Здравствуйте, Ольга! Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
По обоюдному соглашению с банком вы осуществили реструктуризацию ипотечной задолженности, то есть изменили кредитный договор (п.1 ст.450 ГК РФ):
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Исходя из цифр, которые Вы приводите,
мы сделали реструктуризацию на два года, платив вместо 19 тысяч, только 2 тыс. проценты.
Ольга
можно сделать вывод, что действительно согласно условий измененного договора (реструктуризации кредита) Вы оплачивали лишь часть начисляемых процентов, а часть остальных процентов подлежала уплате позже. В связи с чем для определения понятия отложенных (отсроченных) процентов приведу выдержку из решения Свердловского районного суда г. Иркутска от 20 июня 2016 г. по делу № 2-2883/2016:https://sudact.ru/regular/doc/...
Отложенные проценты – это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенная заёмщиком, то есть те проценты, которые в случае отсутствия льготного периода подлежали бы уплате при ежемесячном гашении задолженности по договору. Так называемые «платёжные каникулы» по уплате части процентов. Эти проценты начисляются, хотя и уплачиваются клиентом позже. При рассмотрении заявления клиента о реструктуризации Банком проводится анализ платёжеспособности клиента, размера просроченной задолженности, иных условий.
но нам в банке сказали, что при досрочном погашении мы должны отдать банку не 1 800 000 (основной долг), а 2 300 000, т.е. с отсроченными процентами. Действительно ли это так? Или есть способ не платить их?
Ольга
Таким образом, Вы должны погасить задолженность не только по основному долгу, но и по процентам, которые были начислены, но не уплачены (отложенные проценты) (ст.809, 819 ГК РФ). Для верности подсчета начисленных процентов Вам необходимо обращаться к графику платежей, который является приложением к кредитному договору.
И второй вопрос, должен ли нам банк слелать перерасчет и выплатить излишне уплаченные проценты при досрочном погашении? Банк говорит что излишне уплаченных процентов у нас не будет.
При досрочном погашении ипотечного кредита Вы должны в том числе погасить начисленные на момент погашения проценты, в том числе отложенные. Излишне уплаченных процентов у Вас действительно не возникнет, поскольку при аннуитетной схеме (а обычно по ипотечным платежам она именно такая) выплат по кредиту ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы, идущей на погашение основного «тела» кредита.
