Передача данных коллекторским агентствам от МФО

Правовым аспектом для передачи долга является кредитный договор, который был заключен между заемщиком и банком.

В одном из его пунктов должно быть оговорено, если заемщик не будет выполнять условия договора и вовремя вносить платежи, что приведет к росту задолженности, банк вправе передать его долг третьему лицу.

Банк оставляет за собой право это сделать в одностороннем порядке, даже не уведомив об этом клиента.

Часто о том, что долг перешел в другие руки заемщик узнает от коллекторов, которые начинают беспокоить его.

Статья 382 ГК РФ утверждает, что кредитор имеет право передавать долговые обязательства третьему лицу. Статья 388 ГК РФ говорит, что уступка требования не должна противоречить заключенному договору и законодательству.

На основании статьи 384 право, которое имел первоначальный кредитор, должно перейти к новому в том же объеме и на тех же условиях.

Какие основания?

Но какие основания существуют для того, чтобы банк передал долг коллекторам и, причем законно? К кредитным договорам, заключенным до 01 июля 2007 г. на основании п. 1-2 ст. 857 ГК предъявляются требования о неразглашении банковской тайны кредитором без разрешения заемщика.

Об этом говорит также статья 7 ФЗ о персональных данных.

Но передача долга не может быть осуществлена без передачи персональных данных.

Кроме того, на заседании Пленума ВС РФ было утверждено Постановление № 17 от 28.06.12, где в пункте 51 рассматривается вопрос о защите прав потребителей. Там написано, что право требования не может быть передано третьему лицу, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, если только это не было оговорено в первоначальном кредитном договоре и согласовано сторонами.

При отсутствии такого пункта в кредитном договоре передача долга коллекторам будет недействительной.

Без согласования с заемщиком, при отсутствии в договоре пункта о разрешении передачи долга банк может это сделать, если было вынесено решение суда о смене кредитора.

Для договоров, заключенных после 01 июля 2014 г. необходимо применять положения ФЗ № 353 о потребительских займах. Пункты 1-2 ст. 12 гласят, что кредитор имеет право осуществлять уступку требования третьему лицу без согласования с заемщиком.

Права заемщика сохраняются в отношении нового кредитора. В этом случае кредитор также вправе передавать персональные данные должника, взявшего потребительский кредит.

На основании действующего законодательства передача прав требования кредитором коллекторам может быть осуществлена:

только по условиям кредитного договора, если он заключен до вступления в силу ФЗ о потребительском кредитовании (01.07.14);
без условий, оговоренных в договоре, если кредит взят после вступления в силу закона, например, в 2017 году, но при отсутствии пункта о запрете передачи прав требования.
Поводом становится несвоевременный взнос обязательных платежей на протяжении 3 и более месяцев, в результате чего у заемщика растет долг за счет начисленных штрафных санкций и пени.