Можно ли не платить остаток долга, если машину уже забрали?

Анастасия, добрый день.

В соответствии с абзацем первым пункта 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ:

Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Таким образом, по общему правилу (если иное не предусмотрено Вашим кредитным договором) при недостаточности суммы, вырученной Банком от продажи заложенного авто Банк будет иметь право требовать от Вас погашения оставшегося долга, в том числе, при отсутствии у Вас денежных средств, обращать взыскание на иное Ваше имущество.

Также, имейте в виду, что в соответствии со ст. 337 ГК РФ:

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Таким образом, сумма, вырученная Банком от продажи заложенного авто, будет направляться не только на погашение тела кредита (основного долга), но также на оплату задолженности по процентам, неустоек, расходов Банка, понесенных в связи с обращением взыскания на предмет залога и пр. (согласно цитате).

При этом сумма, вырученная Банком от реализации заложенного авто, будет направляться прежде всего на покрытие расходов Банка, далее на оплату неустоек, далее на оплату процентов по кредиту, и лишь в оставшейся после этого части — на оплату основного долга. Таким образом, при недостаточности суммы, вырученной от реализации авто, для погашения всей задолженности, останется непогашенной часть основного долга — на нее будут и далее начисляться кредитные проценты, а также, при неоплате, неустойки за нарушение Вами кредитного обязательства.

Однако, в условиях Вашего вопроса есть и положительный момент. В соответствии с пунктом 1 ст. 340 ГК РФ:

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Далее, в соответствии с пунктом 2 ст. 340 ГК РФ:

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Далее, в соответствии с пунктом 3 ст. 340 ГК РФ:

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, одностороннее изменение Банком залоговой (рыночной) стоимости авто, указанной в договоре залога, противоречит ст. 340 ГК РФ. Проверьте, не давали ли Вы согласие (возможно, было доп.соглашение к договору залога) об изменении залоговой (рыночной) стоимости авто или начальной цены его реализации (продажи). Если Вы не давали такого согласия, Вам следует требовать от Банка установления начальной цены продажи в размере 435 т.р.

С уважением,

Павел Гутников

Адвокат, член Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов