Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Расторжения договора страхования при досрочном погашении потребительского кредита
Досрочно погасила кредит в Локо банке,К кредитному договору был заключен договор страхования жизни с выплатой всей страховой суммы кредита банку(на момент наступления страхового случая банку выплачивается остаток кредита остальное наследникам)Есть ли возможность вернуть деньги при расторжении договора страхования(ведь риск наступления страхового случая отсутствует раз нет отношений с банком)
)Есть ли возможность вернуть деньги при расторжении договора страхования(ведь риск наступления страхового случая отсутствует раз нет отношений с банком)
Лариса
Лариса, добрый день! Да, если по условиям страхования размер выплаты был привязан к остатку по кредиту то при досрочном погашении кредита наступают обстоятельства, предусмотренные ст. 958 ГК РФ что дает основание требовать возврата части страховки пропорционально оставшемуся периоду времени в котором при наступлении страхового случая страховка не может быть выплачена т.к. равно ). Правильность такого подхода не так давно подтвердил Верховный суд при рассмотрении одного из похожих дел
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Здравствуйте, Лариса! Да, Вы имете право на возврат части уплаченной страховой премии на основании ст.958 ГК РФ. Так, согласно п.1 данной статьи ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом в силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).
Банки настаивают на том, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.
Страховые компании в удовлетворении требования отказывают, ссылаясь на то, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения. А поскольку истцы обычно в указанный срок с таким требованием не обращаются, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.
В данном случае при отсутствии долга по кредиту страховая сумма была равна нулю и страховое возмещение при наступлении страхового случая не должно было выплачиваться. Следовательно, договор страхования прекратился и часть премии необходимо было вернуть.
Документ: Определение ВС РФ от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016
Доводы ВС РФ (Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18), направляя дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Для договора страхования, заключенного истицей, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.Вот чем руководствовался ВС РФ, удовлетворяя требования о возврате части суммы страховки (Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8).
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование
Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность I и II групп, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» является единой, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску «инвалидность I и II групп» указан истец, а по риску «смерть» — его наследники.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
В соответствии с условиями полиса страхования от несчастных случаев при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусмотрен.
Спасибо за ответ.Нет по условиям договора страхования банку выплачивается полная сумма страхования в случае наступления страхового случая а дальше банк себе забирает часть для покрытия кредита(на остаток) а остальное выплачивает наследникам. т.е страховая выплачивае не часть а полную сумму ст.958 не подходит
Спасибо за ответ.Нет по условиям договора страхования банку выплачивается полная сумма страхования в случае наступления страхового случая а дальше банк себе забирает часть для покрытия кредита(на остаток) а остальное выплачивает наследникам. т.е страховая выплачивае не часть а полную сумму ст.958 не подходит