Могу ли я вернуть страховую премию и проценты?

В

ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского

кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон

в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий
либо

имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных

бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в

соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами,

предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав

потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

При

этом общепризнано, что на отношения банка с заемщиком – физическим лицом,

распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

В

Постановлении ФАС

Западно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А46-10261/2010 говорится о

том, что выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности

банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита

регламентирован Положением ЦБ РФ от

31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными

организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Вместе с тем из

п. 2 ст. 5 Закона о банках

следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов

осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из

вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение

денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не

предусмотрены.

Согласно

ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия

договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами,

установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в

области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2

ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается

обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным

приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с

п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом

на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве

страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую

ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных

лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения

договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков

заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не

является обязательным.

В порядке п. 1

ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем

лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество

других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью

или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить

вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или

нарушения договоров с другими лицами.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность

страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по

закону.

Банк

не предоставил перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые

могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования.

Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя

возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является

указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые

начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования

указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в

случае заключения договора страхования жизни и здоровья.

Обязывая

заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной

банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия

договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора

обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в

кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк

существенно нарушил мое право на свободный выбор услуги, в том числе на выбор

страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой

суммы, а также возложил на меня бремя несения дополнительных расходов по

страхованию.

Нарушение вышеуказанных требований закона при

заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является

основанием признания его условий в части обязанности заёмщика по страхованию

жизни и здоровья ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо

последствий.

Таким

образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в

частности, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие

кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

Согласно

Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, договоры

присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в

соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах.

В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности

влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как

таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как

экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите

своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении

свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность

отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы

договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения

гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на

защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и

недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за

кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об

экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически

диктуемые ему условия.

Кроме

того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию

отсутствия у потребителя специальных познаний.