8 499 938-65-20
Мы — ваш онлайн-юрист 👨🏻‍⚖️
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький.

Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
2000 ₽
Вопрос решен

Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по ипотеке?

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по уже выданным займам в двух случаях:

1) если это предусмотрено федеральным законом

2) если это предусмотрено договором с клиентом.

Мои вопросы.

1. Есть ли СЕЙЧАС федеральный закон, разрешающий банку повысить процентную ставку в одностороннем порядке, если это НЕ прописано в договоре? Спрашиваю, потому что законодательство в нашей стране меняется быстро, и ответы, данные на этом сайте несколько лет назад, уже не могут мне ничего гарантировать.

2. Я буду внимательно читать договор, в том числе звёздочки и мелкий шрифт. Но у меня нет ни юридического, ни экономического образования. Понятно, что, если там будет чёрным по белому написано "банк имеет возможность повысить процентную ставку в одностороннем порядке", я такое не подпишу. Но может ли этот пункт быть сформулирован как-то завуалированно, чтобы я этого не заметил? Например, с использованием каких-то специальных терминов, мне, как "человеку с улицы", не известных? Каких формулировок следует опасаться?

3. Какие ещё в договоре могут быть подводные камни, из-за которых я буду иметь неожиданные для себя обязательства перед банком? Понятно, что все возможные проблемы не перечислить, но если есть самые распространённые ловушки, хотелось бы увидеть их список.

Спасибо.

03 августа 2019, 15:22, Анатолий Глянцев, г. Пущино
Алексей Максименко
Алексей Максименко
Юрист, г. Самара
9.5 рейтинг

Здравствуйте, Анатолий.

Уточните, пожалуйста, кредит под ипотеку брали в личных целях? Или как предприниматель?

Можете выложить договор?

03 августа 2019, 15:29
0
0
0
0
Консультация юриста бесплатно
Роман Исаев
Роман Исаев
Юрист, г. Владивосток

Здравствуйте,

1.Нет, на настоящий момент изменений нет, все также подобное право может себе даровать лишь указав такой пункт в договоре, он будет написан мелким шрифтом, либо например в договоре может быть просто отсылка на общие правила кредитования на сайте, ознакомьтесь с ними. Но пункт будет понятным.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) «О банках и банковской деятельности»Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

2. В договоре также может быть прописано право банка согласно ст.854 ГК РФ самостоятельно снимать денежные средства с любых имеющихся у вас счетов в счет погашения кредита, что тоже не позитивный момент. Кроме того, скорее всего банк будет пробовать навязать вам страхование жизни. В принципе сейчас это не страшно, можете страховку вернуть в течение 14 дней, главное смотрите, чтобы в договоре не было прописано, что случае расторжения договора ставка увеличивается.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Система

03 августа 2019, 15:30
0
0
0
0

Относительно иных случаев — может быть прописано ваше заранее согласие на переуступку права требования кредита, согласие на передачу ваших контактных данных третьим лицам.

03 августа 2019, 15:39

И обязательно смотрите на Полную стоимость кредита, чтобы точно узнать, сколько вы берете в займ, потому что часто денежные средства еще уходят в счет различных комиссий и страховок.

03 августа 2019, 15:49
Сергей Логинов
Сергей Логинов
Юрист, г. Санкт-Петербург

Добрый вечер, Анатолий,

1) Если договор заключен с физическим лицом, банк не имеет права предусматривать увеличение по соглашению в договоре с клиентом:

ст. 29Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) «О банках и банковской деятельности»

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

2) Нужно быть внимательнее с отсылками к другим пунктам договора. Также нужно обращать внимание на понятия, которые вводит договор и которые «использует» в своем тексте

03 августа 2019, 15:30
0
0
0
0

3) При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении этого жилого помещения возникает залог в силу закона, к которому применяются все правила об ипотеке в силу договора, если иное не предусмотрено письменным соглашением между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком) (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 77 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

При этом заключаются два самостоятельных договора — кредитный договор с банком и договор купли-продажи с использованием кредитных средств между продавцом и покупателем недвижимости, в которых содержится условие об ипотеке приобретаемого объекта.
Перед заключением договора заемщик имеет право получить полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата ипотечного кредита. Такая информация должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в сети Интернет) (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 4 ст. 5, п. 3 ч. 2 ст. 6.1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
При заключении договора заемщику предоставляется график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием в каждом платеже отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов (п. 4 ч. 2 ст. 6.1, ч. 15 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора (ч. 1 ст. 6, ч. 1, 4 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или по уплате процентов за пользование им не может превышать (ч. 5 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ):
— ключевую ставку Банка России на день заключения кредитного договора, если по условиям договора начисляются проценты за период нарушения исполнения обязательств;
— 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, если по условиям кредитного договора не начисляются проценты за пользование кредитом за период нарушения обязательств.

В кредитном договоре может быть предусмотрено безакцептное, то есть без распоряжения заемщика, списание задолженности только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита (Постановление Верховного Суда РФ от 14.10.2016 N 309-АД16-8799).
Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. Закладная может быть выдана в документарной или бездокументарной (электронной) форме (п. п. 1, 2, 3 ст. 13 Закона N 102-ФЗ).
При этом запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него законодательством, за услуги, оказывая которые, он действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, а также за осуществление операций по банковскому счету заемщика, если предусмотрено его открытие. Однако договором могут быть предусмотрены иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. п. 2, 5 ч. 2, ч. 3 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).

03 августа 2019, 15:38
Олег Горбунов
Олег Горбунов
Юрист, г. Липецк

Добрый день

Банк может изменить процентную ставку в случае отказа от договора страхования и/или не заключения договора страхования по оговоренным в ипотечном договоре условиям

Договор ипотеки, заключённый в личных целях, регламентируется ФЗ «О потребительским кредите»

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.06.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“.

В статье 7 которого указано, в каких случаях кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Рекомендую эту статью прочитать полностью

http://www.consultant.ru/docum...

В целом не следует опасаться каких-то особо хитрых условий договора. В целом они все более-менее одинаковы, а на изменение их условий банки никогда не идут.

Если же какие-то условия договора будут противоречить закону, то их можно будет оспорить в суде и признать недействительными

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

03 августа 2019, 15:32
0
0
0
0

Вся информация о возможных изменениях процентной ставки должна быть изложена в договоре либо в правилах банка, с которыми следует также предварительно ознакомиться, поскольку подписывая ипотечный договор, в соглашаетесь с действующей редакцией правил, хоть в самом банке вам её почитать не предложат:

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

Так же кроме фиксированной процентной ставки может быть применена переменная ставка — тогда в договоре должно быть написано, как она определяется

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

03 августа 2019, 15:42

Кроме ипотечного договора, так же будет заключён договор страхования имущества (квартиры):

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

и наверняка страхования жизни и здоровья заёмщика, хотя страхование жизни и здоровья не является обязательным по закону, притом, что в договоре может содержаться условие о том, что в отсутствие договора страхования устанавливается более высокая процентная ставка. И это, к сожалению, вполне законно.

Поэтому изучить нужно массу документов:

1) Договор кредита и договор залога (может быть в тексте одного договора)

2) Правила банка-кредитора

3) Договор страхования имущества

4) Договор страхования жизни и здоровья (трудоспособности)

5) Правила страхования компаний-страховщиков

03 августа 2019, 16:01
Юрий Колковский
Юрий Колковский
Юрист, г. Екатеринбург
10 рейтинг
1. Есть ли СЕЙЧАС федеральный закон, разрешающий банку повысить процентную ставку в одностороннем порядке, если это НЕ прописано в договоре? Спрашиваю, потому что законодательство в нашей стране меняется быстро, и ответы, данные на этом сайте несколько лет назад, уже не могут мне ничего гарантировать.

Анатолий Глянцев

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Согласно ст.ст. 450 и 310 ГК РФ и в силу ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» одностороннее изменение банковской ставки противоречит закону поскольку ущемляет права потребителя финансовой услуги. Федеральным законом увеличение ставки в одностороннем порядке допускается лишь в случае, если Вы отказались от страхования, которое изначально было основанием для установления именно такой, сниженной ставки по кредиту.

Но может ли этот пункт быть сформулирован как-то завуалированно, чтобы я этого не заметил?

Анатолий Глянцев

Любое подобное условие может быть оспорено, как не соответствующее как ст. 16, так и другим нормам Закона «О защите прав потребителей». Все условия договора с потребителем должны быть понятны и не должны трактоваться двусмысленно.

03 августа 2019, 15:34
0
0
0
0
3. Какие ещё в договоре могут быть подводные камни, из-за которых я буду иметь неожиданные для себя обязательства перед банком? Понятно, что все возможные проблемы не перечислить, но если есть самые распространённые ловушки, хотелось бы увидеть их список.

Анатолий Глянцев

Что касается дополнительных условий, усложняющих положение заемщика, это частая отсылка к общим правилам банка по кредитованию, которые обычно потребитель не читает, возможность передать право требования по кредиту третьим лицам, что по существу является правом банка, предоставляя ему возможность передать взыскание кредита коллекторам. Нередок банки требуют длительного разрешения на пользование персональными данными, что позволяет им и за пределами кредитных отношений пользоваться такими данными до момента, пока потребитель сам такое согласие не отзовет.

Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заемщика (ЦБ указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Это позволит кроме прочего впоследствии указывать на то, что какое-то важное условие в этой памятке отсутствует.

03 августа 2019, 15:46

Обратите внимание на наличие либо отсутствие комиссии за открытие ссудного счета, его ведение, выдачу кредита. Поскольку это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию. Это означает, что оплачивая данные комиссии Вы фактически оплачиваете услуги, которые Вам не оказываются.

В большинстве случаев, уведомление о досрочном погашении задолженности, направляется недобросовестному заемщику, который длительное время не оплачивает кредит. При этом банки могут вводить в договор и другие основания для досрочного погашения кредита, например, если заемщик не сообщает об изменении размера дохода, места работы, смене постоянного места жительства, о семейных изменениях и т.д. Этот раздел тоже надо проверить.

Еще не мешало бы отметить, правда это касается уже страхового договора. но частенько они подписываются одновременно, на возможность возврата части страховки в случае, если кредит возвращен досрочно. Ну и само собой в договоре право досрочного погашения кредита также следует предусмотреть. При этом внимательно надо проверить каким образом этот возврат должен быть оформлен с тем, чтобы если наступит необходимость и возможность вернуть кредит раньше, сделать это в точном соответствии с установленным в договоре порядком.

03 августа 2019, 15:55
Услуги юристов в Москве
Мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Похожие вопросы
389 ₽
Вопрос решен
Все
Имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку вклада?
Доброго времени суток, уважаемые юристы, вопрос такой : Имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку вклада ?
10 января 2018, 08:23, вопрос №1866531, Ирина Иванова, г. Омск
6 ответов
Кредитование
Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку
Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, начислил пени 54 тыс.руб за 3 месяца, Мы всегда платили кредит вовремя, без просрочек, и об о действиях банка узнали в феврале. (все сделали в ноябре). Ни разу кассир при оплате кредита не сообщила об этом. Говоря, что произвели данные действия из-за того, что не предоставили страховку. Страховка в банк была предоставлена, о чем есть доказательства (электронная переписка с банком). Законны ли данные действия?
09 февраля 2017, 15:51, вопрос №1533096, Любовь, г. Пермь
1 ответ
Гражданское право
Вправе ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку, за пользование кредитом, при отсутствии или просроченном полисе каско
вправе ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку, за пользование кредитом, при отсутствии или просроченном полисе каско. по договору прописано " по соглашению сторон" .доп соглашений нет
19 марта 2015, 08:52, вопрос №768360, иван алексеевич, г. Тюмень
1 ответ
Договорное право
Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по кредиту?
Здравствуйте!Подскажите, пожалуйста. В сентябре 2014 года я взял кредит в Сбербанке под 23 % годовых. Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по моему кредиту? Если да, то есть какой-нибудь максимальный порог?
15 декабря 2014, 11:35, вопрос №655058, Павел, г. Великий Новгород
4 ответа
Дата обновления страницы 03.08.2019