Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

80 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
80 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Страхование

Что является страховым случаем?

Добрый день, Прошу Вас проконсультировать меня по вопросу ипотечного страхования. От страховой компании и банка ничего не могу добиться. Ипотека с августа 2011 г , я присоединена к коллективному ипотечному страхованию (договор от 20.08.2012 г.), Банк Возрождение, страховая компания ВСК.

18.06.13 по УЗИ была обнаружена опухоль . С 12.07.13 г лежу в стационаре в онкологической больнице,проводятся обследования ,диагностика. Имеется результат биопсии, но по результатам группу инвалидности поставить не могут. По словам врача, группа инвалидности присваивается после проведения гистологии, т.е. после операции.

Перед тем как лечь в больницу известила страховую компанию по электронной почте,что обнаружена опухоль. Страховая компания никак не отреагировала .

Договор страхования истекает 19.08.13 г.(страховка годовая в ВСК). При этом ВСК пролонгировать страховку отказались.

Вопрос: является ли мой случай страховым? Какой период будет признан страховым случаем:

- дата диагностирования (июль 2013)

- дата гистологии (операция назначена на 13.08.2013)

- дата присвоения группы инвалидности (в течение месяца недель после операции).

Уточняю период, т.к. страховка истекает 19.08.13.

Прилагаю договор коллективного страхования , и подписанное мной заявление на страхование.

  • Scan.pdf
  • Scan2.pdf
  • Договор 26.pdf
  • Scan.pdf
  • Scan2.pdf
  • Договор 26.pdf
  • Правила%20%20№119%20%20от%2003%2008%2007%20года%20(Комплексн~.doc
06 Августа 2013, 17:26, вопрос №164184 Инна, г. Москва
900 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (9)

  • Адвокат - Попов Вадим Андреевич
    получен
    гонорар
    23%
    Адвокат, г. Оренбург
    Общаться в чате

    Инна, здравствуйте!
    В силу ст.934 ГК РФ

    1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

    В заявление на страхование четко указано что инвалидность, установленная в период действия договора страхования. Поэтому отсчет будет браться от точки три:

    — дата присвоения группы инвалидности (в течение месяца недель после операции)

    06 Августа 2013, 17:45
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравствуйте!

    Согласно ГК РФ страховая сумма выплачивается при наступлении определенного в договоре страхового случая. В Вашем договоре такими случаями согласно 2.1.3, 2.1.4 являются установление 1 и2 групп инвалидности. Однако, относительно пролонгации договора в п.6.4 установлено императивное требование по пролонгации договора в течение 40 дней после истечение срока действия договора, при этом ограничения, установленные в п.1.4.1, (наличие у страхователя болезней (новообразований), направлений на МСЭ) на момент пролонгации не действуют, если они возникли в течение периода действия предыдущего договора (периода). Поэтому, ссылаясь на данный пункт, Вы можете потребовать пролонгации договора, а после установления группы инвалидности подавать заявление на выплату страховой суммы. 

    06 Августа 2013, 18:21
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    Договор страхования истекает 19.08.13 г.(страховка годовая в ВСК). При этом ВСК пролонгировать страховку отказались.


    Согласно п.7.1  Вашего договора, договор должен пролонгироваться атоматически если ни одна из сторон письменно не изъявила желания его расторгнуть.

    У вас есть информация получил ли банк такое уведомление?

    Согласно п.6.4.  единственное условие не допускающее пролонгации Застрахованное лицо не должно достигнуть возраста 60 лет, никакие иные требования предусмотренные п. 1.4.1. на момент пролонгации не действуют, в случае если обстоятельства указанные в нем возникли в течении предшествующего периода страхования.

    Сторонами в договре являются Банк и страховая компания — вы как застрахованное лицо являетесь выгодоприобретателем 2 очереди.

    Выгодоприобретателем 1 очереди является банк, соответственно, с учетом сложившихся обстоятельств, он в первую очередь заинтересован в пролонгации договора. 

    Вы связывались по этому вопросу Банком?

    06 Августа 2013, 19:54
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Добрый вечер,.

    Нет, у меня информации нет ,что страховая компания письменно отказала в страховке, они мне по телефону сообщили,что страховать меня не будут ,после того как закончится договор 20.08.13 г.Банку все равно,ответили,в случае если Вы не сможете оплчивать кредит -мы будем вынуждены продать квартиру. Врач сказал,что инвалидность будет положена так как предстоит очень сложная операция. Но инвалидность не смогут дать до 19.08.13 г.

    как трактовать пункт 4 в заявление на страхование страховые риски

    4.Установление Застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием,приведшим к установлению инвалидности 1 или 1 группы в период стрхования?

    Заболевание диагностировано в период страхования ,а группа инвалидности присвоена будет после окончания срока страхования

    06 Августа 2013, 20:00
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    Установление инвалидности есть признание лица инвалидом и установлении соответствующей категории в соответствии с законом и правилами утвержденными правительством.

    Согласно Статья 12. ФЗ от 15 декабря 2001 г. N 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» 

    Признание гражданина инвалидом и установление группы инвалидности производятся федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации».

    Правила признания лица инвалидом (утв. постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. N 95)

    Настоящие Правила определяют в соответствии с Федеральным законом «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» порядок и условия признания лица инвалидом. Признание лица (далее — гражданин) инвалидом осуществляется федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы: Федеральным бюро медико-социальной экспертизы (далее — Федеральное бюро), главными бюро медико-социальной экспертизы (далее — главные бюро), а также бюро медико-социальной экспертизы в городах и районах (далее — бюро), являющимися филиалами главных бюро.

    Решение о признании гражданина инвалидом либо об отказе в признании его инвалидом принимается простым большинством голосов специалистов, проводивших медико-социальную экспертизу, на основе обсуждения результатов его медико-социальной экспертизы.

    По результатам медико-социальной экспертизы гражданина составляется акт, который подписывается руководителем соответствующего бюро (главного бюро, Федерального бюро) и специалистами, принимавшими решение, а затем заверяется печатью.

    О договоре..

    Сложность в том, что сторонами в договоре являются Банк как страхователь и страховая компания как страховщик, вы в данном договоре являетесь только лишь застрахованным лицом и выгодоприобретателем 2 очереди. 

    По сути, продления договора может требовать только стороны договора, вы не можете понудить Банк отстаивать его право на автоматическое продление договора.

    06 Августа 2013, 20:52
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    В этой связи очень странной выглядит позиция Банка, которому «все равно». т.к. он имеет полное право на пролонгацию договора, а наступление страхового случая и производство страховой выплаты как выгодоприобретателю 1 очереди, при установлении Вам инвалидности Банку гарантировано.

    06 Августа 2013, 21:05
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Спасибо ,завтра у бнка уточню было ли письменное уведомление,что пролонгировать договор страховая компания не намерена.(пока только по телефону мне сообщили,что страховать меня не будут)

    пунк договора 3.3 период страхования устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица - ? возможно по этому пункту страховая отказывается пролонгировать договор-?

    Прошу ВАс разъяснить,я не понимаю

    пункт 4 в заявление на страхование страховые риски,а также пункт договора 2.1. 4

    Установление Застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием,приведшим к установлению инвалидности 1 или 2группы в период стрхования.

    В моем случае -Заболевание диагностировано в период страхования( июль 2013 г) ,а группа инвалидности будет присвоена после того как будет проведена операция 13.08.13 г ,затем заседание медико-социальной экспертизы т.е это будет уже после окончания срока страхования (после 20.08.13 г)

    по Вашим ответам получается ,что если бы заболевание диагностировано было допустим в период с сентября 12 г по апрель 13 г , была бы проведена операция допустим в мае,затем подали бы документы на присвоение группы инвалидности в медико-социальную экспертизу, то успели бы уложится в сроки до дня окончания договора страхования 20.08.13 г. ? а в моем случае диагностировано заболевание в июле ,аперация в августе ,а когда я смогу подать документы в медико-социальную экспертизу даже представить не могу ,так как планируется сложная операци.Т.Е мне не повезло -? и мое заболевание диагностированное в период страхования,которое в последующем привело к группе инвалидности (но группа инвалидности установлена после периода страхования)

    06 Августа 2013, 21:32
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    Вы правы, более глубокий анализ показал, что есть соответсвующая судебная практика

    Судебная практика, по схожим обстоятельствам, которая свидетельствует о том что Суд принимает во внимание факт возникновения заболевания повлекшего инвалидность, а не сам факт присвоения.

    Дело № 2-33/2011

    Частинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Аликиной И.А., при секретаре Политовой Н.А., с участием заявителя, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Е. об установлении факта получения заболевания, явившегося причиной инвалидности, в период военной службы,

    Заявитель обратился в суд с указанным требованием на том основании, что проходил службу в МЧС РФ в должности заместителя начальника пожарной части «адрес» с 1.08.2004 года. В 2008 году при прохождении Военно-врачебной комиссии в МЧС ГУВД по Пермскому краю был признан «негодным к службе в должности заместителя начальника пожарной части», ему установлен дигноз: «Болезнь Рейтера, спарадический вариант, хроническое течение, активность 1 степени, R-11 стадия НФСо, было выдано свидетельство о болезни № «номер» от «дата» г.

    Согласно приказу № «номер» от «дата» года он 30.11.2008 г. был уволен из ГПС МЧС России по статье 58 пункт «з» ( по ограниченному состоянию здоровья).

    30 марта 2009 года ревматологом Пермской краевой клинической больницы заболевание, установленное у заявителя военно-врачебной комиссией МЧС ГУВД по Пермскому краю от 1.02.2008 г. было диагностировано как псориатический артрит, активность 11-111 степени, R-11 стадия, ФНС 11.

    29.07.2009 года он был признан инвалидом третьей группы, однако причина инвалидности была указана в справке МСЭ- «общее заболевание».

    24.08.2009 года он обратился в Чрезвычайную страховую компанию с заявлением о выплате ему страховой суммы в связи с установлением ему инвалидности в период до истечения одного года после увольнения со службы.


    Судом установлено, что заявитель Е. в период прохождения военной службы получил заболевание, явившееся причиной инвалидности, установленное 29 июля 2009 года филиалом № «номер» Главного бюро Медико-социальной экспертизы по Пермскому краю согласно справке серии МСЭ-«номер» от 29.07.2009 года.Получение заболевания в период прохождения военной службы является страховым случаем при осуществлении обязательного государственного страхования в силу статьи 4 Федерального закона от 28.03.1998 г. N 52-ФЗ (ред. от 11.06.2008) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». Установление данного факта может повлечь для заявителя выплату страховой суммы.

    -----------------------------------

    ст.4 Указанного выше закона звучит аналогична вашему случаю

    установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;



    Суд

    решил:

    Установить факт получения Е. заболевания, явившегося причиной инвалидности, установленной 29 июля 2009 года филиалом № «номер» Главного бюро Медико-социальной экспертизы по Пермскому краю согласно справке серии МСЭ-«номер» от «дата» года, в период военной службы.

    actoscope.com/pfo/permskray/chastye-perm/gr/1/ob-ustanovlenii-fakta-yavivshegos04042011-1721339/

    06 Августа 2013, 22:01
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Повторюсь, что для фиксации страхового случая необходимо установление группы инвалидности МСЭ, но для пролонгации договора в данном случае препятствий нет, так как заболевание диагностировано в период действия договора. СК видимо намерена идти по пути отказа, но Вы делайте все последовательно, условия данного договора на Вашей стороне. Сначала Вам надо направить заявление о намерении пролонгировать данный договор, сославшись на указанные пункты, потом продолжайте оформлять все медицинсике документы для установления группы инвалидности, после получения группы, обращайтесь в СК за выплатой страховой суммы, если будет отказ, то придется обращаться в суд с иском о защите прав потребителя.

    07 Августа 2013, 07:57
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    по электронной почте пришел ответ от страховой компании

    В связи с представленными документами, Банк не может застраховать Вас по коллективной схеме, для выхода из данной ситуации наши андеррайтеры могут рассмотреть вопрос страхования только по риску смерть в результате несчастного случая. Предлагаемое страховое покрытие в виду сложившихся обстоятельств у Вас в целом соответствует условия заключенного кредитного договора и полностью устраивает Банк.

    20.08.2013г. у Вас наступает период нового сорока страхования. Просьба прислать анкету и предоставить заключение врача.

    Также Банк прислал правила страхования ,ознакомившись с ними поняла ,что страховая вправе отказать в страховке

    07 Августа 2013, 16:31

    Уточнение клиента

    Привила страхования

    • Правила%20%20№119%20%20от%2003%2008%2007%20года%20(Комплексн~.doc
    07 Августа 2013, 16:36

    Уточнение клиента

    Спасибо Виктор, но страховая компания сегодня сказала ,что у вас не пролонгация договора ,а заключение нового договора страхования ,который действует год.И страховая вправе отказать в страховании

    07 Августа 2013, 20:25
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    Дело в том, что если бы договор страхования был бы заключен не между Банком и Страховой, а между Вами и Страховой (т.е. вы бы являлись страхователем а не просто застрахованным лицом). То вы бы смогли требовать продления договора. Но в ситуации, когда стороны договора не хотят его продлевать, вы пусть и являлись застарахованным лицом на это не можете повлиять.

    Однако, учитывая ту практику, что я тут привел, в случае даже, если данный договор будет расторгнут и инвалидность вам будет установлена, вы как один из выгодоприобретателей по договору являетесь заинтересованным лицом и имеете право подать иск в суд  об установлении факта получения заболевания, явившегося причиной инвалидности, в период действия данного договора. При этом банк следует привлечь в качестве третьей стороны.

    07 Августа 2013, 20:01
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Александр,спасибо ,но мне это боле менее понятно, как действовать когда будет установлена группа-это все потом ,там как говориться как карты лягут (в смысле как суд решит) . Мне сегодня сказали, ты сама себе подписала приговор своей честностью,что теребишь страховую и банк ,что предоставила им весь пакет диагностических документов,хотя факта страхового случая еще не возникло. Возможно ни страховая ни Банк не придали значения когда подписывали бы новый договор .

    Меня беспокоит вопрос ,что мне сейчас предпринимать ,какие мои действия? У Юристов есть утвердительный ответ, будет ли признана моя ситуация страховым случаем после получения инвалидности,которая будет установлена после окончания договора страхования? Прочитав 35 страниц правил страхования в голове "каша" ,но есть пункты которые дают надежду

    07 Августа 2013, 20:21
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    Есть закон, есть положительная судебная практика, но в России прецедент официально не является источником права, хотя на практике решения вышестоящих судов часто принимаются во внимание при разрешении споров. Поэтому решение суда по аналогичному делу не дает 100% гарантии на аналогичное решение

    После получения инвалидности, если вы опасаетесь высоких судебных расходов. при неуверенности в результате, вы можете начать с подачи иска об установлении факта, без имущественного требования о взыскании страховой суммы. гос пошлина для таких исков всего 200 р, а в случае успеха, уже заряжать по полной. 

    Единственное, что я бы обязательно вам советовал воспользоваться услугами представителя.

    07 Августа 2013, 21:12
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats