Как действовать при угрозах от коллекторов, если скоро будет три года с момента последней выплаты?

Здравствуйте. Если у Вас нет возможности оплаты — остаётся только одно. А именно, ожидать когда подадут заявление о выдаче судебного приказа. Ст. 128 ГПК РФ:

Судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.

Когда отмените — они подадут иск. На суде можете также просить применить ст. 333 ГК РФ:

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении

Ну и если решение опять же не в Вашу пользу — ст. 203 ГПК РФ

1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.
3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

плюс надо смотреть срок исковой давности, поскольку 

Здравствуйте взяла карту в 2013 году платила и снимала деньги с карты постоянно но в 2015

Юлия

то есть когда возник долг. Возможно срок исковой давности пропущен, поэтому отдали коллекторам.