный запрет не распространяется на соглашения об организации покупателем продажи товаров под товарным знаком либо иным средством индивидуализации продавца или производителя.
3. Запрещаются соглашения хозяйствующих субъектов, являющихся участниками оптового и (или) розничных рынков электрической энергии (мощности), организациями коммерческой инфраструктуры, организациями технологической инфраструктуры, сетевыми организациями, если такие соглашения приводят к манипулированию ценами на оптовом и (или) розничных рынках электрической энергии (мощности).
4. Запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением «вертикальных» соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:
1) о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
2) об экономически, технологически и иным образом не обоснованном установлении хозяйствующим субъектом различных цен (тарифов) на один и тот же товар;
3) о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка;
4) об установлении условий членства (участия) в профессиональных и иных объединениях.
5. Физическим лицам, коммерческим организациям и некоммерческим организациям запрещается осуществлять координацию экономической деятельности хозяйствующих субъектов, если такая координация приводит к любому из последствий, которые указаны в частях 1 — 3 настоящей статьи, которые не могут быть признаны допустимыми в соответствии со статьями 12 и 13 настоящего Федерального закона или которые не предусмотрены федеральными законами.
6. Хозяйствующий субъект вправе представить доказательства того, что заключенные им соглашения, предусмотренные частями 2 — 4 настоящей статьи, могут быть признаны допустимыми в соответствии со статьей 12 или с частью 1 статьи 13 настоящего Федерального закона.
7. Положения настоящей статьи не распространяются на соглашения между хозяйствующими субъектами, входящими в одну группу лиц, если одним из таких хозяйствующих субъектов в отношении другого хозяйствующего субъекта установлен контроль либо если такие хозяйствующие субъекты находятся под контролем одного лица, за исключением соглашений между хозяйствующими субъектами, осуществляющими виды деятельности, одновременное выполнение которых одним хозяйствующим субъектом не допускается в соответствии с законодательством Российской Федерации.
8. Под контролем в настоящей статье, в статьях 11.1 и 32 настоящего Федерального закона понимается возможность физического или юридического лица прямо или косвенно (через юридическое лицо или через несколько юридических лиц) определять решения, принимаемые другим юридическим лицом, посредством одного или нескольких следующих действий:
1) распоряжение более чем пятьюдесятью процентами общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный (складочный) капитал юридического лица;
2) осуществление функций исполнительного органа юридического лица.
9. Требования настоящей статьи не распространяются на соглашения о предоставлении и (или) об отчуждении права использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации юридического лица, средства индивидуализации продукции, работ или услуг.
добрый день! вы можете обратиться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительными.
в силу ст 16 Закона РФ " О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
Продавец ( исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ ( услуг), а если они оплачены, вправе требовать от продавца возврата уплаченной суммы.
т.о. банк незаконно навязал Вам страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора и незаконно включил сумму страховки в сумму кредита.
Вы вправе требовать признания условия договора кредитования о страховке недействительными и требовать перерасчета кредита.
