Возврат страховки по кредиту

Question

В марте 2018г взял кредит в КБ Ренессанс-кредит 400тыс, сроком на 5 лет. При этом мне была навязана страховка в размере 96тыс. руб. Деньги были нужны срочно и я знал, что верну их в течении полугода, а также кредитный менеджер меня убедила, что страховку можно будет вернуть соразмерно сроку использования кредита, за вычетом небольшой комиссии. Поэтому я согласился. Кредит я погасил уже в июле 2018г, т.е. спустя 4 полных месяца. Соответственно я рассчитывал вернуть назад страховку в размере 96000/60*56=89600р Страховка была оформлена в СК Ренессанс-жизнь. Где мне любезно, по электронной почте, объяснили процесс возврата неиспользованной страховки после погашения кредита. Я собрал нужные документы: справку банка о полном погашении кредита, справку из налоговой, что я не получал налоговый вычет по этой страховке, заявление о расторжении договора страхования, а также скан паспорта. Отправил их почтой в Москву по нужному адресу с уведомлением о вручении. В результате мне страховая компания насчитала положенную к возврату сумму, а именно 1700р! На вопрос - почему так мало? Мне заявили, что комиссия за возврат страховки составляет 98% процентов! Начали разбираться, откуда взяты эти 98%. Выяснилось, что в договоре страхования эти проценты не прописаны. Но внизу есть строка: с полисными условиями ознакомлен и согласен и там же стоит моя подпись. Когда я подписывал этот страховой договор, то думал, что полисные условия - это и есть те условия, что прописаны в страховом договоре. Оказалось, что это отдельный документ, в котором как раз и прописаны условия возврата страховки и комиссия за возврат 98%. Но дело в том, что эти полисные условия в банке при получении кредита мне никто не показывал, более под этими полисными условиями я не подписывался. Лишь расписался в договоре страхования, что согласен с полисными условиями. Более того, из дальнейшей переписки со страховой компанией, выяснилось, что чтобы ознакомиться с полисными условиями, нужно написать заявление и отправить почтой в страховую компанию. Т.е. таким образом сделано все, чтобы клиент не смог ознакомиться с реальными условиями возврата страховки. Я считаю, что банк, в лице кредитного менеджера, меня преднамеренно ввел в заблуждение по поводу условий возврата страховки. Что эти действия близки к мошенническим. На словах было одно, а на деле оказалось другое. Моя ошибка была в том, что я не потрудился найти условия в договоре страхования, где прописан порядок возврата страховки, который там по факту и не был прописан, а был прописан в каких-то полисных условиях, ознакомиться с которыми можно было только через официальный почтовый запрос. Во вложении фото договора страхования с закрашенными личными данными. Внизу прошу обратить внимание, что там есть три строчки: 1. Полисные условия получил, ознакомлен и согласен 2. С Назначением выгодоприобретателей согласен 3. Подпись Страхователя/Застрахованного. И моя подпись стоит только напротив третьего пункта. Т.е. я не подписывался напротив первого пункта, что согласен с полисными условиями. Учитывая что, полисные условия по факту от меня скрыли и что подпись стоит только напротив третьего пункта - есть ли шанс у меня вернуть страховку в пределах той суммы, на которую рассчитывал, т.е. 89600р?

Алексей Максименко · Answer

Здравствуйте, Станислав. К сожалению, там подпись должна ставится не на каждую строчку, а достаточно одной. То есть считается, что если Вы поставили подпись в конце документа, то тем самым согласились со всеми его условиями, которые указаны выше. Таких ситуация вообще очень много, когда все важные условия содержатся в другом документе, а в основном просто идёт отсылка на него. Но если есть строчка, что «получил, ознакомлен», то доказать обратное будет очень сложно, практически невозможно. Понятно, что они повели себя недобросовестно, «вручив» полисные условия только на бумаге, но проблема здесь в доказывании. У них будет очень сильное доказательство, что Вы ознакомились со всеми условиями — Ваша подпись. А у Вас никакого контрдоказательства просто не будет. Статья 431 ГК РФ Толкование договора При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Единственное, что здесь можно сделать — изучить те самые условия. Вообще бывают ситуации по практике, когда страховку возвращают при досрочном возврате кредита. А это условие о 98% можно попытаться признать незаконным или снизить, но это будет зависеть от того, как оно сформулировано и как в целом выглядят все условия.

Владимир Балашов · Answer

Здравствуйте. В такой ситуации очень сложно что либо исправить так как гк Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором возврат предусмотрен- но совсем небольшой. Этот момент не противоречит закону. Слова работника банка- к делу вы никак не прикрепите чтобы доказать именно в ведение в заблуждение в рамках закона о защите прав потребителей. Остается момент только ознакомления с условиями как раз- но и тут проблема. Лишь расписался в договоре страхования, что согласен с полисными условиями. Станислав это и есть проблема- получается они вам были предоставлены и вы их видели- обратное придется как то доказывать. Поэтому в суде тут хороших перспектив в принципе нет.

Эмиль Искендеров · Answer

Добрый день, Станислав! Проблема тут в том, что по общему правилу будет применяться ст. 958 Гражданского кодекса РФ, где определено: 3.… При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Но есть Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, где рассмотрен случай, когда договор страхования предусматривает, что страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Там судьи указали, что если, например, кредитный договор погашен досрочно и долга нет, то получается, что страховая сумма равна нулю, что делает невозможным страховую выплату. В таком страховании нет смысла, поэтому договор прекращается досрочно. Страховщик имеет право только на часть страховой премии, определенную пропорционально времени действия страхования. Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. … 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поэтому если в Вашем случае размер страхового возмещения зависит от остатка долга по кредиту, то тут можете требовать возврата денег, ссылаясь на п. 3 ст. 958 ГК РФ. Если же выплата в рамках договора страхования от остатка долга по кредиту не зависит, то все немного сложнее. Эти полисные условия скорее всего изложены в Правилах страхования, которые официально опубликованы на сайте страховой компании. Если это так, то страховщик ничего не нарушил. Конечно, наличие в подписанном Вами документе условия о том, что Вам довели эти условия в том случае, когда их никто не доводил — как минимум, странно. Но тут Вам придется доказывать то, что Вам действительно никто их не доводил, в при этом если страховая компания будет утверждать обратное, ссылаясь на Вашу подпись в документе — суд может согласиться со страховщиком. Но с другой стороны, если доказать, что Вам все-таки не была представлена информация о продукте, то можно сослаться на Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», который обязывает страховую компанию донести до потребителя все условия на которых заключено соглашение. В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено: 76. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»). Поэтому если доказать, что информация все-таки не была предоставлена — можно пытаться сослаться на ничтожность тех положений документа, где идет отсылка на неудобные для Вас пункты. Вместе с тем повторю, что если страховщик будет настаивать на том, что он все до Вас довел и будет ссылаться на Вашу подпись — Вам придется это чем-то опровергать, а доказательств обратного Вы скорее всего не сможете представить.

Виолетта Магола · Answer

Добрый вечер. К сожалению, для возврата всей суммы страховки Вам необходимо было обратиться за возвратом в течение 14 календарных дней, согласно указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» согласно которому 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При указанных обстоятельствах, Вам произведут возврат той суммы, которую указали а именно 1700р! Станислав Доказать в суде факт того, что Вас не знакомили с документами или не передавали какие- либо бумаги, будет сложно, т.к. на их экземпляре 99%, что все Ваши подписи стоят, а вот на своем Вы могли их не поставить. В связи с чем полагаю, что обращаться в суд не целесообразно, пустая трата времени (и денег, если будет представитель).