Возврат страховки жизни/здоровья по кредиту?

Question

25.12.2018г. отправил заявку онлайн на кредит в размере 1 020 000 руб. в Сбербанк. Заявку предварительно одобрили. С необходимыми документами пришел в офис Сбербанка для дальнейшего оформления кредита. Менеджер банка принял мой пакет необходимых документов и сказал, что для дальнейшего оформления кредита надо страховку жизни/здоровья оформить. Я отказался. Менеджер сказал, что все документы как будут рассмотрены, мне будет переведена сумма кредита на карту Сбербанка в заявленном размере 1 020 000 руб. Мне пришла информация из Сбербанка, что кредит одобрен и я ожидал. 2 суток я ожидал перевода денег. Но деньги так и не были мне зачислены. Я опять обратился в офис Сбербанка и тогда менеджер мне сказал: "Я же вам говорил, что без страховки не получится оформить кредит." Тогда я подписал заявление на страхование жизни/здоровья. Моя страховка составила 112 000 руб. И только после этого 28.12.2018г. в течение 2 минут мне была зачислена сумма кредита на карту в размере 1 020 000 руб., но при это была списана страховка в размере 112 000 руб. В итоге к выдаче я получил 908 000 руб. потребительского кредита. Но оплатить мне нужно полный объем кредита 908 000 руб.(деньги полученные к выдаче)+112 000 руб. страховка жизни/здоровья) = итого 1 020 000 руб. А сегодня (11.01.2018г.) я узнал (от знакомых), что страхование -- это все дело добровольное. Вечером 11.01.2018г. я позвонил в службу Сбербанка с сотового телефона по номеру 900 по вопросу отказа от страховки жизни/здоровья и мне сказали, что я мог отказаться от страховки только в течение 14 дней с момента выдачи кредита и 11.01.2018г. это как раз последний день, когда бы я мог подать такое заявление. Конечно такую информацию менеджер банка мне также не предоставил. Можно ли как то поправить мою ситуацию и вернуть 112 000 руб., выплаченные на страховку жизни/здоровья?

Рузана Дзыбова · Answer

Можно ли как то поправить мою ситуацию и вернуть 112 000 руб., выплаченные на страховку жизни/здоровья? Александр Здравствуйте Александр! Да, в сбербанке предусмотрен срок 14 дней для подачи заявления на возврат страховки. Если кредит был оформлен 28.12.2017г. — сегодня 11 .01.2018г. последний день срока для подачи заявления. Поэтому я Вам рекомендую сейчас (пока еще 11.01.2018г.) зайти на официальный сайт сбербанка и отправить электронное обращение (Заявление о возврате страховки). Укажите в нем реквизиты договора, если есть возможность прикрепите скан. Если банк откажет, то есть шанс оспорить в суде.

Владимир Балашов · Answer

Мне пришла информация из Сбербанка, что кредит одобрен и я ожидал. 2 суток я ожидал перевода денег. Но деньги так и не были мне зачислены. Я опять обратился в офис Сбербанка и тогда менеджер мне сказал: «Я же вам говорил, что без страховки не получится оформить кредит.» Александр Здравствуйте Это прямо противоречит ст 16 закона о защите прав потребителей Запрещено покупку одних услуг привязывать к другим. Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). А сегодня (11.01.2018г.) я узнал (от знакомых), что страхование — это все дело добровольное. Александр Совершенно верно Другое дело что вот это момент со словами менеджера- предоставление не достоверной информации- вы сейчас уже никак не докажите- даже если обращаться в суд. и мне сказали, что я мог отказаться от страховки только в течение 14 дней с момента выдачи кредита и 11.01.2018г. Александр У вас не просто страховка, у вас присоединение к программе страхования. То есть вы дали банку поручение — присоединить вас к такой программе, и уже сам банк выступает страхователем в отношении вас. Тут наверное речь была о их правилах страхования, действительно там может быть такой срок для отказа от страховки. В 2017 году согласно приказу ЦБ- этот срок был всего 5 дней, но страховщики имели право сделать этот срок больше. сейчас уже с 2018 года- этот срок по закону составляет- 14 дней Раз последний день- сегодня — надо срочно подавать это заявление — можно отправить им сообщение на сайт- но именно сегодня. не завтра, так же можно на их корпоративную почту написать- но обращение должно быть именно в страховую компанию, а не просто в банк. Еще в идеале- отправить им письмо об отказе почтой, заказным с описью, но за 1.5 часа вы можете просто это не успеть. (либо телеграмму) ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УКАЗАНИЕ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. страховка в размере 112 000 руб. Александр в заявлении стоит 106.500 р — то есть остальные деньги это возможно комиссия банка Сейчас единственный вариант (не считая варианта с отказом за 1.5 часа) — это доказывать то что страховка вам была навязана если уже такой срок для отказа прошел. Проблема в том что это скорее всего- через суд, и главное- чем доказывать именно навязывание если вы сами везде поставили подпись- не понятно. Формально получается вы сами согласились с этой страховкой.

Сергей Логинов · Answer

Добрый вечер, ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УКАЗАНИЕ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случа я. 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. У вас еще есть полтора часа, чтобы направить письменное заявление страховщику и банку. Можете это сделать через почту России, что надежно (если есть в зоне досягаемости круглосуточное отделение), отправив ценное письмо, обязательно с подробной описью вложения и с уведомлением о вручении. В заявлении нужно указать, что вы отказываетесь от договора добровольного страхования (указав все реквизиты договора (может быть приложив скан, если есть), ваши данные, данные страховой компании, обстоятельства, текст указания ЦБ, который я привел выше). Если такой возможности нет, попробуйте направить заявление по электронной почте страховщику и банку. С уважением, Логинов Сергей

Олег Горбунов · Answer

Добрый день Добавлю, что так называемый «период охлаждения» (приказ центрального банка от 20 ноября 2015 г. N 3854-У) регулирует правоотношения, вытекающие только из индивидуальных договоров страхования У вас же договор коллективный, на него требования закона не распространяются. то есть если право на возврат страховой премии не предусмотрен договором, то такой возврат в силу закона не возможен. Однако В последнее время появилась практика успешного оспаривания этого ограничения, то есть через суд вполне реально принудить банк к возврату страховой премии. Главное — это уложиться в срок

Михаил Петров · Answer

Добрый день. Александр, хочу отметить, что Вами заключен не договор страхования в его классическом понимании, а подано заявление на подключение программе добровольного страхования жизни заемщика — отказаться от участия в которой несмотря на меняющуюся практику все еще гораздо сложно. Более того, обращу внимание и на второй момент — дата подписания указанного заявления 28 декабря 2017 г. Как уже было отмечено Вы можете подать заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования, но тут нужно смотреть на сроки. В силу указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции до 1 декабря 2018 г. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. И в Вашем случае срок действует именно пять рабочих дней — поскольку мы не знаем когда именно Вас подключили к программе добровольного страхования — отталкиваемся от даты 28 декабря 2018 г. и с этой датой связываем действующие нормативные акты. Таким образом, указанный срок на отказ у Вас истекает СЕГОДНЯ т.е. 12 января 2018 г. — и именно сегодня в СРОЧНОМ порядке Вам нужно подать письменное заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования. В том случае если Ваш отказ не будет принят и возврат страховой премии по истечении 10 рабочих дней с момента получения такого отказа не будет произведен, взыскивать ее уже придется в судебном порядке. Практика такого рода взыскания существует на уровне Верховного Суда РФ Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным. Соответственно неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя. В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации обращает внимание также на следующее. Также стоит учитывать, что правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона). В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. По условиям Вашего заявления Вы определяетесь как застрахованное лицо, под которым понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору. Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Александр Безгодов · Answer

Здравствуйте, Александр! Хотелось бы обратить внимание на два момента, которые, возможно, помогут решить Вашу проблему: Кредитор был обязан предложить Вам альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ). Если с Вашего согласия договор потребительского кредита (займа) предусматривает подключение пакета услуг страхования, но в договоре не указана цена данной услуги в рублях, Вы вправе в разумный срок отказаться от нее и потребовать возврата уплаченных за ее оказание сумм, а также возмещения убытков в связи с непредоставлением надлежащей о ней информации (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).