Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Можно ли обжаловать отказ в выплате страховки?
Здравствуйте! структурное подразделение мвд является корпоративным клиентом банка. соответственно, как сотрудник подразделения, являлся зарплатным клиентом. Зарплатным клиентам предлагалось льготное кредитование, при получении одобренного потребительского кредита был "предложен" страховой договор, пунктами которого являются потеря работы, наступление 1-2 групп инвалидности, смерть заёмщика. о имеющихся ранее заболеваниях никто не интересовался, на вопрос о специфике службы, раннем анамнезе, консультант пояснил, что вы же служите, вашей службе не препятствует, значит ничего страшного. через год по острому заболеванию признаюсь негодным к службе, увольняют по здоровью, устанавливают 2 группу инвалидности. своевременно информированы банк и страховая, собран весь пакет документов, по заявлению выгодоприобретателем указан банк. но, тем не менее, страховая отказывает в выплате страховой суммы, мотивируя имевшимися ранее несчастными случаями и заболеваниями, выведенными в причинно-следственную связь с наступившим страховым случаем.
- договор страхования.jpeg
- отказ страховой компании.jpeg
прилагаю сканы договора страхования и ответа страховой
отказ страховой
страховая отказывает в выплате страховой суммы, мотивируя имевшимися ранее несчастными случаями и заболеваниями, выведенными в причинно-следственную связь с наступившим страховым случаем.
Вадим Олегович
С отказом следует обращаться в суд, иных вариантов нет, иск в пользу выгодоприобретателя, то есть банка, в случае выигрыша Вам еще взыщут штраф в пользу потребителя, так как это иск из ЗПП. Договор у Вас имеется страхования, выложить можете?
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017)
ГК РФ Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Здравствуйте Вадим Олегович.
Вы вправе обратиться в суд основываясь на положениях гражданского законодательства, регулирующего данный вид правоотношений, в частности законодательством предусмотрены императивные (обязательные) нормы, предусматривающие конкретные случаи освобождения страховщика от обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения.
Так, в соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса РФ:
1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса РФ:
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса РФ:
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса РФ:
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Т.е., гражданское законодательство в императивном порядке закрепляет случаи освобождения страховщика от обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения, основываясь на которых он может отказать.
При этом:
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ:
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ:
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 гражданского кодекса РФ:
1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Здравствуйте Вадим Олегович. Без договора страхования, правил или условий страхования невозможно дать консультацию, разместите договор, т.к. необходимо точно знать что в нем написано, в противном случае ситуцию можно толковать как угодно.
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2015 г. по делу N 33-1608/2015
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между М. и ООО «СК „Ренессанс Жизнь“ заключен договор страхования сроком на 1080 месяцев, размер страховой премии составил… руб. Условиями договора в качестве страхового риска предусмотрена инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
Согласно п. 1.23 Правил, страховым случаев является совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Стороны договора страхования договорились, что одним из страховых рисков признается явившаяся результатом несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, постоянная утрата застрахованным лицо трудоспособности с установлением группы инвалидности 1 и 2 (п. 3.1.4.4 Правил и п. 6.2 Договора).
Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.
Согласно выписному эпикризу… М. с дата по дата находилась на стационарном лечении с диагнозом: цереброваскулярное заболевание, инсульт, не уточненный как инфаркт или кровоизлияние в бассейне левой сонной артерии.
Согласно направлению на медико-социальную экспертизу М., выданному МУ „Поликлиника N 43“, она страдает цереброваскулярным заболеванием в сочетании с гипертонической болезнью, дата перенесла ОНМК по геморрагическому типу.
Справкой МСЭ-2-12 N… дата М. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.
дата истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из отсутствия оснований считать наступление инвалидности истца страховым случаем, поскольку инвалидность истца наступила не в результате несчастного случая, а в результате общего заболевания. Инвалидность в причинно-следственной связи с падением истца не состоит, не является страховым случаем по заключенному договору добровольного страхования от несчастных случаев.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку он основан на верно установленных имеющих значение для дела обстоятельствах при правильном применении норм материального прав.
Я так понимаю выложенный Вами договор, это заявление на подключение к программе страхования.Договор предполагает наличие страхового случая, если инвалидность приобретена в случае несчастного случая или болезни, но в нем не раскрывается понятия болезни, которое раскрыто в Условиях страхования на которые ссылается страховая в отказе.
Это основная проблема таких договоров, т.к. в п.1.5 указано, что с Условиями страхования Вы ознакомлены, но как правило эти условия никто никогда не читает, а потом начинают вылазить вот такие неприятные моменты.
Увы, но судебная практика отрицательная.
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2016 г. по делу N 33-5343/2016
02.04.2010 М. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования (л.д. 16).
На основании указанного заявления М. включен в качестве застрахованного лица в программу страхования по договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 1771.
Как следует из п. 3.4.1 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 1771 от 27.05.2009, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя (л.д. 51).
Из п. 3.4.2 вышеуказанного договора страхования следует, что под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций (л.д. 51).
15.02.2012 М. установлена вторая группа инвалидности по причине — военная травма (л.д. 17 — 39).
23.03.2012 М. обратился с заявлением о наступлении страхового случая, приложив документы, в подтверждение страхового случая — наступления инвалидности 2 группы.
Уведомлением N 07/07-10/29-01-01/6008 от 30.05.2012 М. отказано в выплате страхового обеспечения, поскольку из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между травмой, полученной М. в 2007 г. до заключения договора страхования, и установленной М. группы инвалидности по общему заболеванию (л.д. 6).
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия считает, что факт установления в период действия договора страхования застрахованному лицу инвалидности будет являться страховым случаем только тогда когда ее причиной явилось заболевание впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу или несчастный случай, произошедший в период действия договора страхования и если установленная группа инвалидности будет сопряжена с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.
Между тем, вышеуказанные медицинские документы подтверждают, что причиной установления инвалидности М. послужила травма, полученная 14.12.2007, то есть до включения М. в программу страхования, имевшего место 02.04.2010, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано в качестве страхового.
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 мая 2012 г. по делу N 11-7703
В соответствии с п. 3.2. Договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N *** от 01.12.2008 г. страховыми событиями, на случай наступления которых проводится страхование, является, в том числе, постоянная потеря застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени. При этом под болезнью в смысле данного договора понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций. В соответствии с п. 3.5.1.16 указанные в п. 3.2 договора события не признаются страховыми, если произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания действия страховой защиты.
Пунктом 3.2 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N *** от 12.01.2009 г. предусматривается, что страховыми случаями по настоящему договору признаются, в том числе, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 группы или 2 группы с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени в результате несчастного случая или болезни. Под болезнью. понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций.
В соответствии с п. 3.5.16 события, перечисленные в п. 3.2 Договора не признаются страховыми, если произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания действия страховой защиты.
Судом установлено, что заявляя об участии в программе страхования от несчастных случаев и болезней Т. указала, что не страдает онкологическими заболеваниями. Однако, из представленных документов следует, что 20.08.2010 г. ей была установлена 2 группа инвалидности. Причиной инвалидности определено заболевание, полученное в период прохождения военной службы.
Из направления на медико-социальную экспертизу, содержащую полное описание истории болезни истца, усматривается, что в 2008 году ей впервые был поставлен диагноз онкологического заболевания, по поводу которого она длительное время проходила лечение, т.е. Т. не могла находится в неведении относительно имеющегося у нее заболевания.
Изложенное позволяет суду прийти к выводу, что заболевание в связи с которым Т. была установлена 2 группа инвалидности было диагностировано до подписания истцом 22 апреля 2009 г. заявления на включение в число участников Программы страхования «защита кредита (базовая)» и до подписания истцом 29.04.2009 г. заявления на включение в участники Программы страхования, т.е. не обладало признаками внезапного, непредвиденного.
Но попытаться все одно стоит, т.к. Вы как потребитель никаких расходов не несете. Даже если проиграете, то ничего не потеряете.
Здравствуйте!
В соответствии со ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Если в договоре нет оговорки в каких случаях страховой не наступает, то наличие предыдущих несчастных случаев на выплату не влияет.
С уважением, Е.В. Беспалова
sudact.ru/regular/doc/BCOhMhQw2Xmx/
rospravosudie.com/court-bezheckij-gorodskoj-sud-tverskaya-oblast-s/act-454236439/
Решения имеются положительные, страховая естественно будет Вам отказывать в выплате, это им не выгодно, в надежде, что вы в суд не пойдете. Отказ в данном случае я считаю неправомерен, так как у Вас четко указаны страховые случаи (с ваших слов).
Это обязанность страховщика оценивать риски, он мог от Вас потребовать документы при заключении договора медицинские, но этого не сделал, суды исходят из этой позиции при вынесении решений.
По программе страхования «Защита кредита», оформленной в период с 25.03.2015 по 30.07.2015
www.bm.ru/ru/personal/kredit-nalichnymi/strahovanie-zaemshhika/
Я так понимаю у Вас действую данные правила страхования, следовательно, банк Вам отказывает на основании того, что у вас инвалидность явилась результатом заболевания, имевшегося ранее и ведет речь о вашей недобросовестности при заключении договора страхования. Я бы все равно Вам рекомендовал обратиться в суд, так как неизвестно, каким образом суд посмотрит на данное обстоятельство, страховщик должен был проявить должную осмотрительность и потребовать к примеру справку у вас о состоянии здоровья, либо в заявлении вы должны были указать, что не имеете заболеваний (перечень обычно указывается), по сути вы ничего не теряете гос.пошлина не уплачивается.